港险“价格优势”解密

在开启这个问题之前，

我们先来看看，

人寿保险公司的盈利模式：

而从这幅盈利模式图中，

我们也可以找出，保险公司的保费定价的四大要素：

1）  赔付率——赔付率越高，保费↑，反之保费↓

2）  营运成本——营运成本越高，保费↑，反之保费↓

3）  投资能力——投资能力越强，保费↓，反之保费↑

4）  市场竞争——市场竞争越大，保费↓，反之保费↑

下面我们就可以正式进入，香港保险价格优势的解密了：

赔付率

影响寿险产品赔付率的，

最主要因素，

就是每个年龄段受保人群的平均生存率（或死亡率）

——“预期生命表”。

生命表也称死亡表，

是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，

直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。

这里专指寿险业经验生命表，

与我们常说的国民生命表有所不同，

二者不同点主要是数据来源：

经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库，

而国民生命表的数据则来自人口普查。

生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。

粗略数据：

香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，

对应的则是，

香港的每个年龄段受保人群的平均生存率远高于内地

（死亡率远低于内地），

这是导致香港寿险保费较为低廉的主要原因。

另外，

由于内地寿险行业发展时间相对短，

导致经验数据不足，

对预期生命表的设定也难免要设置得更为“容错”；

而香港保险经过100多年的时间，

对当地人口生命表的探索相对精准，

因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。

PS：终身领取的养老保险的保费方面，

平均寿命越长，保费↑，

这一点与保障型（或称杠杆型）的保险相反；

香港的养老险的价格优势主要来源于，另外三大要素。

营运成本

营运成本，

在香港，只会考虑正常的来自内部的，

营运成本、佣金、税款、经营任何业务都需要的常规开支。

而内地，则还要额外考虑来自外部的，

由于投保率低、营销成本过高，道德风险（医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在），以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。

即使是正常的营运成本，方面来看，香港较内地的企业税款也要少好多！——香港的企业税率为16.5%，内地为25%。

投资能力

由于内地保险资金投资渠道有限，

.5%，

近年来虽已有新举措，但变革发展都需要时日。

香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。

另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹，

因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。

市场竞争

香港保险市场竞争激烈程度远在内地保险市场之上，

各家公司都会密切留意众多竞争者的收费，

厘定具有竞争力的费率，

这也是香港保险价格低廉的因素之一。

小结

香港保险，

正是基于“赔付率、营运成本、投资能力与市场竞争”

四大元素全方位的优势，

造就了港险价格上的巨大优势！

对于众多保障类的保险产品：

危疾险（内地称重疾险）、

定期寿险、终身寿险等，

同一受保人，

保障额度相同的情形下，

香港保单的保费要低30%~50%左右；

付出同样的保费，

香港保单初始的保障额度要高40%~100%！

而且随着投保年限的增加、分红的累积，保额差距将会越拉越大！