给孩子买那么多保险 出事了只退保费 保险公司是大骗子吗?
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有猫友在猫妹写的《万万没想到！花几十万给孩子买保险还买错了！》下面留言，提到了给孩子买保险，一旦出事儿保险公司该赔多少的问题。那猫妹今天就来说说给孩子（18岁以前）最高能买多少，最高能赔多少的问题。
01
孩子没了 保险公司竟只退我“本金”
猫妹非常能体会，一位家长在失去孩子时的悲痛，丧子之痛未平，保险公司又下达理赔告知，说孩子身故我只退回你“本金”（其实学名应该叫“已交保费”），对于每年花几千、几万给孩子买了几十万保额保险的家长来说，从几十万变几千，应该灰常难以接受。
但！是！，并非保险公司故意刁难。容猫妹慢慢说。
02
未成年死亡保额有天花板
：10周岁以前最高20万，10-18周岁最高50万。
只有三种情况例外：
❶投连险、万能险的账户现金价值；
❷航空意外死亡保额；
❸重大自然灾害意外死亡保额。
，其实是有两方面的考虑：
第一，死亡损失
站在保险的角度，人的死亡，最大的损失是生命价值的损失，说白了就是赚钱、创造价值的能力没了，未成年人不能赚钱养家（个别童星、天才除外哈），所以配不上过高的保额。
第二，道德风险
保额过高，反而会引发风险。都说虎毒不食子，但利益诱惑面前，你敢保证就没个丧天良的为了钱对自己的孩子下手？所以，要在制度层面尽量不留漏洞。
不光是孩子，老人的死亡保额也不应该设置过高，道理是一样的。
返过头来再看前面说的三种例外。后两种情况比较容易理解，基本是“天定”，道德风险能排除了。
猫妹着重说说投连险和万能险，这俩保险的现金价值和投保人交的保费多少关系很大，这类产品更接近理财，几乎没有杠杆作用，。
简单来说，给孩子买寿险，意外险，都有最高死亡保额的限制。
03
有限制为啥我还能给孩子买高额保险？
有猫友要问了，为啥我给孩子买保险的时候，代理人让我给孩子买50万，100万啊？保险公司也认可了。
猫妹敲黑板，注意注意，20万/50万是对身故保额的限制，重大疾病保险、医疗费用保险的保额不受限制。
理由很简单，疾病面前人人平等，病魔不会因为这个是孩子就让他病得轻，医院也不会因为这个是孩子就少收钱，所以，重疾险、医疗险买多少，主要家长自己评估。
04
高额保险买了 保险公司为啥不赔那么多钱啊？
给大家讲完能买多少保额，现在猫妹来分析一下最开头这位猫友的问题。
从在留言中获得的信息，猫妹理解，这位猫友给孩子买了重疾险，孩子在医院住院期间，去世了，这其中或许还有一些医疗事故的成分（猫友说“在医院出了意外”）。保险公司给的理赔结论是：退还保费。
猫妹说半天，不如贴个保险合同来的清楚（合同是猫妹随手翻的）。
基本上，未成年人投保重疾险，死亡退保费、得重疾赔保额是行规。
猫友们，今天的重点来了！
Q1：给孩子买保险，保额最高能买多少?
答：寿险、意外险，这种主要管身故责任的，最高20万/50万；重疾险、医疗费用险不受限制。
Q2：寿险、意外险买的总保额超过限额了，理赔时怎么办？
答：18岁前最高只能赔20万/50万。
Q3：重疾险理赔有限额吗？
答：得了重大疾病理赔没限制，按照合同规定，赔保额，不用区分18岁前后。
Q4：买了重疾险，死亡能赔多少？
答：18岁前身故看合同规定，如果合同规定是退还保费，那就看交了多少钱；如果合同规定身故给保额，那就受20万/50万限制。
18岁后身故，赔保额，没毛病。
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