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港险安全吗?(上)

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原创声明  ID:supersunnys  

本文为原创文章,

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Sunny为您提供贴心专业的:

港险配置 , 境外理财 ,

境外健康管理 等服务

微信号:supersunnys 

咨询电话:13823178945


购买保险属于重大的金融理财的决策,

我们理应非常谨慎,

我们必须考虑投保港险的安全性,

对自己的资产负责。


Sunny将从内地居民投保港险的

  • 港险公司实力排名(中)

  • “强中强”的铸就元素(下)

三个方面,为你分析,

神州大众投保港险是否安全。

港险安全吗?(上)

——国内居民投保港险的

法律保护”与“行业规管”


“投保程序合法合规”是受保护的前提!

  • 投保程序合法合规主要体现在:

  • 销售地点

  • 销售人员

  • 诚信

  • 合理期望与判断

四个环节。

1
销售地点

保单的整个销售过程必须在香港境内进行,且所有投保文件亦必须在香港境内签署


香港,美国,甚至全世界各地的法律都是“签署地原则”,

即在香港境内签署的法律文件才会受到香港的法律保障。


实际上,,

“根据香港法例第41章保险公司条例,

任何在香港获授权之保险公司,

在香港推介人寿保险均属合法,

不论销售对象是香港本地人士,

外国人士或中国内地人士。”


自2016年9月,:

内地客户投保香港保险需要额外签署一份

“内地人士在港投购人身/寿险保单重要资料声明书”,

以确保内地投保客户的权益。


2
销售人员

向你直接销售保单的人士必须是在香港登记的保险中介人。


大陆的很多第三方理财公司,打着香港保险的旗号,

在国内公开的销售香港保险产品,

但是,因为他们不具备香港保险的中介人资格,

通过他们购买的香港保险产品,

往往得不到合法权益的保障。


香港保险的中介人实行严格的“牌照管理制度”,

持牌人需要持有在●香港有效的居留权(即“持有香港居民身份证”)

及●工作许可,并●通过保险中介人资格考试。


因此,客户在购买香港保险之前,不妨先确认中介人的资格

——查询代理人是否持有香港保险牌照,

或查看经纪公司是否和各大保险公司有正规的合约。


如何核实一个香港保险代理人的身份呢?

第一步:向您咨询的代理人询问他的名字,保险代理登记号码。

第二步:点击“香港保险业联会”网址:http://www.hkfi.org.hk/

第三步:点击“消费者资讯” →“寻找保险代理”输入代理人的香港保险代理登记号码,

就可以得到保险代理人详细信息,包括所属公司等。

或者一键点击:http://www.hkfi.org.hk/#!/consumer-zone/agent-search  核实香港保险代理人的身份。



3
诚信

香港是一个讲求“诚信”与“契约精神”的社会,

如果在契约签署过程中出现诚信的问题,可能会导致整个契约的失效


销售人员应诚信指明

  • 保险回报率及红利包括保证分红和非保证分红,及合理预期。


某些销售人员夸大香港保险的收益率,甚至以“年化8%-12%”进行虚假宣传。其实,香港保险包含“保证收益”与“非保证分红”的产品整体的预期收益率在6%左右(5~7%),并会随市况有细微的波动。大家应该对保险产品的回报率有一个合理的预期。


  • 保险是中长期的投资,短期退出损失大。


一般的美金储蓄计划,要到10年才能够回本,从第11年开始,才可以渐渐提取红利,并且保单价值继续利滚利地迅猛增值

保险中介需要诚信地指明短期退保及提取保单有较大的损失。


销售人员应诚信阐释

  • 保险条款,谨防误导。


香港的大多数人寿保险产品相较国内同类产品的不保事项非常少,销售人员对条款的阐释与投保人的理解通常不会有偏差。


危疾险(国内称重大疾病保险)一定会涉及疾病与诊疗方法的定义,则须要留意防范一些销售的夸张信息,将海外保险说得天花乱坠,以至于客户在有偏差的理解下做出投保决定,以致理赔时出现纠纷。


销售人员应诚信竞争

  • 中介人不应直接或透过第三方以任何回佣/ 返佣以诱使投保。

这会被视为违规行为。保险公司亦不会确认任何回佣/返佣协议。


2016年7月19日,香港的一名保险经纪因向客户主动提供回佣,被记者在新闻中揭露,后该保险经纪被取消了香港的保险牌照。之前更有因为中介人多次提供“回佣”被发现后,客户通过其购买的保单同时被保险公司取消的情况。


投保人亦应履行诚信:

  • 告知义务

在香港投保时,必须要如实地反应自身的情况,比如吸烟与否等;亦须要确认投保资金的合法性,比如资金来源不涉及恐怖犯罪、洗黑钱等。双方保持诚信才能互利共赢。


4
合理期望与判断

关于“汇率的升跌”

由于大部分香港保险产品是以美元、港币结算的

(少部分产品拥有人民币、澳元、欧元等选择),

汇率的升跌会影响我们的港险资产是很正常的。

但是,保险作为一种长期金融工具,

从长远来看,美元的升跌与人民币的升跌一样,

都不是我们能预见。

这时配置思维,将带给我们合理的期望

——对于投保港险的国人来说,

美元产品将成为我们资产配置中的一部分,

而美元与人民币又有着“此消彼长”的对冲关系,

从机制上来说,无论汇率的升跌,

合理的配置更能确保我们财富的稳定增值。


关于“外汇管制风险”

 外汇管制如果持续缩紧,则有可能产生续交保费无法缴付、以至保单失效的风险。外汇管制会持续缩紧吗?


中国央行行长2017年10月9日接受《财经》专访,公开提及汇改和减少外汇管制,呼吁放松外汇管制。这也是今年来高层首次直接、鲜明地提出放松外汇管制


世界上没有任何一个国家能在外汇管制很严重的情况下实现开放型经济,也没有一个国家能在汇率严重偏离均衡的情况下实现国内外市场的良好互动


更直白一点就是说,要真正实现开放型经济的目标,如果国家的外汇管制严重,汇率严重失衡,那么开放型经济也许就是空话。


中国不可能再走回“封闭型经济”的老路。


香港法律是香港保险安全的基石


香港与纽约、伦敦并列为全球三大金融中心,也是保险业最为发达的地区之一。香港保险业的繁荣得益于其拥有完善的保险法律制度,并得以严格地执行。良好的法律环境保障香港成为全球最成熟的保险市场之一。

在立法方面香港属于英美法系地区,以判例法为主,但在保险法律规范方面却主要是成文法的规定。

香港的保险涉及的法律规范可以分为三个层级:


  • 第一层级为《中华人民共和国香港特别行政区基本法》。,对包括保险业在内的香港经济社会发展进行明确的定位。


  • 第二层级立法会制定的法律,如《保险公司条例》、《第三者(向保险人索偿权利)条例》、《海上保险条例》等,属于最高层级的法律;


  • 第三层级则为、保险业联会依法制定,对法律的一些实施细化的指引,这也属于广义上的法律体系。


香港保险业严谨的规管架构确保执法的落实


1
规管的架构

高度文明的金融中心香港,

在保险领域,

有着严谨又不失活力的规管架构,

由“法定(政府)规管”与“自律规管”两方面协调达成。

这样的规管架构,既能保证了行业发展的活力,

又能最大程度地保护保险市场中各个主体(保险公司、投保人、保险中介等)的权益与社会安全。

Sunny特别绘制了这幅“香港保险业规管架构”思维导图,以供小伙伴们简明的了解:


2
规管的执行


香港保险业的规管,主要从行为规范、行政执法、民事执法和刑事执法,等四个层面执行:

一行为规范 这部分主要是由香港保险业的自律组织,保联来执行落实。

保联全称香港保险业联会(官网http://www.hkfi.org.hk/)於1988年8月8日成立,,以推动及促进香港保险业的发展为宗旨。保联更於1994年12月29日注册为有限公司,进一步巩固及简化组织结构,并获得香港特别行政区政府全面认可,担当日益重要的保险业的代表机构。

保险业乃香港少数享有高度自治的行业之一,。保联一方面经常与保险业监理专员对话,协商影响保险业之法例事宜,另,提高保险业的专业水平,加强市民对保险业的信心


二是行政执法 (官网http://www.oci.gov.hk/chs/about/)行使,,维护保单持有人或潜在保单持有人的利益,并促进保险业的整体稳定。授权、日常管理、干预、实地考察四项是行政执法的主要职权。


三是民事执法 保险合同纠纷等涉及保险民事纠纷的案件,主要是依法通过民事诉讼途径解决。此外, 1990年成立的香港保险索赔投诉局(官网http://www.iccb.org.hk/gb_index.htm),提供一个公平而免费的途径处理由个人保单引起的索偿投诉——保险索偿投诉委员会(委员会)由投诉局成立,现时委员会可以裁定的赔偿额最高110万港元。投诉局的裁决承保公司必须遵守,投诉人则可以拒绝接受,在这种情况下投诉人有权采取法律行动,。


四是刑事执法 对涉嫌保险犯罪的案件,由香港警方刑事侦查并由进行刑事审判。香港的《保险公司条例》对违反规定的行为设置了极其严格的法律责任,许多行为均规定了违反后的刑事责任。




小结



香港保险业在历经175年的历史后,

不但没有显现出老态,

反倒是越发欣欣向荣了。

Sunny认为这里面有地缘、历史、政治体制等诸多方面的原因,

但唯有香港的法制和法治精神,是香港保险业长盛不衰的真正基石

也是香港可以成为国际金融中心和亚洲最安全城市的一个核心价值。



作者简介

Sunny

东南大学预防医学学士

香港文学硕士

香港知名保险公司财务策划顾问


出生于四川的浙江人●幼年随父母从杭州迁深圳●小学中学就读深圳湾畔育才学校●大学就读南京东南大学●于深圳工作10余年●曾就职于健康教育领域及深圳友邦●考虑孩子成长及个人发展●赴港攻读硕士学位

现居于港深

于香港保险业

结合我的专业,普及

✿全面的健康管理观

✿全面的理财观

✿全面的风险管理观

并提供贴心专业的服务

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