【挖坑】两万元“存款”变保险 退保?本金都回不来

王大爷去一家银行存钱，他带了两万元现金，准备存一个三年的定期。银行柜台的工作人员说直接存银行不划算，有一个“福运连年”的5年期理财产品，利率比存银行利息高很多，很合算，如果买了“福运连年”理财产品，还会额外得到一份期限为5年的“福寿两全”保险。

该柜员介绍说这是一种新存法，3年后就可以取钱，并称利息为9.5%，比一般储蓄要高。王大爷觉得反正都是存款，出于对工作人员的信任，没有细想就决定办理。

于是柜员递给王大爷一张纸，上面写着“银行代理保险业务收费凭证”，上面还有“精彩人生福寿两全保险”的字样，有保险合同号，盖着银行的三角章，但是并没有列出保险的内容，也没有保险条款、保险责任和保险期限等。王大爷识字并不多，平时存款签字再正常不过，以为这是银行与保险公司合作的理财产品，便在收费凭证上签了字。

据王大爷介绍，事后有一天柜员主动联系了他，说银行有个客户回访电话，不管电话里问王大爷什么，王大爷只要回答“知道”或“是”就行，配合成功的话，事后银行会酬谢5L鲁花花生油一桶。

几个月之后，王大爷在与别人聊天的时候，才意识到自己有可能是买了保险，拿出“存款折”一看不觉傻了眼，“存款折”突然变成了某公司出具的保险单。面对王大爷的询问，这个时候，卖保险的柜员还想抵赖，她答复说保险是额外赠送的。

又过了一阵子，王大爷着急用钱，来到银行取钱，结果发现这钱竟然不能取。王大爷发现上当了，要求退款，但保险公司告诉他，退款会损失很大。焦急之下，王大爷找到了银行，要求把保险变成存款。谁曾想，银行工作人员告诉王大爷，因为过了10天的犹豫期，退保不但没有收益，还要损失一部分本金。“

咋能这么坑人，不说明白，忽悠着俺买了保险，到最后倒都是俺的不是了?俺就不信还找不到个说理的地方了!”

无奈之下，王大爷把自己的遭遇申诉到电话12315。12315工作人员表示，这种以“理财”名义推销保险的方式，是明显地误导消费者，属于欺诈行为，同时，在银行销售保险的工作人员，也应考取保险从业资格证才能代卖保险。从王大爷所述情况看，保险公司和银行存在过错。在银行储蓄网点从事保险业务是一种违规行为。中国保监会《加强银行代理人身保险业务管理的通知》要求，保险代理人不得将保险产品作为储蓄产品介绍，不得通过银行储蓄柜台销售投资连结保险。

王大爷质疑银行柜员是否具有代理保险的资质，销售保险中，柜员隐瞒和违背了部分事实。王大爷虽然没有证据证明他事先不知道这一理财产品是保险，但银行和保险公司方面也确实存在误导行为。

根据《消费者权益保护法》第八条“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”和第十九条“经营者应当向消费者提供有关商品或者服务的真实信息，不得作引人误解的虚假宣传”的规定，消协多次与银行和保险公司做工作、反复调解，最后保险公司不得不退回了王大爷两万元本金，补偿利息损失200元。

，保险产品的主要功用包括风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。尽管部分寿险产品带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与银行存款、基金等金融产品进行片面比较，更不能将之作为银行存款的替代品。大家在进行金融消费时一定要谨慎小心，在银行存款时，不要轻信诸如高利率、高回报这样的说法，在签合同时要看明白到底是存款还是保险，如果是保险，要仔细浏览条款内容，再决定是否办理相关业务。

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