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友邦最新重疾赔付900%,「多重智倍保」

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2017年的香港重疾险市场的竞争可谓是风起云涌,友邦前些日子升级了旗下的王牌重疾产品加裕倍安保(加強版),现诚意于2017年6月30日(首个申请日期) 推出多重智倍保SEU。


此计划提供全方位危疾保障,涵盖合共115种疾病(包括58种危疾、44种早期疾病及13种严重的儿童疾病),同时结合「加裕倍安保(加強版)」的癌症多重赔偿元素及高达900% 的多重疾病保障。


此计划更加入3个市场首创的保障:


• 良性病变赔偿:令已患有良性病变的患者,将来有机会获得与普通人无异的保障
• 先天性疾病儿童保障:为投保时病症未获发现的先天性疾病所引致的受保疾病提供保障
• 付款人身故保障:如保单持有人身故,受保子女将可继续在保单下获得保障,而毋须缴交 基本计划报费。


 通过这篇文章,来与“守护健康危疾加倍保(CIM)”做个对比,来更好的为大家分析SEU。


产品介绍


SEU是一款多重赔付重疾,与CIM相比,「多重智倍保」的多重赔付不仅仅局限于癌症,还额外增多了两次与心脏病有关的疾病赔偿,再加上其他疾病类别的四次赔偿,总赔偿额高达总保额的900%。



良性病变赔偿——市场首创


SEU市场首创的良性病变赔偿,不仅可以受保包括乳腺(乳腺增生、钙化、纤维瘤、水囊)、子宫肌瘤、良性前列腺增生等良性疾病,也为这些良性疾病所引发的乳腺癌、子宫内膜癌、前列腺癌提,提供保额20%的额外赔偿投保人可以在投保一年后(最晚五年)向公司提交良性病况并未恶化的相关医疗证明,申请将这些部位复保,与正常的承保完全相同。

这是最大的亮点部分,为世界上接近一半因为患有乳腺和子宫疾病而无法正常投保重疾险的女性提供了目前市场上唯一可以完全正常的投保机会



儿童先天疾病保障


SEU的儿童先天性疾病保障,也是市场首创。可以保障儿童的先天性疾病(需要在先天性疾病确诊前投保)。香港的重疾险产品,绝大多数都不保障受保人17岁生日前已出现或者已被诊断的的先天性疾病导致的疾病;而内地的重疾险产品,更是不保所有遗传性、先天性、变形或染色体异常所导致的疾病。


一般的重疾保险,因为婴儿一出生的先天性疾病还无法判定,但是假如未来理赔时发现疾病是由于遗传性或先天性疾病导致的,一般情况下无法获得理赔。而如果是在婴儿刚出生就为其投保了SEU,则即使后来发现宝宝有先天性疾病,也完全不会影响到后续理赔。


同时,SEU还带有“付款人身故保障”,附加险无需支付额外保费,就可以享有保单持有人身故豁免保费的权益,免去了因保单持有人身故后,没有经济来源的儿童无法缴纳保费的风险。


两款对比



产品特性:


  • 疾病种类覆盖方面,「多重智倍保」总共保障115种疾病(58种重疾+44种轻疾+13种少儿疾病),保障较全面

  • 分红方式方面,「多重智倍保」采用了美式现金分红,周年现金红利可灵活提取,流动性较好;

  • 产品类型方面,为保障全面的高端多重赔付重疾产品

  • 额外保额提升方面,为0-40岁的投保人提供首十五年额外50%的保额提升,为41岁以上的投保人提供首十年额外50%的保额提升,保障包括重疾、轻疾、儿童严重疾病及身故

  • 轻症赔偿方面轻疾赔偿后,若仍在缴费期内,后续保费会按比例降低。

  • 其他特性方面拥有良性病变赔偿、糖尿病并发症赔偿(额外20%保额预支)、先天性儿童疾病保障、特惠恩恤金赔偿(额外5%身故赔偿)与免费的付款人身故保障。


SEU的独有优势:良性病变赔偿和先天性儿童疾病保障则明显优于CIM。


疾病定义


保诚在年初升级CIR时,对疾病定义做了较多优化,但部分疾病的定义仍不如友邦宽泛。比如癌症,友邦不要求恶性细胞扩散,即癌症一期即可赔付,而保诚则要求恶性细胞扩散后,相比较,赔偿要求更加苛刻。



保费


无论产品的特性如何,其实客户最关注还是在以保费来衡量的基础上,以下就以:男性,不吸烟,保额10万美金,25年缴费期,来参照在0—50岁的相应年龄段两款产品的年缴保费对比



从上图来看,保费相差不大,SEU更便宜些,尤其是对于30岁以下的受保人;而CIM对于40岁以上的受保人可能更适合。


现金价值和分红水平


同样的,我们以“30岁不吸烟的男性,25年缴费期,年缴保费2500美金”来作为投保人,来对比两款计划来对比,包括保证现金价值、预期现金价值与收益率。



通过对比,无论是保证现金价值,还是预期现金价值,SEU几乎全部都优于CIM,仅在保单年度60的时候稍有逊色。


亮点在于,SEU作为一款美式分红产品,它的分红的流动性与实际价值从本质上都较CIM的英式分红更优查阅友邦过往的美式分红产品分红的实现率,风险更低,分红的实现更有保障。

如果真心偏爱保障全面的、可赔偿7次以上的高端多重赔付产品,那么目前来看「多重智倍保」应该是一个不错的选择。


来源:香港保险


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