退保,你想清楚了吗?

嗨，你手上多多少少有几份保单吧，想过退保吗？犯不着“扭扭捏捏”，我就不信你从没有过这种念头。更别“遮遮掩掩”，因为不止你一人出于各种缘故，憋着劲想把险企“休掉”。

喏，业务员上门推销，难抵其巧舌如簧，一时头脑发热，匆匆投保，事后暗怨自己“耳根太软”。或者，吃保险代理“这碗饭”的亲朋好友，恳求帮忙“提升”业绩，虽说捧了场，但违心所购“人情保单”，未必当真符合心意。再有，道听途说一款险种性价比甚高，不管三七二十一收入囊中，待到冷静下来，重新检视，方觉与己“不相匹配”。此外，产品收益未达预期、经济欠佳无力交费……诸多与险企“散伙”的理由，相信总有一条“适合”你。

 

说来不奇怪，保险毕竟也是商品，不论当初为何与之“结缘”，倘“相处别扭”，想要“退货”亦属人之常情。这不，当你仍在举棋不定，性急者早已“快刀斩乱麻”——近日陆续公布的2016年险企年报显示，去年68家寿险公司退保金高达4136.69亿元，同比增长7.11％，其中33家公司同比上升，19家公司增长逾50％。

 

保如此“势猛”，保险业内人士肯定有话要说。在他们看来，除了部分理财型险种有变相鼓励退保行为(一年或两年内退保无损失，且有收益)之外，造成这一状况的主要原因包括:保费增加、产品设计欠妥、机构服务不佳、业务员劝消费者“退旧换新”，以及之前在小公司投保的客户，退保后转投大公司怀抱。

 

照此看来，那些仍在纠结要不要向险企“道别”的投保人，倒又多了几条可以说服自己的理由。但话虽如此，若你尚未向险企递交“分手信”，那么，关于退保这件事，还宜全盘考量，谨慎为佳。至于缘由，请搬个小板凳，听我挑拣要点，慢慢道来。

 

首先，最重要的事说三遍——退保要扣费！扣费！扣费！来看“憋屈”实例:2015年末，熊女士买了两款寿险产品，首期保费3万元。2016年8月，因感觉保单不符需求，她申请退保，结果只拿到约1.5万元现金价值，损失甚大。

 

瞧，莫以为退保能全额取回已交保费，实际险企只会给你扣掉了七七八八的“现金价值”，依据在于《保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”而一般来说，养老险、终身寿险、一年以上定期寿险等，合同生效一年后，保单开始有现金价值。至于长期寿险，因前期所扣费用较多(佣金、核保、管理开支等)，通常生效两年后才有现金价值。所以，退保与否，先根据手中合同的“起效”时间，拿支笔算算划不划得来。

 

其次，遇到游说“退旧换新”的业务员，最好多个心眼。来看“憋屈”实例:某险企代理人向王先生推销新险种，称收益高于其之前所购产品，不妨退保改投。王先生深信不疑，委托对方全权代办，事后方知新产品期限长达43年，不予随时支取。退保吧，旧保单中途解约已然损失颇多，着实令他懊恼。

 

瞧，无良代理人虽属个别，但身为“外行人”，消费者还应少些对更高收益的贪心，多些对产品实质的探究。“退旧换新”不是不可尝试，关键在于保持理性，摒弃盲目，方能避免重蹈王先生“遇人不淑”蒙受损失之覆辙。

此外，若周转不灵，难以续交保费，并非仅有退保一条路，:一是“中止保单”，争取两年内申请复效；二是“展期保险”，将现金价值作为趸交保费，改变保单期限，保额及保险责任不变；三是“减额交清”，仍以现金价值作为趸交保费，以相同的合同条件减少保额，保单继续有效。

 

当然，倘出于买错产品、调整保障需求、超过经济承受能力等正常缘由，经慎重考虑，仍想与险企说“拜拜”，也未尝不可，毕竟《保险法》赋予了投保人可以解除保险合同的权利。不过，我还得唠叨几句，真要防止“投保后懊恼，退保后招损”，就切记“冲动是魔鬼”，即便面对“人情保单”，落笔前仍须通读合同条款，依据自身实际，量力而行。再不济，哪怕刚签单就后悔，赶在犹豫期内申请解约亦可补救，大不了出点工本费，权当花小钱买教训，将来不再犯这种“低级错误”就行。

 

好，关于退保这件事，此时此刻，你想清楚了吗？