想退保?来看看你会损失多少吧~
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今天来跟大家再聊一个非常重要的事儿，已经强调过很多次了，不管是想关注保险、还是想买保险、还是已经买了保险，都要搞清楚什么是保单的现金价值。
因为会涉及到方方面面，比如：为什么买理财型的保险没有那么划算？也没有想象的那么高？这事儿跟性价比有关系。
为什么说买了，退不退都亏？
尤其是退保也亏，这个也有关系，像保单贷款之类的，也跟现金价值有关系，像有一个大姐问：
大姐说：我买了一个理财型的保险，可能要交十年，每年两万块钱，我买到第二年、买完了之后我觉着不合适我想退。
结果保险代理人说：行，那我给你算算吧！大姐，我能给你退一万九。
大姐当时就生气了：两年光保费就交了4万块钱，你还说什么年化承诺收益5%，怎么最后就给我退回一万九来呢？我还给你倒贴了两万一？
这个事儿也跟保单的现金价值有关系，所以现金价值非常重要。
当然这个东西解释起来其实很简单，保单的现金价值说白了就是你这张保单现在还值多少钱，但是这个东西不是直接就是咱们交的那个保费，或者是保费再乘以那个理财的收益，这个东西怎么看呢？
保单的现金价值是在保费基础上，先要往下扣，因为保险公司做保单是要成本的。
比如：很多的人推销、推广，佣金要从里头扣出来；设计、产品是有费用的，得汇一帮人，从里头扣出来；几个产品运营起来之后，要管理它，也是有费用的。
这些七七八八的费用都要从你交的这个保费里扣出来，所以前几年扣掉的钱是很多的，尤其头几年，一大把的钱都要扣掉。
当然有朋友会说：保险的理财属性，得涨。
没错，但是那个涨的利率是以扣完了之后的剩下的现金价值为基础再往上涨的，所以这么一看就清楚了。
刚买的保险产品，尤其是理财型保险产品的前几年，保单的现金价值是非常低的，一定比交的保费要少，而且要少不少，聊到这儿给大家强调两点：
第一个，能不退就别退了。
退保的确是挺亏的，尤其是刚买保险的前两三年、三四年退，整不好还要往里搭钱；
第二个，也是最关键的，买保险一定要看清楚。
找那个适合自己的，不要冲动消费，看清楚了再动手，而且还要用好犹豫期，大约有一个15天左右的时间。
尤其是一些理财型的保险，收益方面：
第一个没有大家想象那么高；
第二个它的周期缴费年限很长。
一旦买下去未来十几年、二十几年都是要年年交钱的，所以大家一定一定想清楚了再动手。
那么，什么是保单的现金价值？
现金价值
保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。
在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
保险公司至少有8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。这8个因素分别是手续费用、佣金成本、保障扣除、投资折价、利率调整、总体风险、已付金额、其他因素。
▲手续费用
无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。
▲佣金成本
一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。
▲保障扣除
保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。
▲投资折价
保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。
▲利率调整
保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。
▲总体风险
一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。
▲已付金额
有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。
▲其他因素
有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。
保单的现金价值衍生出三大功能：自动垫付、减额缴清和展期定期。当我们一旦发生无力承担保费的状况，就可以稍加应对。
自动垫付，就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。
减额缴清，是指而当投保人不愿意继续缴纳保险费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。
展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金额的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。
不管哪种方式，其实都比草率退保强一点，因为这两种方式好歹还能让你之前买的保险还能继续给你提供或多或少的保障。
保单现金价值的计算公式：
保单现金价值的计算较为复杂，一般来说，保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息。
以下是关于对保险代理人的建议，因为很多保险代理人也经常看我们的节目！
为使退保费所可能引起的负效应降为最低，代理人应从4个方面着手开展工作。
✔其一，用好犹豫期。国内保险公司都为客户签约设定了一个10天左右的犹豫期，一旦客户在签约后的10天内反悔，保险公司将全额退款，不收取退保费，代理人在促成签约时应把这样的犹豫期条款明确告知投保人，使其心中有数。
✔其二，签约之前和客户退保之时，向客户耐心解释保险公司收取退保费的以上8大因素，让客户感到保险公司既诚信待人，又有理有据；让客户认识到“盲目退保”比“盲目投保”更不可取。
✔其三，努力提高自己的理财规划水平，为客户设计选择最适合其需要的产品，将退保率降为最低。
✔其四，系统地学习或注意日常积累经济学和保险知识，比如，在经济过热、证券市场向好的背景下，要注意中央银行频繁升息所引起的利率固定型保险产品回报率相对下降的问题，注重保险产品组合，尽量为客户避免不必要的损失，也免去了客户退保的麻烦。
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