【保险资讯】第三套生命表生效,保险费率是涨还是降?

，中国精算师协会2014年启动了“中国人身保险业第三套经验生命表编制项目”。项目组历时两年多的工作，完成了第三套生命表的编制，共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，样本数据量位居世界第一。此外，运用数据挖掘等先进技术，利用自主开发的计算机程序自动完成了全部理赔数据中95%的清洗工作，且准确率高于97%，大大提升了数据质量和处理效率。针对不同保险人群的特点编制出三张表，进一步满足了精细化定价和审慎评估的需要。

北京非司管理咨询有限公司培训部经理苏鹏对此表示，保险公司在厘定保险费时，可以参考第三套生命表所提供的数据作为确定预定死亡率的依据。如果第三套生命表对保险产品本身产生影响的话，也是对将来新设计的产品产生影响。至于预测新产品保费如何变化，是涨价还是降价，并不能一概而论，还要区分产品类别来看。

“第三套生命表与第二套生命表相比，从两张表变成了三张表，非养老金业务表分为了两张。在我看来，这是推动非养老金业务、也就是保障类产品的一个讯号。保障类产品是保险公司的根本，第三套生命表对于适用于保障类产品的表又做了进一步的区分，由此可以大胆预测，将来会有更多不同类型的保障类产品会被设计出来，客户在购买的时候可以有更多的选择。”苏鹏说。在第三套生命表中，居民的预期寿命比以前要提高不少，这一定会使得终身的年金类保险的保费厘定产生变化，涨价的可能性很大。保险消费者可以咨询专业的保险销售人员，充分利用不同产品间的搭配，采用“用最少的保费获得最大的安全保障”的产品组合。

“我认为第三套生命表的编制有着其三大背景，第一，相比2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善。第二，生命表只是寿险定价的影响因素之一。寿险费率除了要参考生命表之外还要参考疾病发生率、意外发生率 。寿险定价由“三元素”——死差率、费差率、利差率决定，各保险公司有自主的决定权，由于战略不同、产品不同，三元素的占比也有很大差异。第三，保险公司有权利选择继续采用老生命表还是新生命表，且考虑到市场竞争，保险公司对调价会比较慎重。，各家保险公司对于产品的定价自主权较大，因此本套生命表对于寿险产品定价影响并不大。”北京非司管理咨询有限公司总经理丁云生表示。

2006年世界卫生组织就宣布，癌症是一种慢性疾病，发生率随着年龄增加也显著增加。我国上海市的癌症发生率排全国第一，而上海人的平均寿命也排全国第一，在上海的癌症患者中，70岁以上的占45%。

另外在医学临床实践中，对于70岁以前初次发现的癌症患者，临床治疗上比较积极;而75岁以后才初次发现的癌症患者，临床治疗上就有偏保守治疗的趋势，而这时重疾险是给付而不是报销的功能，也就更明显。

尽管一直在强调重疾险是工作收入损失险，但在年轻客户发现罹患癌症时，重疾险的赔款还是大多用在医疗费用上，而不是为了让患者更容易挺过患病后五年的工作收入损失补偿上。

重疾险的保额提升是当务之急。

随着年龄增加，老年疾病、慢性疾病的出现越来越普遍，要想老有所养病有所医，则医疗费用报销的保险需求越来越旺盛。

不管是癌症患病后的五年内的需要，还是老年人慢性疾病需要护理的需要，护理的需求是当务之急。中国台湾2014年的护理险规模甚至比它的重疾险保费规模都大。