三年存15万,这位90后妹子是怎么做到的?

小Y妹纸是一个非常可爱的小伙伴，刚刚开始工作1年多，在一线城市从事市场类工作。开始在忙碌的工作中升级打怪的同时，小Y早早就开始有了认真理财，认真养金鹅的打算。所以，小Y同学就找到掌柜啦。

一、基本情况

-资产负债情况
尽管只毕业1年，小Y已经有意识地开始存钱了，现在总共积累了2万多的资产，小有积蓄。

小Y把8000多的活钱主要放在了货币基金中，以备不时之需。而在投资方面，小Y主要采取了比较保守的60单定期存款的方法，在钱还不多的时候，先稳稳地锁定了5%+的收益率。此外，小Y今年开始了定投2只基金，每月大概定投500元左右。

负债方面，小Y有信用卡，偶尔消费会使用，但花费也不多，目前的信用卡欠费在300元左右。

-收支情况
小Y的收支情况也比较简单，目前每年主要收入来源当然还是本职工作啦，每年工资和各类奖金加起来大概有近80000的收入。投资收入方面，因为以定期存款为主要投资方向，暂时还没有到期的，所以暂时还看不到收益。

消费方面，小Y是一个消费习惯良好的小伙伴，每月日常生活消费大概在3000元左右，此外小Y还每年缴纳4000元左右的商业保险。在良好的消费习惯“带领”下，小Y每一年有近4万的储蓄，非常赞！

二、风险测试和财务诊断

作为一个刚刚毕业的妹纸，掌柜想小Y应该还是比较敢“冒险”的。果不其然，风险测试的结果表明小Y是中高风险承受能力者，比较适合追求8.5%左右的年化投资收益率。

了解了小Y的基本情况，我们再开始正式体检吧！

1、储蓄能力
作为一个刚刚毕业赚钱的小伙伴，小Y已经能够存下50%左右的收入了，说明有非常赞的消费习惯和养金鹅习惯，棒棒哒！

2、资产负债率和财务负担情况
小Y同学虽然有信用卡，不过使用还是很有节制滴，也不会进行坑爹地分期还款。

3、保障能力
这里想夸一下小Y同学。做了好几个CASE了，但是能够在做规划前就有意识地商业保险的小伙伴几乎没有。我们的小Y同学还是很有保险意识的。虽说小Y同学的保险不见得性价比很高，不过还是比较符合她的需求，也比较符合她的经济承受能力的。

再说说有待改进的指标
1、应急能力
目前，小Y可以随时动用的货币基金和活期存款大概8000多元，但是她的月消费大概在3000元，“活钱”还不能满足她3个月日常生活，和掌柜建议的3-6个月生活费有小小差距。

2、财富增值 & 财富自由度
现在，小Y已经开始摩拳擦掌准备开始投资理财了，不过现在5%左右的投资收益率还是相对较低。再加上现在的金鹅（本金）还比较小，无论从比例还是实际理财收入绝对值来说，收入都比较少，所以离被动收入覆盖日常消费的基本财务自由还很远。

虽然存在改进空间，不过掌柜倒觉得这不是小Y的问题，谁能一口气吃成胖子呢！刚毕业1年的小Y要是什么都没问题了，可能才是最大的问题。其实解决这个问题说难很难，说简单也很简单，无非继续赚钱养肥金鹅和学习投资，建立适合自己的投资组合罢了。具体掌柜后面再给建议。

另一大重任就是不断投资自己，让自己的吸金能力不断增强了。和小Y聊天的过程中，小Y对自己的职业还是有很多规划的，对你有信心哦。

三、小Y的目标

小Y同学主要有两个财务目标：

1、旅行基金：14、15年每年有1万元的旅行基金，16年有3万元的旅行基金。

2、3年后（17年末）拥有15万左右储蓄，拥有了这笔钱，小Y同学就可以放心大胆地准备去继续深造，给自己充电啦。

四、朝目标进发：测算

首先，我们先做假设：

1、每年通胀率为3.5%，即日常消费年增幅为3.5%；

2、小Y告诉掌柜，目前的工作，每过一年月工资大概会上涨1500元，即每年上涨1.8万元；

3、小Y计划在16年上半年改变职业方向，换工作后初期估计收入会大幅下降，预计收入降为5000元/月，之后暂定收入年增幅5%；

4、因为14年小Y的投资策略预计不会有大的变化，14年的投资收益率大概仍然维持在5%左右，15年开始调整投资组合，达到8.5%的投资收益率。

测算结果
经过测算后，掌柜发现，如果按照这样常规的假设：
1、小Y每年的旅行基金都可以达成；
2、2017年末可以拥有大约12.9万元的可投资资产，离15万的目标还存在2万多的缺口。

五、改进方案

1、增加收入

小Y目前这份工作的收入和收入增幅都还不错，但是16年换工作后收入会出现大幅跳水，大大影响了资产的积累速度。

如果小Y在换工作的时候能够找到一份平均月薪6000元左右的工作，或者通过其他兼职等方式每年增加1万元左右的收入，2017年末的可投资资产就可以超过15万啦。

当然，隔行如隔山，在职业转换的初期，很可能要重头来过，收入下降在所难免。不过，小Y MM至少可以注意到收入下降带来的负面影响，为换行做好更多准备。

2、降低旅行基金的目标
小Y在14年和15年都预留了1万元的旅行基金，在16年预留了3万元的旅行基金，还是一笔比较重大的费用。有旅行的梦想很好，想起一句话说得好，年轻就要去远方。

而按照现在的状况，旅行基金的目标和15万投资基金的目标存在冲突，需要协调。如果将14-16年的旅行基金分别降低到5000元、5000元和2万元，17年末预计小Y可以拥有15.4万投资资金，第二个目标达成。而如果合理规划旅行，这样的预算也会很棒。

3、调整投资资产配置
和小Y聊天的过程中，掌柜得知小Y妹纸的工作还是相当繁忙的，有时候晚上10点她都还在加班，掌柜都觉得很辛苦很心疼呢。不过正是该努力的时候，小Y继续加油吧！

咳咳咳，扯远了点，其实掌柜想说，作为工作比较忙的小Y，在配置投资组合的时候也要更多地考虑时间的“性价比”。其实年轻的同学们更加要考虑这个问题，如何最大程度地投资自己，是投资在自我职业、自我兴趣还是自我理财投资能力上。

继续说小Y MM，因为比如定投基金就会比直接买股票更适合她。此外，小Y刚刚学习投资，也要循序渐进的过程，先用少量资金尝试一些中等风险的投资品种，比如理财型分红险、债券、基金定投都是门槛不高，可以获得较高收益的投资品种。

不过8.5%的整体收益率实际上并不容易获得。还是先建议小Y不要太关注收益率，确定自己的投资风格，学习相关知识再做一些需要承担风险的尝试。掌柜建议，小Y可以将固定储蓄的部分依旧选择低风险的投资产品，比如5年期定存法。然后选择“时间性价比”比较合理的中等风险投资品，比如基金、债券，博取8%-10%的收益率。其他高风险的投资是否尝试，掌柜觉得暂时还是缓一缓，一来时间很有限，二来先认真学习一些基金or债券的基础知识会更加合适。

4、调整保险方案
目前，小Y购买了每年4000多元的保险组合，意外险+重疾险+寿险的组合是非常正确的，只是保额还比较低。其实，在小Y这个年纪，购买一份消费型（不带返还）的保险会性价比更高，更有保障。

鉴于目前退保也不划算，小Y可以继续购买这个保险，再补充一些消费型的保险，将重疾提高到30万，意外和定期寿险提高到50万。预计花费不会超过2000元。

此外，如果小Y经常出差的话，便宜的交通意外险、航空险可谓标配！

六、案例感悟

感谢小Y对掌柜的信任，每一次做规划，掌柜也get到了很多小伙伴们的亮点。

1、找到方向与找到平衡
几乎每个CASE，掌柜都会和小伙伴认真地聊一聊工作。读书、跳槽、换行、高薪……对于职业发展，方向很重要,了解自己也很关键。而生活，也并不是只有工作。找到自己的生活节奏，慢慢思考自己喜欢的生活状态。

2、旅行的意义
年轻的时候，就要去远方。掌柜也很喜欢小Y关于建立旅行基金的想法。

不过，去美好的远方不一定要花最多的钱。掌柜有一个非常喜欢旅行的朋友，每次能把自己的旅行过得非常精彩，能讲出当地很多历史文化渊源、很多故事，能找到当地很特别的小众履行地，能够骑行在大草原，能够穿越沙漠，肆意挥洒青春，但花费并不太高。

废话那么多，掌柜只是想给小Y扩充思路，如何让自己关于旅行的梦想更灿烂，除了经济上的准备，其他准备可能更加重要。去想想旅行的意义，再出发吧^^

七、后续行动

最后，掌柜想给小Y MM提几个小作业，用来帮助小Y改进自己的行动，更好地实现自己的目标。

工作方面：对于自己喜欢的行业方向，找2-3个该领域的榜样，研究一下他们在这个领域的发展之路，找到3个自己需要提高的方面。

投资理财方面：因为现在小Y已经定投了2只基金，建议小Y对这两个基金做一个更加全面的分析，想想自己为什么选这两个定投，有没有更好的基金选择，设定一个定投思路和止盈止损思路。

旅行方面：为今年的旅行做一个小计划。

有行动，规划才有用。接下来一个月，小Y MM会忙得很有意义噢！

文章来源于网络

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