现金价值有多重要,退保的时候不要哭

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在选择一款产品的时候，我们都会关心哪家保险公司、什么产品、年缴保费是多少等细节。

保险业务员在推销产品的时候，往往会说买保险自由，退保也自由。

但其实，挑选产品的时候，还需要着重关注一个指标，即现金价值。

竹子之前和大家强调过，考虑退保可能会因此面临一笔很大的费用损失。

因为一旦退保，返还的不是保费，而是现金价值。

简言之，现金价值是保险的重要组成部分，时刻关系着你的钱袋子。

像我们常说的年金险、分红险、养老险，几十年后能领取多少，指的就是现金价值。

一般的人身保险，在合同中都会写明：我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。

那么，现金价值究竟是什么？竹子今天就来做一下科普。

关于退保的损失，请参考《出了更好的保险产品，我要不要退保重新买？》

竹子之前说过，现金价值指的是带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

我们可以把它简化为一个公式，方便了解它的来源和意义：

现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

举个例子：

20岁的小明买了一份重疾险，保终身，缴费20年，每年需交保费5000元。

事实上，20岁的小明发生重疾的概率非常小，一年所需保费是1000元。

但是年老之后，80岁的老明患重疾概率非常高，一年需要保费1万元。

那怎么办呢，保费怎么交？

长期险就采用均衡费率，将小明保障一生所需的保费10万元，平均分摊到20年，每年都交5000元。

小明在20年的时间，把未来几十年需要的钱都交齐了。

那么，前期，小明每年交的保费其实是有剩余的。

这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司实际支付的成本，就形成了现金价值。

也就是说，现金价值属于被保人的个人财产。

不管什么时候，投保人都可以申请退保，让保险公司退还现金价值。

因此，现金价值也可以叫做退保金。

另外，需要特别注意两点：

1）现金价值只对长期险有效。

一年期短期险都是交一年保一年，保费等于保险保障所需的成本，不会形成留存，不存在所谓的现金价值。

2）返还型和消费型长期险，现金价值的实际情况又有所不同。

返还型长期险的现金价值会一直往上累计，时间越长，现金价值越高，体现了储蓄的功能。

而消费型长期险则呈现一个抛物线的变化态势，接下来主要看看这类长期险的现金价值怎么看。

我们以轻症多次赔付中，价格最便宜的消费型重疾险——昆仑健康保为例。

35岁男性，基本保额30万，保终身，缴费20年，附加轻症的前提下，每年保费是5400元。

其现金价值表如下所示：

可以看出，在保单的前4个年度，现金价值都很低，但总体是呈递增的态势。

到保单的第29个年度，也就是被保险人64岁时，保单的现金价值第一次大于以往所交的总保费。

到第42个年度的时候，即77岁时，保单现金价值最大，为所交保费的1.07倍。

在这之后，现金价值呈现逐步增减的态势，到106岁的时候，为0。

竹子另外对比了包含轻症多次赔付的弘康健康一生A款，其现金价值同样是在被保人76岁时到最大值，为所交保费的1.42倍左右。

很显然，越早退保，面临的费用损失也将越大。

如果在现金价值达到最高值，还未出现过理赔，并且对之后的身体状况比较乐观的情况下，可以考虑退保，因为此时可以获得最大的收益。

但同时你也要意识到，这个年纪一旦退保，很难再买到其他重疾险了。

所以竹子在这里要再次强调，退保不易，且行且珍惜。

除了在犹豫期内，其他任何时候退保都会多多少少有所损失。

另外，下面几种情况可以考虑退保：

当然，不管何时退保，记住的一个原则是：

一定是新买的保险已经生效后，才退旧的保险，保证我们的保障不断档，这个是重中之重。

总结以上讲到的内容，可以看到消费型长期险现金价值的规律大致如下：

1）前几年的现金价值都很低

保险公司的营销成本往往集中在前两年。

比如会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期的利息较少，所以现金价值较低。

从某个角度来说，保单前两年的现金价值能一定程度上反映产品的营销成本。

现金价值越低，说明营销成本越高，业务员的佣金可能也较高。

2）缴费期的现金价值低于所交保费

保险公司为了控制退保率，会适当地压低保单的现金价值。

就如上表所示，只要在缴费期间内退保，做的都是亏本的买卖。

注意：购买完新产品，过了等待期，再进行退保。

不要让自己的保障断档。

3）现金价值往往是先增后减

类似昆仑健康保的现金价值表，消费型长期险的现金价值一般是先增后减，最后降为0。

在这里，需要着重注意两个时间点：

一个是现金价值最高点。此时间点往往出现在缴费期满后的第二十五个年度左右。

这个时候退保，收益最大。

另一个是现金价值大于所交保费的时间点，一般出现在缴费期满后，第2-10个年度。

买保险最根本的目的是为了获得保障，所以在一开始选产品的时候，就要将这些可能遇到的因素考虑在内。

注意，现金价值是你的个人财产，研究透了才能选好产品。

Ps:

作为轻症多次赔付中的战斗鸡，昆仑健康保这款产品正在参加“双旦优惠”活动。

不要质疑它的性价比，既然竹子最后敲定了这款产品，就说明它足够好。

活动时间是：12月25日-1月14日。

产品评测请戳：《轻症多次赔付，它价格最便宜……》