十个关于重疾险的常见问题

原创：  梦小贼 

最近很多朋友想为家庭配置保险，但不清楚应该如何着手，石榴妈一般都会推荐大家从重疾险入手，毕竟健康的家人是维系一个幸福家庭最重要的条件。

以下十点主要依香港重疾险的特点而言，不涉及具体产品推荐。

从保费设计角度出发，重疾险有三个大类：

1)逐年递增型（Yearly Renewal Term)

2)终身均衡型（Regular Premium）

3)有限均衡型（Limited Premium）

市场上以第三种最为常见，基本模式是：交上几年（10，18或25年等）的保费，享受终身（或至到100岁）的疾病保障：不管是不是在缴费期间，一旦患上大病（多达115种），就可以获得一笔过的现金赔付。

香港的保险公司一般当疾病确诊之时即可以理赔，为家庭成员不幸罹患重大疾病时提供治疗康复所需资金保障。

具体赔多少看保额是多少：如果买100万的保额，那么就直接赔付100万。一些保险公司在保费不变的基础上，甚至会随着时间而增加保额，石榴妈个人以为这一点对于普通家庭应付日益高涨的医疗费用来说非常重要，毕竟假设现在投保100万，看起来不少了，但30年后如果只赔付100万，可能还是杯水车薪。

提交 理赔申请书+医疗报告（病理/化验/X光之类）副本+身份证副本，理赔通过后就能拿到保险公司赔付的支票了。

只有投保时需要来港，理赔是 不需要 来香港的，将以上文件快递给代理人让他们帮忙递交，或直接快递给保险公司即可。

ps：所以选择一个值得信任的代理人非常重要。

基本上分为 单倍 和 多倍 两种 -

单倍：可以赔一次大病，赔完后保单结束

多倍：最多可以赔n次大病（n=不同产品不同数目）

简单而言，单倍保较便宜，提供最基础的保障，多倍保较贵，提供更全面的保障。

如果预算比较充足，或者受保年期很长（比如小孩子），多倍保更合适。

每个人的身体状况不同，购买的保障不同，不能从一而论。但肯定的是：缴费期间，每年交多少钱是由自己来定的，并且保险公司不能擅自提高保费。

1看保额：买200万的保额，肯定比买100万保额的保费要高两倍

2看年龄：年纪越小，就越便宜。不仅保费便宜，而且保障时间长。所以很多家长都会选择优先给孩子投保。（但石榴妈还是建议在资金紧张的情况下先保大人，因为大人年纪每增长一岁保费都会贵一些，而且大人有了保障孩子才更安全）

3看年期：就跟房贷按揭一样，缴费时间拖得越长，每年交的越少，但总体交得越多一点。具体的供款期一般由代理人根据家庭财政状况给出建议。

其实买保险是为了以后的保障，所以考虑最低额度并没有太大意义。

想想，最低保额10万块钱，现在买的是便宜点，但是假设真的中风了、癌症了、心脏病了，10万块钱真的能帮助多少呢。

再想想，来香港购物的人都知道要拖两个巨型行李箱来，再装得满满的拖回去（说不定还得再加个行李箱）。既然已经知道香港的保险价廉物美（具体见第十问），当然也要配置足够的保额才值得千里迢迢的往返啊。

那该买多少保额呢？一个比较靠谱的估算是 五年的工资总额。

另一个说法是 现在治疗重疾所需的诊疗费+生活费。

这是分红型保险和消费型保险一个明显的区别之处。

香港市场上流行的重疾险大多为分红型，你交的钱是不会打水漂的，这笔钱无论如何都会以更丰厚的形式回来。

1 如果发生理赔->所交保费会撬动杠杆率以保额的形式回来。

如果真的一直没有患病（恭喜~），那么

2 可以一直持有该保障到身故->以身故保障的形式赔付给家人。

如果想这笔钱留着自己花，那么

3 可以在合适的时候选择退保->长期持有后退保的收益其实是很不错的。20年缴费的情况下，第25年退保基本上就已经可以拿回全部交的保费了；如果这时候退保，你相当于白白拥有了25年的保障，还不用交钱；当然，你也可以等更久，退保时就能拿更多——70岁的时候退保拿钱去环游世界，也是不错的选择。

你可以给你18岁以下的儿女/孙子孙女投保。

你可以给你的配偶投保（无论TA是否十八岁

但是，你不能给你的爸妈投保，因为不符合法律规定（术语：没有可保权益）。

不过，可以让令尊令堂自己投保，你来给钱（严重表扬

ps：一些公司提供了家庭优惠计划，如果几位家庭成员同时投保，有保费回赠的优惠。此处的家庭成员包括但不限于直系血亲（除父母子女外，兄弟姐妹，嫂子小婶都算）。

如果你身体一切健康，那么不需要体检。

如果你有一些慢性病（脂肪肝、甲状腺结节、乳腺增生、血糖血脂高等等），那么需要针对这些项目做专项检查（放心，不是全面体检）。

这些体检将在香港进行，安排得当的话只需要半天的时间（放心，体检费用由保险公司出）

ps：石榴妈建议你最好和代理人沟通清楚，提前告知你的身体状况，让TA为你安排，以便节约时间，毕竟香港酒店一晚也上千呢不是。

首次缴费 -

如果有VISA或者MASTER卡，那么刷卡即可（不会占用外汇额度）。

如果没有的话，可以在国内换好美金或港币的现金，过来交钱即可。

还可以直接带人民币来香港，在找换店换成美金或港币（不会占用外汇额度）。

以后续保 -

强烈建议在来港的时候，就开好一个香港的银行账户。

有了该银行账户，就可以网上银行缴费或者自动划扣，只要保证每年到期时账户里有钱就行。

疾病定义更宽泛（如中风，后遗症4周VS后遗症180天）

不保事项更少

性价比更高

以上这些都是说滥的了，最大的杀器 其实是：

大陆保险，买50万的保额，就永远是50万。想想，宝宝一岁时买的50万，到TA 80岁的时候还值多少“钱”呢？也许只能治个小病了……

而香港保险的保额是会逐年递增的。而且美元结算，不用担心人民币通货膨胀的危险。

希望经过以上几个问题的解释，你对重疾险有了更好的了解。保险保险，保字当头，给自己家人买的保障，当然要了解清楚最为重要。

如果还有其他的疑惑，欢迎你的提问~