业内人士为你揭秘 如何买到性价比超高的保险

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很多朋友在购买保险的时候,保险代理人都会跟讲,中国所有的保险公司在计算费率的时候,都是基于同一个生命表(一个国家或者一个区域人口生存死亡规律的调查统计表)进行精算的,所以价格差别不大,不用选产品,选择保险公司和服务就可以？

对于买保险是否买大公司的保险才靠谱,参见本梁梁工作室已发文章.

那么价格真是差别不大吗?

           让我们看看已经在售的保险公司的产品 :

       消费型定期寿险,50万保额 30岁, 20年保障,20年期缴，费率如下：

 

保险公司产品	元/年(女)	元/年(男)
国寿祥福定期	1050	1900
平安幸福定期	1000	1600
新华定寿(A款)	750	1250
人保精心优选(1)	400	750

(人保精心优选需要体检,根据体检结果分类1-5，,1类为最好,绝大部分体检结果都为1或者2类)

从图中我们看出,同样的定期寿险,保障责任相同,费用差别较大,最低的价格只有最高的价格的38%，价格相差超过50%，也就是说同样一块钱，选择不同的保险公司，资金效力相差有2.6倍?

我们再看一个当下普遍的重疾保障

(点击放大看)                           

从上表格可以看出，并不是保障责任多的费率就贵，保障责任少的费率就便宜，也不是注册资本金高的费率就便宜，而且费率差别仍然是显著的，比如30岁、40岁不带分红，最低价格是最高的价格的61%，价格差别超过40%，同样一块钱，资金效力相差1.6倍。

 

那么为什么基于相同的生命表，相似的产品责任，价格差别这么大呢？让我们看看保险费率是怎么算出来的：

 

     保险费率 = 纯费率（基于生命表） + 附加费率 （业务经营费用+利润）

     也就是说，保险费率不仅仅取决于生命表，也取决于附加费率；

    

      保险公司不同产品在计算纯费率的时候，根据生命表，对于重大疾病险，还要把所保疾病的概率等等作为参数，一般保的疾病越多，相对费率会越高。

      实际上生命表也是可以细分的，如果只用一个生命表，则其实把身体特好的和差一点的做了平均，一并统计，这对于身体条件好的其实是不公平的，人保精心优选在这方面做了大胆的尝试，参保人员都需要体检，根据体检结果分为1到5个档次，1为身体超优，实际体检看绝大部分人都会在1和2档，这相当于对生命表进行了细分，所以费率就大大的降低，同样的保额，保费甚至只需要其它较高保险公司费率的38%。

     我们再分析一下附加费率都有那些：

（1）  宣传费用和广告

    年报显示，2013年四大上市险企的广告宣传费用依次为中国人寿14.76亿元(业务宣传费11.19亿元，广告费3.57亿元)，中国平安62.23亿元，中国太保23.85亿元，新华保险3.42亿元(其中宣传印刷费2.27亿元、广告费1.15亿元)。四上市险企2013年用于广告宣传的费用合计为104.69亿元，比上一年增加逾30亿元。

       这些上百亿的广告费最终都会落在保险费率上，一定程度可以认为广告做的越多的，保险费率不会太低。

（2） 营业利润

       

             中国人寿351亿，中国平安207亿，  净利润过百亿的险企就有7个，这些都是费率表的一部分。

（3）  庞大的营销队伍培训管理和业务网点

中国人寿保险公司拥有97.9万名保险营销员、4.5万名团险销售人员、5.6万个银保渠道销售代理网点及13.1万名银保渠道销售人员，组成了中国独一无二的分销和服务网络。也就是说，中国人寿的销售人员已经达到了115.5万人。中国平安2015年末个人营销员数量近87万人。

保险公司有这么庞大的营销队伍和业务网点，需要可观的培训和管理费用，这些都会落在保险费率上。同时，有这么庞大的队伍，即使价格贵一些，仍然可以卖出去，而且可以提高利润。

（4）  保险公司的经营理念和具体方式不同等等

     比如一些合资保险公司，它们只在一线和省会城市有网点，它们理念就是高大上服务的对象就是中层白领，所以价格定价高一些。有一些保险公司，专注于保险产品设计符合市场需求的性价比高的保险产品，不会自己培训代理人，而是寻求和保险经纪公司合作，由保险经纪人来推广公司的产品（关于保险代理人和保险经纪人的区别参见本公众号已发文章），大大降低了营销费用，也就意味着降低了附加费率。 

综上，不同保险公司类似的产品真的可以差别到30%甚至50%以上，这取决于纯费率和附加费率。对于消费者，要买到符合自己需求的性价比高的产品，自己比来比去费时费力，还是可能不完全，选择保险经纪人是最简单最有效的途径。

Q： 保险经纪公司可以买到所有的保险公司的产品吗？

  A： 业内寿险排名第一的明亚保险公司目前签约了43家寿险公司（中国总共有76家），没有签约的目前还不能通过保险经纪人买到，需要通过保险代理人才能买到。

Q ：为什么中国人寿、中国平安、信诚人寿等保险公司没有签约保险经纪公司？

   A： 每个保险公司都有自己的经营理念和策略，这是每家保险公司自己的选择。比如明亚保险经纪公司每年都会和新的数家保险公司签约。现在这些保险公司没有签约，不等于将来不签约。

      对于经过保险经纪销售的保险产品，一定是能够经得起对比，有比较优势才能够被客户选择，对于那些性价比不是很高的产品，在保险经纪公司这里很可能被客户选择的很少，只能通过保险代理人卖出去（信息不对称），所以也就可能选择了不与保险经纪公司签约。

Q ：国外经纪公司发展趋势如何？

     后面会有专门的文章来讲述，这里仅仅列出可以查到的发展趋势。

     

     从上面图示可以看出，中介经纪人渠道将会是主要的渠道，保险经纪可以满足消费者多元、客观、中立、优质的保险综合性服务需求。