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保险缴费时间真的越长越好吗?

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楼主


昨天,有网友留言称:保险缴费时间都是越长越好吗?不管买什么……



事实上,缴费期长短问题并不能一概而论,要看具体是什么类型的保险产品。如果是长期保障型寿险,投保人本身也有稳定的收入来源,应当尽量拉长缴费时间,这样保险杠杆作用才会更明显;如果是理财型保险,由于涉及到资金保值升值问题,只要资金充沛,不妨选择趸交或短期方式,这样获取的利益会更多一些。


1买保障型产品,交费期应尽可能长




目前市面上的长期寿险产品,其保险费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁等形式。如何定夺缴费期限的长短,有很多需要考虑的因素。


单从产品类型角度而言,如果消费者买了保障型产品,那就应该选择较长时间的缴费方式。


虽然缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多:以某储蓄型终身重疾险为例,假设投保者为30岁男性,保额为50万元,选择趸交的话,总保费为16.48万元。如果选择期缴,分3年缴费的话,年均保费为5.89万元,对应的总保费为17.67万元;若分10年缴费,年均保费为2.21万元,总保费为22.07万元;若分20年缴费,年均保费为1.35万元,总保费接近27万元。


但需要注意的是,保险与其他金融工具不同,它有一个“保费豁免”,即在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。


也就是说,当投保人全残或身故时,可免缴余下保费。如果投保人起初就把所有保费都交齐了,“豁免”自然也就没有意义;此外,有重大疾病理赔数据显示,40%的风险发生在缴费6年内,之后的保费也是不用再交的,太早交齐是不是有点冤?比如上述案例的20年缴费,假若第2年就出险,保险公司照样赔50万,这时候就是用1.35万元撬动50万元;而如果是一次性缴费,则是用16.48万元来撬动50万元。


2如果是理财保险,就在短时间内缴齐



熟悉保险产品的消费者都知道,市面上除了保障型保险之外,还会有理财型保险。


一般而言,长期理财型保险也分趸交与期缴,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。


同样是以某份产品为例,其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性,总保费100万元。按照保单利益演示,如果投保者选择趸交100万元,50岁生存总利益为68.99万元,60岁的时候是127.65万元,70岁是270.12万元。而如果投保人选择分20年缴纳保费,每年需缴5万元,生存至50岁的总利益为34.73万元,60岁为69.24万元,70岁是161.25万元。


不难发现,如果本金越多,同年龄时期的收益就越高。通过前述推演可得知,投保人一次性缴和20年缴费,在60岁时的收益相差近60万元。而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。这也意味着,理财型产品客户在有足够经济能力的前提下,可缩短缴费期限。


既然是理财型保险,那么就会涉及到本金和利息。我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。分红型寿险产品一般都是向消费者提供复利,如果在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。


3需匹配收入周期,在退休前结束最好



一般而言,同样的保障缴费期越短则意味着年缴保费越高,因此在选择短期缴费的同时,也必须考虑自己支付保费的能力。缴费周期要匹配自己的收入周期。收入是长期稳定的持续收入的话,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,那么可选择一次性缴费或短期缴费。


举个例子,某传统服装行业经商人士,一单生意往往能有一大笔收入。在前几年生意好的时候,他买了一张年缴费30万元左右的大额保单,缴费期是10年。以前30万元轻轻松松就能拿出来,可现在由于生意走下坡路,能筹到的现金只有20万。这时候退保吧,不划算;不退吧,又无力续保。如果当初保单设计的是年交56万,5年缴清,现在就不用发愁了。


还值得注意的是,就算有稳定的工作和收入,在选择缴费期限方面也有技巧:一般缴费期在自己退休前结束最合适,因为多数人不愿意退休后还要交保费。如投保人今年35岁,保障型产品缴费期可选择20年或25年。对于终身型重疾,若投保年龄在40岁以上,有可能超过退休年龄几年,但只要保险公司规则允许就没问题。同理,理财型保险也应当尽可能在退休前完成缴费。


最后,需要记住的一句话是:好的保险方案在缴费设计上一定是匹配了投保人的年龄、收入方式、产品类型来考虑的。



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