买保险被坑了!如果退保,能拿回多少钱?

来源：搜狐网

上月10月1日开始，，保险公司要对“快速返还型”年金保险等产品完成自查和整改。

如今新规施行后，保险公司公司已经停售了与通知规定不相符的产品。

在这之前，保险公司的很多理财型产品都以“高年化率”吸引了不少人的关注，但是很多人买了这些产品之后就发现，这些所谓的承诺就是个坑！

最近，一位粉丝朋友就向小编吐槽了她买理财型保险产品的遭遇：

• 这位李女士几年前购买了某保险公司的一款理财型产品，她说当时保险业务员承诺她。

• 这款产品的预期收益可达年化5%—6%，但是几年下来她一算收益也就2%，她感觉被坑了于是找到这位业务员理论。

而该业务员则告诉她，合同上写着最高可达年化6%，也就是说，她这个2%的收益在最高可达范围之内！

听到这，李女士彻底无语了，这不是玩文字游戏么？明显的就是坑人啊！

李女士说，她现在感觉进退两难，如果现在选择退保，损失很大；但不退保的话，后续花的钱很不划算，所以不知道该如何是好。

这确实是一个两难的问题！这样的情况不止是购买理财型产品会遇到，购买保障型产品同样会遇到，比如说下面这个例子：

• 我一位朋友一年前买了一份保障终身的寿险，保额100万，每年缴费2万多，需要交30年。

• 可是最近，他无意间看到一款定期寿险，保障到60岁（朋友今年刚满30岁），保额虽说只有50万，可是只用交20年，每年缴费不到2000块！

你们说这坑不坑？

既然踩坑难以避免，那么如果购买了不适合的保险产品，该怎么办？退保的话能拿回多少钱？

关于退保，首先给大家科普一个概念——现金价值。

• 简单来说，现金价值约等于退保金，也就是说现金价值决定你退保时能拿回多少钱。

• 很多朋友误以为购买一份理财型保险，退保时拿不到投资收益没关系，好歹也会返还本金，但是很多时候能到手的钱可能不到一半！

• 粗略来说，保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－风险保费－佣金－管理费+滚存利息。

• 一般来说，投保时间越短，现金价值相对于保费的比例就越小。

这是因为每张保单都有营销和管理成本，如承保、制单、结算代理人佣金、员工工资、税收等，这些费用是按“先高后低”原则摊到每个保单年度的。

如果退保，保险公司会先扣除这些费用，所以，在保单的前一两年内，几乎不会产生现金价值。

要注意，不是所有的保险产品都有现金价值。

比如像消费型的意外险是没有现金价值的，所以保费才会很低。

但是，那些保障终身的重疾险、寿险等储蓄型保险，是有现金价值的。

看完这些，你是不是觉得很坑？

可能有人会赌气：好吧，既然一分钱都不退给我，那我就再也不交后续保费了！

其实这并没有什么卵用！

因为如果你后续没有按时缴纳保费，保险公司会先给60天的宽限期，这60天时间是保险公司以为你现金紧张，给出你去筹集保费的时间，只要在60天内缴纳了，保单依然生效。

但一旦超过了60天，如果你还是没有缴纳，保单就失效了。

保费没退还，保单也失效了，是不是更不划算？所以一定不要任性！想退保还需要一些技巧。

1、利用保单的犹豫期

• 一般投保后都会有10天左右的犹豫期，在这段时间里，如果反悔想退保的话，只需要付十几块的工本费即可。

• 所以如果你是刚买的保险，发现不合适，就要抓紧时间在犹豫期内退货了。

2、申请保单无效

• 通过证明保单未经个人的同意也不是自己亲自买的申请保单无效，比如说签字不是自己签的、身份证不是自己的、保险公司没有电话回访……

• 也就是要么证明自己摆乌龙，要么证明保险公司搞错，不过这一点实施起来有些难度，因为签了保险合同往往是白纸黑字，狡辩不了。

3、选用保单转换功能

• 很多朋友被忽悠买下了理财型保险，退保损失比较大大，但个人也有配置保险的需要的话，这时候就可以考虑选择保单的转换功能向保险公司申请把理财型保险转化为消费型保险。

• 虽然转换之间也会损失一部分本金，不过总比退保要好，同时也能满足个人的保险配置需求。

4、善用保单的延迟缴费功能

• 一般保险公司会有60天的免费延迟缴费时间，如果手头比较紧，可以向保险公司申请延迟缴费，一来可以保留保单，二来可以让自己的现金流稍微宽松一些。

• 但过了60天后还没补缴保费的话，保单的保障功能就会失效，不过保险公司可以帮你把保单保存两年，两年内只要你能把没交的保费、还有逾期费用等补上，保单依旧生效。

不过这个方法算不上真正的退保，不过对于手头紧的投保人来说也不失为一种方法。