车主注意:6月4日起,全省启用新的商业车险条款费率,年出险5次以上保费将翻倍

6月3日晚9点左右，我省商业车险改革系统新旧切换完成后，当晚9点52分，岩城某保险公司成功签出“第一单”。

记者了解到，商业车险改革首单客户是来自新罗区的陈先生，“根据最新商业车险条款费率计算，陈先生三年未出险享受6折优惠，再乘以调整系数，此次陈先生只需缴纳2847.98元的保险费用，如果按旧政策计算，陈先生三年未出险享受7折优惠，需缴纳保费4598.81元，新旧相比，陈先生可节省1750.83元。”该公司车险负责人向记者介绍。

6月4日，全省（不含厦门）正式启用新的商业车险条款费率，广大车主最关心的是，此次商业车险改革对车主有何红利？保费是升还是降？6月6日，记者前往龙岩市保险行业协会了解到，改革目的实行“奖优罚劣”，驾驶习惯良好的车主将享受更低的车险费率，改革后保费的高低由被保险车型、上年出险次数、保险公司自主定价情况等三个因素决定，保障范围扩大，保费与风险更加匹配合理。

出险次数与车型影响保费高低    

     “改革后，广大私家车主车险保费的高低主要由三个因素决定，即被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况。前两个因素全省执行统一标准。”6日，。

据介绍，费改前，年度出险次数与保费有所挂钩，但费改后保费受出险次数影响幅度相比增大，“奖优罚劣”的力度更大，无赔款优待系数（NCD）值从原先的0.7至1.3调整为0.6至2。也就是说，如果车主达到规定的出险次数5次及以上，最高其保费将达到原来保费的2倍，如果达到连续3年未出险的车主，其保费可享受到最低6折的优惠。

“该系数的变化，最终的目的就是希望车主养成安全驾驶的习惯，减少安全事故。”郭文邯表示。

此外，车型也成为费改后影响保费的其中一个因素。郭文邯告诉记者，改革前后，车险的定价基础不同。改革前车损险定价基础为新车购置价，购置价越高保费越高。本次改革引入了车型定价模式，对于出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，在其他条件相同情况下，对应的保费也会更低。

不同保险公司系数值各不同

郭文邯向记者介绍，由于出险次数与车型定价全省执行统一标准，保险公司自主定价则变成影响保费的另一个重要因素，自主定价包含保险公司自主渠道系数和自主核保系数，系数值都是从0.85至1.15。

岩城某保险公司财险工作人员根据该规则向记者计算了一遍，根据无赔款优待系数（NCD）下限为0.6，乘上由保险公司自主定价的自主渠道系数和自主核保系数最低均为0.85，即理论上改革后保费最大折扣可达到0.6乘以0.85再乘以0.85，为0.4335。也就是说，若车辆投保的险企自主定价均执行了最低系数且车主无赔款优待系数达到0.6的档位，保费最多可以打4.335折。

不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值，意味着车主买保险可以“货比三家”。

小事故出险或更不划算

费改后，出险次数直接影响保费。“出险次数与保费挂钩希望车主安全驾驶，另外一方面也可以节约社会资源。”郭文邯向记者介绍，保险理赔人员经常遇到出险金额不到百元的事例，出险不管金额高低，其流程都是一样的，但是时常在等待理赔人员与交警的时候，造成交通拥堵，不仅浪费了社会资源，也影响交通秩序。

郭文邯建议车主，如果发生小事故，能自己解决还是尽量自己处理，或者可根据最新系数值计算一下出险是否划算，否则出险次数直接影响保费，最高5次以上保费将翻倍。

“未来保费有可能将与车主的违规违章相结合，希望车主能遵守交通规则，安全驾驶。”郭文邯说。    

不再存在“高保低赔”“无责不赔”

此次费改，保障范围更大了，15项争议较大的商业险免责内容将被删除，“无责不赔”、“撞了自家人保险不赔”等霸王条款将得到解决，而饱受争议的“高保低赔”等现象也得到明确解决。

“过去‘高保低赔’一直是车险行业争议问题之一，这次费改解决了这个争议。”郭文邯向记者介绍，改革前，如果车主为使用了10年后价值仅5万元的旧车投保，仍须按购车时的费用来缴纳保费，而在出现事故需要理赔时，却是按5万元的实际价值来理赔。改革后，车损险的保额将按投保时车辆的实际价值确定，车主需要支付的保费将更低。“过去‘高保低赔’是为了防止道德风险，费改后，车主可根据车辆最终折旧价值进行投保。”

此外，费改后扩大了保险责任范围，如车损险保险责任增加了“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等内容。同时，明确代为求偿机制，不再存在“无责不赔”，因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，被保险人既可以直接向责任方索赔，也可以直接向责任方保险公司索赔，还可以在授权公司向责任方追偿的同时，向自己的保险公司索赔。

(闽西日报记者 梁熙)