三次商车费改力度惊人:“好车主”车险保费最低折扣低于二折

二次费改才刚刚过去九个月，商业车险第三次费改又落地实施了。相比二次费改，这次的费改后的折扣更大更优惠。

7个地区先行试点

，四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆七地将首批实行车险三次费改政策，费率折扣从“双65”到“双75”不等。这也意味着“好车主”的车险保费会进一步降低。

之所以选择这些地区进行试点，是由于理赔和自主定价不科学，目前这些地区市场手续费普遍较高。

究其原因，车险产品同质化严重，为获取保费，各家公司除了比拼自身品牌服务外，也在拼手续费。而把手续费返还给用户属于违法行为。为改变这一现象，最好的办法就是把保费降低到市场合理范围，进一步压缩返利空间。

 

最低折扣低于二折

这次费改调整，不涉及强制险，而是商业险费率的调整。

车辆的商业险保费计算，是由基准系数（NDC）乘以自主核保系数再乘以自主渠道系数，最后得出的。

其中，基准系数主要由出险次数决定，这次调整不涉及，但自主核保系数和自主渠道系数都有所下调，以福建为例，最低系数由原来的0.75降低到0.7。

这意味着，多年不出险的车主，能享受到更低的折扣，具体怎么折扣，看看下面的表格，就一目了然了。

从表格上可以看出，这次费改后，六个地方的最低折扣低于三折（三年无出险）、厦门地区的最低折扣低于二折（五年无出险）。

 

费改后时代“马太效应”显现

值得一提的是，与车险费改同时出现的就是市场竞争乱象。虽然在二次费改的时候，，但车险市场的竞争乱象却并未有所好转。

从2017年下半年二次费改以后的车险市场情况（7月至11月）来看，三分之一的公司在2017年下半年出现负增长。

把增速按照公司规模大小做一个排序，再把最近两三年才成立的新公司（因为基数比较小，所以增速很快）剔除后可以看到，2017年二次费改以后，越是大公司增速越快，越是小公司增速反而越低。

数据显示，2017年下半年的车险业务平均增速大概是10%，除两大巨头（人保财险和平安财险）增速超过市场平均水平以外，后面的相对规模较小的公司，增速都落后于市场平均增速。

对此，有专业人士认为，以前是中型公司比较困难，现在却是规模越大增速越高，规模越小增速越低。这就是所谓的“马太效应”，强者恒强。

本轮商车费改中，无论从NCD计算系数的调整还是大数据技术的使用等均体现了保险业姓“保”的行业本质，改革倒逼行业向更加人性和科学的方向发展。

商车费改的关键意义在于提高行业的整体认识，行业整体要认识到费改是顺应经济新常态的大事件，也是全面提升行业经营管理和服务水平的重要契机，是推动行业持续健康发展的必由之路，只有这样保险行业才能够持续健康发展，未来的车险市场必将属于能够做好风险选择和市场细分的财险公司。