大家好呀。
我是谁?并不重要啦。毕竟在简七这儿露面,估计也就这一次。
不过,既然带着简七的任务来了,还得好好表现。今天给大家分享一个扔钱的经历。
咳咳,更确切地说,应该叫退保经历。据简七说,还是有挺多小伙伴关心这个,让我来上个真人秀。
01. 两万块就这么没了,你说心不心疼……
每次看简七的保险科普,就有一个感觉:好气哦!
简七一直建议,消费型保险比终身保险更划算。我一比,我买的终身型保险,果然比同类消费型的要贵上2倍多……
这不,不知不觉又到了春天,这万物复苏也提醒了我一件事——我又该交那一年9000块的保费了。纠结了老半天,我终于决定问问简七,到底要不要退保。
咨询一开始,我的“好气哦”就升级成了“好扎心”。
简七建议我先去找原始保单,查询一下目前的现金价值,这就代表我现在退保,能拿回来的钱。
我一查,交了3年9000元的保险,现在目前就只能拿回来6000块,这是白白损失了2万多块啊!
然而,简七并没有安慰我T T 而是给了抛来了一个问题:
如果你买了个高档面霜,结果一用,效果一般;这个时候,你发现了一瓶平价面霜,不但价格可爱,而且效果喜人。
你说,你还用不用高档面霜了?
这下,你明白什么是沉没成本了吧?简称:该扔就扔,别继续错下去……
02. 到底什么情况下该退保?
不过,我还是很疑惑:毕竟之前买的是终身型的保险,保一辈子呢!多有安全感啊。
于是,简七又给我分享了两个退保判断标准:
- 首先关注你的保额足不足,保费负担重不重?
如果保障不足,收入又不多,就应该果断退保,换个消费型的,保障第一。
- 参考手把手|定期险 vs 终身险,教你明智做选择!算算到底哪个更划算。
想看第一个问题,之前终身型的重疾险,保额50万,保障疾病32种,保障还算不错。
不过,1年9000块钱,也不少了。于是,我决定用第二条计算一下。
第一步:选定替代的消费型保险
我选择了一款我心仪的消费型保险。同样有50万的保额,只保障到70周岁,保障疾病比之前的更多,还有轻症豁免的优惠条款,保障完胜原来的。
最终要的是,这款保险同样缴费20年的情况下,每年只要交3050元,只有过去的1/3。
第二步:两种情况下,我的现金流
噗,暴露年龄了……
假设支付保费负数,收获退保金额为正数,两种方案的差距就如最后一列所示了。
第三步:计算收益率
在我70岁之前,这两份保险都有保障效果;到了70岁以后,消费型的保险,就没有任何保障效果了。
但是,但是,但是!注意此处转折。
新学了词,叫做买定投余。说的就是买定期保险,然后剩下的钱用来自己投资。
看到上面表格的最后一列了吧?如果我把定期保险省下来的保费进行投资,你猜怎样的收益率,就能让这笔钱变成50万?
用Excel的IRR计算一下,答案让我惊了一下:竟然只有4.3%。
也就是说,如果我买定期保险,然后每年投资收益率高于4.3%,70岁的时候,省下来的保费就变成了50万。
直接揣在手上50万,自己保障自己,明显更划算啊!所以,我的决定就是——退~保~
03. 惊!退保只用了10分钟……
做了这个决定,我又查了一堆退保攻略。大多说退保特别麻烦而且退保时工作人员会万般劝阻。忧伤……
然而,然而,然而,此处又有神转折了。
我先电话致电了保险公司官方客服后,她告诉我,现在保险公司的APP上,可以直接退保!
虽然,我依旧遇到了她甜美却绵长的劝阻,可我还是抵住了诱惑,坚决地下载了APP后,10分钟就搞定了退保。全程只是选中了已有保单,上传了银行卡资料和个人身份证。
感谢互联网。
当然,如果你不是在网上购买的保险,还是可以去保单所在地的营业部退保,资料不复杂,只是得跑一趟。
顺便补充2个重要提示:
1)我在退保之前,已经购买了1年期的短期重疾险和医疗险,因为长期重疾险,往往有3个月-6个月的等待期,保障没有完全生效。
为了避免保障出现空档,建议补充一下短期保险。
2)如果不是必须的,建议临近购买保险,不要主动去体检了。万一有一些甲状腺结节的小毛病,反而会给投保造成不必要的麻烦。
04. 我有点意外的开心……
虽然损失了2万多,我竟然有点意外的开心。
过去,很多钱的问题都让我很纠结。而这次独立完成整个过程,却有种明明白白的潇洒感。就像你把房间从杂乱无章,整理到井井有条,你会有一种一切尽在掌握的感觉。
理财就是理人生,也许就是这样?
哈哈,在退场之前,又给自己加了点戏。; P
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