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产品测评:平安福2018版到底值不值得买?

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平安福2018版强势来袭,平安业务员刷爆了屏,

看营销话术,我都想买。

要不是看了条款压了压惊,

这会纸质保单已经都邮寄到我家了。


在写文章前先把结论说了:

2018版的平安福比2017版的整体贵一点,

产品有创新,套路也不少,

值不值得购买看用户经济能力


今年10月份写过一点2017版平安福,后来觉得马上要升级,写起来没意义,就没在写后续,可以说那篇文章也适用于平安福2018

《“全方位“吊打”平安福”》

有兴趣的可以看看,


文中选取市面上性价比 较高的产品,

单独选择了一份重疾险,一份终身寿险,

这两份保险可以单独赔,

但是它俩的总价格都赶不上重疾、寿险共用额度的平安福,结果让人意外


本期我们带大家来详细了解平安福2018,

目录如下:

一、2017版平安福与2018版的区别

二、2018版升级了什么

三、平安福各责任的优缺点

四、总结


一、2017版平安福与2018版的区别

平安福2017与2018的保险责任差别,如下表

(点击可查看大图)


平安福2017与2018的保费差别,如下表:

(点击可查看大图)

通过对比2018版比2017版要贵一点


二、2018版升级了什么

相对于2017版本,2018版平安福增加了如下责任

(1)轻症的赔付次数

(2)放宽了健康行计划

(3)可附加恶性肿瘤多次赔

(4)增加了投/被保人轻症豁免


三、平安福各责任的优缺点


01

寿险责任

平安福的重疾占用寿险额度,

如果重疾赔付过一次,寿险需要减去重疾额度,

比如:

投保51万寿险,50万重疾,

重疾赔付50万后,寿险只能赔付1万


02

重疾责任

平安福80种重疾,单次赔付,与2017版一致。


现在很多公司都开始卖多次赔付产品了,

平安福的单次赔付虽然不能算劣势,但是也没什么可以夸的优点。


重疾数量不是越多越好,市场上已经有100多种重疾的产品了,也不能证明他们有多好。


按照目前的数据表明,国家规定的25种重大疾病占重疾险95%以上的理赔,

后面那5%,基本上可以忽略不记了,


不要陷入比重疾数量的怪圈,

每个产品除了统一了国家规定的25种重大疾病以外,其它疾病或多或少都有差异,比疾病数量这事其实很荒唐。


03

轻症责任

轻症与2017版一致

目前国家没有对高发轻症进行定义,

我们统计了目前轻症赔付率较高的疾病,

找了几个市场上比较热门的产品,

对比如下:

(点击可查看大图)

看完上表,心中应该有一些定论,

我们在拆解一下轻症责任,平安福的轻症责任是这款产品的卖点之一,它有如下优缺点


(1)缺少部分高发轻症

2018版缺少三种理赔率最高的轻度重疾:

轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞以及冠状动脉介入手术


这可是轻症中赔付率最高的,尽管被讽刺多年,平安还是没改,

如果说出于成本的考虑,无法增加这几个保险责任,那就是逗消费者了,产品本身就超级贵,不存在成本问题,别家公司比它便宜30%多,也能保障这些责任,。


(2)轻症责任一拆三

轻症数量20种,其实是18种,

早期恶性病变、原位癌、皮肤癌,在其它公司中算一种疾病,平安福给拆开了,算成了3个,

在2017版中拆成3个就很坑了,不知道配合2018版3次赔付是否是优势,无法查询到详细数据,不得而知。

轻症数量20种,目前也偏少,市面上很多产品都已经是30、50种起步,希望平安能在2019版多升级一些轻症责任,保障的更全面一些。


(3)轻症多次赔付

其它保险公司2,3年前就已经做到了轻症多次赔付,平安本次才升级。


轻症最多赔付三次,不占用重疾基本额度。

每次赔付重疾基本保额的20%有点过少,现在很多公司都是赔付30%,

虽然只是相差10%,以50万基本保额为例,就是差5万

别小看这5万,这是拿到手的理赔金,

赔付1次的可能性有,赔付3次的可能性跟中500万差不多


(4)身患轻症,重疾/身故保额提升

70岁前每次发生轻症,重疾/身故保额提升20%,最高提升3次(60%)

比如50 万保额的重疾险,罹患轻症后,重疾和身故保额增长为 60 万,最高可以增长到80万

这确实是一个卖点,

但是考虑到之前提到的轻症赔付比例过低,高发轻症缺失等问题,这个保额提升的效果就要大打折扣了。


04

恶性肿瘤多次赔

这个产品是附加险,

以30 岁男性、50万保额为例

每年的费用为2400元左右,

是重疾的38%多一点,真心不便宜,有的用户以为是重大疾病中得癌症可以直接赔付双倍的保额,其实不是,这个保障责任,需要第二次得癌症才能赔付,限制很多。


(1)产品特点

初患重疾为恶性肿瘤,可再获2次恶性肿瘤保障

生存满5年,第二次确诊恶性肿瘤,给付重疾险基本保额;

生存满5年,第三次确诊恶性肿瘤,给付重疾险基本保额

很多用户觉得这个保险责任很好,这也是产品的一大卖点,那下面我带大家喝点毒鸡汤


(2)赔付条款解读

保险责任需要被保险人发生恶性肿瘤之后生存满5年或5年以上,再次被医院确诊仍然患有恶性肿瘤的话,才可以赔付附加的保额。


翻译成中文就是,第一次癌症赔付后,5年后又得了癌症,才能赔付


(3)毒鸡汤之一

请注意,合同中说的是第一次重疾必须是恶性肿瘤(也就是癌症)。

患重大疾病时需挑着病得,第一次必须是癌症,如果没得对病,本附加合同作废,钱白花


(4)毒鸡汤之二

5年间隔期,

医学上有个“5年生存期”的说法,

如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上,即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。

癌症治疗5年后再次复发的概率比较低的。

目前大家一直纠结癌症能不能挺过5年,

有的癌症,五年生存率超过70%,

甲状腺癌可以达到95%

但是像肝肺胃胰腺癌等,生存率只有10%左右。

所以第一次患癌症能不能活过5年也是一个问题


本附加保费是真不便宜,都可以去单独买一份不含身故的纯重疾险了。



05

长期意外险责任

保到70岁,自驾车意外保额翻倍,

跟2017版一样捆绑销售,

在同类XX福都取消了捆绑销售长期意外险后,它还是继续坚持自我...


(1)产品特点

不带医疗责任、无住院津贴、

只有身故跟伤残责任。

如果是意外身故可与寿险责任重复理赔


(2)产品误区

有的人觉得意外险就应该买长期的,这是错误的想法,

市面上意外险产品从0岁到80岁都可以购买,


意外险无需健康告知,只要生活能自理的人都能随时购买

不像医疗险,必须身体健康才能购买,

随着保险业的发展,意外险产品责任只会越来越好,保费越来越便宜,现在就购买了70岁的意外险责任,在过10年,20年后,随着意外险的迭代,可能会吃大亏


(3)保费测算

30 岁男性,意外险保额50万、20年交、保到70岁,每年需要缴费2500 元,这份钱是不退的,不会到期退


目前来看50万人身意外险是远远不够的,

建议在搭配一些一年期的产品

市面上同类的一年期产品,只需要150块左右,

比如我们曾经推荐的阳光综合意外险

50万保额,1万意外医疗,住院津贴150块钱/天,只需要125块。


我对平安福最不满意的就是这个长期意外险,太贵了,我觉得这是在收智商税。


06

“健康行”计划又称“RUN”计划

本次的RUN计划相对于2017版简单很多,如下表

RUN计划也是一大卖点,

被保险人可以通过走路提高保额,

但是我要给你们喝毒鸡汤了。


1万步对于普通人真的很难很难达到,一天两天可以,2年内坚持600天,大部分人都无法达到。


其实这个活动在产品精算时,也已经算进去了,不管你能不能完成这个任务,在购买保险时,你已经为它付费,这个计划更多的是给被投保人一些“参与感”而已。


相比2017版,2018版已经降低了一些难度,这个计划有一个换算表,需要数学比较好的人才能看懂,本次就不贴了,看着头晕,怕影响读者的阅读体验。


07

豁免升级

本次豁免终于升级了,增加了投/被保人轻症豁免,其它家产品2,3年早有的责任,这次平安终于补上了。


毒鸡汤是别人家被保人轻症豁免大多都是免费自带的...

平安福需要花钱,以 30 岁男性 50万保额为例,需要每年付费200多元。


如果买平安福,推荐附加这个责任,因为平安福的保费实在太贵了,

有这个责任一旦不幸患病,家庭负担会小一些,

很多用户问康惠保健康一生A为什么没有投保人轻症豁免?

这些产品与平安福这类动不动保费就1,2万的产品不同,

50万保额也就3,4千而已,保费太便宜了,

就算投保人患病,也能交的起保费,

如果增加了投保人轻症豁免,那这部分的保费就要分摊到每个用户身上,整体保费就会上升,

性价比反而降低了。


08

等待期内患病退现金价值

等待期内退现金价值,平安算独一份。

用户在等待期内患重大疾病,很多保险公司都是退保费,而平安福是退现金价值,

第一年的现金价值少得可怜,

用户等待期内得病,本来心情不好,平安在退现金价值,真的是雪上加霜啊,太缺乏人道主义精神了。


四、总结

这次提升我觉得噱头大于实际,

营销话术估计很吸引小白用户,

当买完的用户想明白概率跟保费后估计心里凉了半截,


平安福贵不是缺点,

贵只是代表我们的消费水平不够,

平安福的保障总体来说中规中矩,保险责任上谈不到有什么太大亮点,


考虑到平安集团世界500强第39位的地位,

产品价格是允许有溢价的。

平安从来不是靠卖高性价比产品做到世界500强的,

平安一天广告5千万,羊毛出在羊身上,

不要期望平安的产品便宜,平安喜欢高净值客户,

这样的客户也适合平安银行,平安证券等。

这叫金融一体化,

产品贵也不可厚非,我们也应该能理解,

虽说保险公司都“不会倒闭”,

但是从用户的“踏实感”“安全感”考虑,

还是很推荐购买这款产品的,

如果需要一幅图表达我此刻的想法,如下:



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