销售误导!99%都会踩到的雷

上期八哥带大家认识了销售乱象中比较典型的案例，如“存单变保单”，承诺或夸大收益，夸大保障范围，通过炒作停售的方式促销，故意隐瞒免责条款或退保扣费等关键信息。

这次八哥继续带大家聊聊其他三类乱象，分别是渠道乱象、产品乱象和非法经营。

本文2019字，阅读大概需要四分钟。

所谓的渠道乱象，一般是说银行网点的工作人员擅自印制使用保险产品宣传资料，使用“商业银行和保险公司联合推出”等类似宣传用语混淆保险经营主体、误导保险消费者。

老百姓一般对银行的亲切程度要远高于保险公司，因为银行进入寻常百姓家的时间远早于保险，以前存钱取钱交煤气水电费等等，都要通过银行。所以银行有些员工，为了完成绩效指标，会以银行的名义卖保险。

但实际上，保险产品一经售出，后面的续保、退保、理赔、投诉等等所有的环节，都与银行无关了，银行只是销售的渠道而已。卖完了保险，银行拿完了手续费业务提成（更准确点，叫“中间业务收入”）以后，就与你手里的保单不再有任何实质性的瓜葛。

还有一种跟渠道相关的是在客户投诉、退保等事件发生时，营销员消极处理、拖延推诿等问题。客户投诉的种类有很多种，比如发现有上期说到的某些销售乱象的时候，向银行或营销员或当地保险公司的营销网点投诉时，被消极对待。

发生这种情况，八哥告诉大家，有效的投诉需要直接打保险公司总公司的投诉热线，把遇到的问题进行详细反馈，对方都会仔细记录并会在约定的时间内处理回复。大家一定要牢记：全国各地的营销网点、代理银行的营销员，与保险公司总公司不是一个主体。前者只负责销售，而后者才是投诉、退保、理赔的责任主体。

在向总公司投诉以后，如果对处理结果仍不满意，可以向当地保监局进行投诉。外部投诉的时候最好手握详实的材料，这也是八哥之前教大家，在银行网点或者营销员推销的时候，最好有录音录像的留存，以便日后投诉的时候，处于有利地位。

，，面对全国海量的业务，处理效率远不及当地的保监局，而且即使接到投诉，可能往往最后还是当地保监局去核实。除非事件性质极其恶劣，，。

作为在保险集团总公司工作多年的八哥，其实对销售误导的厌恶不亚于投保人。原因有很多，发生投诉，或多或少都会影响公司声誉，毕竟因为个别营销员而给公司形象抹黑是极为不划算的。发生退保的时候，保险公司已经支付的营销员佣金是没法追回的，即使销售品质再差没办法。退保还会影响公司的现金流支出，对公司经营也会有影响。所以请大家相信，保险公司对待销售误导的态度，其实是跟广大投保人一样的。

再聊聊产品乱象。这是说产品本身设计存在问题，有拼噱头、博眼球的嫌疑。这在财产险公司比较常见，例如之前有公司推出的“雾霾险”、“宠物意外怀孕险”等等，因为本身并不具备保险利益。

之前有些人寿险公司产品一般会存在通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式，变相改变保险期间、产品现金价值等。保险公司这样做的原因，其实是处于市场竞争的压力，想变相突破规定，提高客户收益，毕竟很多理财型产品的定价利率只有3.5%，很难与基金、信托等进行竞争。但是因为保险公司需要长期运作，很多理赔可能发生在几十年以后，。，这块内容已经在逐步规范。

最后一类是非法经营。主要指不具有合法资质的第三方网络平台等组织机构非法经营保险业务。最典型的是一些保险互助平台，宣称每个人每个月交一元钱，出险的时候可以获赔几十万的补助。但是这种平台往往并不是保险持牌机构，不具备经营保险业务的资质，万一哪天跑路了，投保人的利益根本没法得到保证！

最后就是还有一些营销员通过保险业务进行非法集资、，，各家公司定期排查报送数据，大家知道即可。

加上昨天的销售乱象，八哥一共聊了四类常见的销售误导。保险产品本身是为了给大家多一份保障，人生路上总会有风雨，个人的力量在重大灾难面前往往很脆弱，保险的本质也是一人有难多方支援的朴素道理。

但是在销售的过程中，很多营销员往往偏离的保险的本质，并没有真心站在客户投保人这边，没有切身为投保人着想，往往是处于业绩提成的考虑，追求快速拉保费，最后导致投保人买到的并不是自己最初想要的。

下期八哥聊聊性价比极高，全网保额最高的定额重疾险。各位如果还有不明白的地方，可以在下面留言！