老龄化进程加速,保险公司与养老社区完美嫁接

一、面对老龄化进程加速，中国保险与养老社区的“完美嫁接”

保险产品与养老社区有机结合在一起、养老财务规划与养老生活安排巧妙地融合在一起，保险的终极保障功能和终极人文关怀属性得以不断延伸。

保险业人士表示，通过介入养老社区，对寿险公司具有意义重大。

一方面，养老社区投资巨大，且回收周期长的特点与保险资金长期化、且追求稳健的特点相匹配；

其次，介入养老社区，把寿险产业链拉长了，不仅可以实现为客户提供“从摇篮到天堂”的一揽子服务，而且也为保险公司增加了盈利的渠道。

作为先行者，保险公司也遇到了不少困惑。

保险公司投资养老社区的进程除个别项目步入开发阶段外，保险公司口中提及的养老社区方案多数仍在立项阶段，与当地政府也尚未签署相关合同。一切只是“看上去很美好”。

另外，保险投资不动产政策亟待细化、税优政策还需落实、养老社区建设规划标准缺位、退休人员医保能否异地转移等系列政策壁垒并未完全突破，这些都是制约保险资金投资养老社区的障碍。

而人才问题更为棘手，社区规划建设、管理人才几乎没有；老年专业护理人员缺口达600万至700万之巨；未来管理团队如何进行队伍建设等一一摆在保险公司面前。

二、多家险企进军养老社区

对保险业来说，养老社区的建设被认为是延伸寿险产业链的重要举措，泰康人寿陈东升表示，养老社区将使寿险产业链拉长20年，是对保险商业模式的一大创新和发展。

事实上，近两年来，国内已有多家保险公司先后进军养老社区。如中国人寿在河北廊坊建立养老社区，而新华保险也在北京密云和延庆开发养老社区项目。

2012年4月，泰康人寿推出国内第一款保险产品与养老社区相结合的综合养老计划，它不仅变革了中国人传统的养老模式，也让“富足而退”的生活理想在中国有了现实的土壤。

合众人寿在武汉已在2010年购入800亩土地，主要是合众健康养老社区项目。

凡在2012年11月20日至2013年11月19日期间投保并最终承保合众人寿“优年养老定投两全保险(分红型)”且保费达到约定标准的保险客户，在未来可以享受由合众健康产业(武汉)投资有限公司武汉合众优年生活养老社区提供的增值优惠入住养老社区的服务。

但是投保该产品并不锁定消费者年老时入住养老社区的成本，其入住费用是根据消费者入住时的实际情况来确定。

2012年9月，中国平安总投资170亿元、总建筑面积约150万平方米的首个“养生养老综合服务社区”落地浙江桐乡。

中国平安旗下不动产公司负责人透露，桐乡是其在长三角养老产业投资上的首个布点，未来还将在长三角、珠三角、环渤海、中西部、海南岛进行五大战略布点养老社区。

中国太平2014年4月日在个人业务渠道针对中高端客户群推出年金保险产品，通过商业保险的形式对未来养老金做有效补充，首个太平高端养老社区落户上海。

三、购买相关产品尚需注意三大点

虽然保险产品“挂钩”养老社区优势不少，优点也很多，但值得提醒的是其中也容易隐藏不少问题。

2015年1月，北京保监局就发布风险提示，建议消费者谨慎购买与养老社区“挂钩”的保险产品。

第一，不是购买所有保险产品均可入住养老社区，需要满足特定条件方可获得入住资格。如某公司规定享有保证入住养老社区的权利需要满足以下条件：一是购买与养老社区挂钩的特定分红险产品；二是在单张保单下单一险种的应缴保险费达到200万元或以上。所以，若客户购买保险的主要目的是入住养老社区，请首先关注自己是否具备相应的经济能力。

第二，若消费者购买与养老社区“挂钩”的保险产品，还应关注及签署入住养老社区的正式书面文件。如某公司会在送达保单时向获得入住养老社区资格的投保人提供加盖公司公章的“入住养老社区确认函”，投保人在确认函上签字且保险合同生效后，该确认函方产生法律效力。

第三，要关注入住养老社区的后续收费。目前与保险产品挂钩的养老社区，入住后并非费用全免，消费者仍需缴纳餐饮费、医疗费等相关费用。

如某公司将养老社区的全部消费分为保险产品保险金及红利支付范围内消费以及支付范围外消费，即消费者除用其保险费及红利支付房租、房屋维修费用、物业费及保洁费等费用外，还需另付入住养老社区期间发生的护理费、医疗费及餐饮费等费用。