重疾险过了2年不可抗辨期,保险公司就一定会赔吗?

有可能有人听说过，或者在自己身边真实发生过以下的事情。

xx发现自己得了癌症，飞速的买了个重疾险，然后居然保险公司赔付了；

或者是xx得了癌症，保险公司居然拒赔。

 

也可能有保险业务员和您说过，有什么病，可以不告知，等过了2年不可抗辩期，保险公司不赔也得赔。

 

情况是不是真的这样？只要过了2年，保险公司不赔也得赔？

 

我们先看看保险法中不可抗辩期的描述：

保险法

第十六条  订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 

 

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

 

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

 

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

 

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

 

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

 

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

               

不可抗辩期的由来，主要是以前保险公司比较强势，属于下岗大妈卖保险，硕士搞理赔的状态。

相当于消费者站着投保，跪着理赔（我觉得这个比喻特别形象）

 

于是2009年保险法修改的时候就加入了“2年不可抗辩期”条款。

 

下面看一下这个从投保日开始，一直往后。期间分为A、B、C三个时间段。

时间段 A

A：等待期，就是如果在此期间（因意外导致的除外）发生了约定的重疾或轻症，保险公司是肯定不赔付的。如果因意外导致的重疾或轻症，那么赔付不受影响。注意每个公司等待期长短不一样，投保时请看条款，60-180天不等，短的优于长的。

 

时间段 B

B：B=2年- A。分2种情况：

1）在这段时间内，如果保险公司不管什么原因（有可能是得病了，去理赔的时候）发现投保人，故意不告知某些重要情况，那么保险公司可以解除合同，然后不赔不退。就是我既不赔偿你，也不退你的保费。

 

2）如果客户不是故意的，属于过失不告知，保险公司解除合同，不赔偿，但是需要把客户交的保费退给他。

 时间段 C

C：过了2年的时间，那么保险公司的合同解除权就没有了，2年以后保险公司不可以客户未如实告知而解除合同。

他不能解除合同，如果发生保险事故，必须要赔偿。

这里面的关键点，就是发生的保险事故。

 

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

 

大家把自己手里的保险合同拿出来看一下，保险合同中，保险责任那一块，明确表示，明确表示“初次患本合同所列的。。。。”，

如果你能保证你初次患的疾病出现在2年以后，那么，可以，保险公司肯定要赔你的。如果你的病历里，显示你的症状或者确诊是在2年之前发现的，那么对不起，扯皮的事情就可能会出现的啊。

换名话说：如果，2年后过发生的事故，在B段就已经发生过，虽然法律出去保护弱者的权益而设定“2年不可抗辨期”，但是法律也要维护其尊严与公证性，一样不会赔。

 

 30日条款

保险合同还有一个条款：

前款规定的合同解除权，自保险人（指保险公司）知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

 

这个话的意思，就是我把我有的疾病如实告知保险公司了，保险公司评估风险，他可能觉得我这个发生重疾的几率不大，然后保险公司承保了。那么，30天以后，他就不能因为疾病的情况解除合同，或者以后因为已经告知的疾病，拒绝理赔。

 

结论：不管什么疾病，最好还是如实告知。

因为带病投保，很多是等不到2年就发病的，这在现实理赔官司中很常见情况。

如果某一个保险公司拒保，可以换保险公司，赶上核保比较松的保险公司，就能顺利承保。就不会有后面的各种糟心事。

写了这么多大家还会有疑问，这个如实告知怎么告知，是不是我得过的毛病都要写到里面？我们的下期将引用具体案例深入探讨这个话题。

下一期话题 《司法中2年不可抗辨期的具体裁定标准》