【保险】简单分析当下四款网红百万医疗险

一、百万医疗险，到底如何挑选？

建议大家从如下四个维度挑选：

• 投保条件

• 保障范围

• 续保条款

• 附加服务

1、投保条件：

选择产品前先看能不能买到医疗险，然后再看产品好不好。

2、保障范围：

百万医疗险的本质是住院医疗险，无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。这里要注意，大部分医疗险是绝对免赔，就是扣除你社保统筹报销或者公费医疗的费用，再扣除那1万免赔。

比如客户住院花费11万，全部符合合理且必要的医疗花费，社保报销5万元，个人自费6万元，实际可以报销11-5-1=5万元，最终花费1万。

如果客户选择了带社保款的产品，住院未用社保结算，则实际报销（11-1）*60%=6万，最终花费5万。

产品看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大，比如：

• 门诊责任：一定要确认住院前后门诊能报销；下面的是一张门诊收费发票，你要是买了一款不带报销住院前后X天门诊费用的医疗险产品，你懂的

• 单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；

• 人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；

• 外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。现在医院要求患者外购药的情况时有发生，并非个案。

所以看起来都是百万医疗险，实际上里面的责任千差万别。

3、续保条款：

目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。

市场上目前有保证5年续保的医疗险，但是长期续保的暂时没有。

保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。

在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

4、附加服务：

医疗垫付，报销质子重离子治疗费用，就医绿色通道，救护车费用等。

目前百万医疗险的费率，保障范围等已经快玩不出什么花样了，消费者也可以从附加服务来选择产品。

二、四款热销百万医疗险简单评测。

关于这几款网红百万医疗险你们知道和不知道的小秘密都在这张表里面了，绝对干货

三、赵先森对与投保百万医疗险的一点点建议

好医保确实是有着变态性价比的一款好医疗险。如果追求极致性价比，或者投保年龄处于61~65周岁的，身体健康的客户好医保是优先选择。而且即便后续该产品中的续保有问题，也可以再转投其它产品，当然前提是这一保单年度没有出现影响再次核保的健康状况。

另外，支付宝的客服比较糟糕，好医保支付宝的客服明确表示该产品不支持外购药。

微医保作为微信首款测试产品，性价比还不错，客服体验也非常好，相信背靠腾讯，微保在体验上会比客户自己购买互联网保险强的多。

而尊享e生旗舰版，则略显尴尬，产品性价比同样被好医保拉开，不过凭借尊享e生过往一年多积累的庞大体量，尊享e生系列是百万医疗险市场续保可靠性最高的两款产品之一。另外小道消息说，尊享e生系列会在未来进行加费升级，支持报销质子重离子治疗费用。

所以更注重未来产品续保可靠性以及对家庭共享1万保额比较看中的朋友，或者有健康异常需要走智能核保的，及已经购买了尊享E生的小伙伴仍然可以选择投保或是升级续保这款产品。

至于平安E生保，追求大品牌，强大的线下服务的客户也是可以考虑的。

接下来是小知识

什么是质子重离子放疗？

 

常规放疗的射线是光子（如高能 X 射线、60Co 射线等），在穿透人体组织后能量会大量衰减，既影响了肿瘤靶区剂量分布，也导致周围组织会受到较大辐射损伤。而质子和重离子射线在进入人体的过程中剂量释放很少，但到达肿瘤靶区时能量全部释放，形成所谓的 Bragg 峰，类似于在肿瘤区域进行「立体定向爆破」，即肿瘤靶区接受了较大放射剂量，而周围组织的损伤则降到最低。

具有精度高、疗程短、疗效好、副作用小等优势。

                                        图 1 不同射线的剂量深度曲线分布图

 

上海市质子重离子医院暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心（以下简称“重离子医院”）传出消息：医院开业30个月时，放疗患者数突破1000例。在已收治的1000例患者中，头颈部和脑肿瘤504例，胸部肿瘤162例，腹盆腔和其他肿瘤334例。1000例患者中，948例已结束治疗顺利出院，52例患者仍在院接受治疗中。

统计显示，1000例患者中，用重离子治疗455例，重离子联合质子治疗461例，质子治疗84例。以上收治的患者无论是在治疗还是出院随访阶段，肿瘤病情控制情况也均较好，疾病指征平稳、不良反应情况均在合理范围内。

质子重离子医院适合哪些病人？费用如何？

质子重离子治疗，是国际公认的目前最为尖端、理想的肿瘤放射治疗技术，但其仍不能脱离放射治疗的范畴，即作为肿瘤的局部治疗手段，主要适用于实体肿瘤的治疗。

下图是目前在业的两家质子中心医疗范围对比

根据上海市质子重离子医院公布的数据显示，质子重离子治疗在鼻咽癌、颅底部肿瘤、前列腺癌领域，疗效尤为显著———

　

1、167例鼻咽癌患者中，复发鼻咽癌占64%，晚期患者占比达75%，均取得良好治疗效果。在接受质子重离子放疗后，初治鼻咽癌患者目前生存率达100%，复发鼻咽癌患者1年总生存率达98.1%，晚期患者1年生存率也可达97.4%，全部患者局部控制率达80%，均明显高于常规放疗。　　

2、颅底部肿瘤中，已收治的71例颅底脊索瘤和软骨肉瘤患者，质子重离子放疗后的2年总生存率为94.7%，其中初治患者2年生存率达100%，治疗过程中仅发生轻中度皮肤反应、粘膜炎等不良反应。　

　

3、106例前列腺癌患者，目前患者总体生存率为98.9%，无生化复发生存率为93.8%；其中局限期前列腺癌的生存率达100%，生化控制率达98.3%。且所有前列腺癌患者放疗不良反应轻微，未观察到、尿失禁等严重毒副作用情况。

质子重离子医院治疗费用

质子重离子治疗费用目前统一为每疗程27.8万元人民币。

有部分机构在网上散播：“质子重离子治疗需要3个疗程，治疗费用近1百万元”的谣言。

需要确定的是，市质子重离子治疗是以达到治疗目的所需照射总次数作为疗程设置基准的，针对同一个病灶，不存在多疗程治疗，均为单一疗程。

上海市质子重离子治疗对哪几类情况或肿瘤明确不适用？

1、非实体性肿瘤，如血液肿瘤（白血病）等；

2、肿瘤已发生多发远处转移的，且转移灶≥3个；

3、同一部位1年内接受过放射治疗或放射性粒子植入；

4、其他不建议施用质子重离子治疗的情况。

5、儿童（＜14周岁）肿瘤的质子重离子治疗。

南京有没有质子重离子中心

2015年12月9日凤凰集团、南京浦口新城开发建设管理委员会、江苏省肿瘤医院三方签订的《关于共同成立江苏省质子重离子医院的框架合作协议》，三方共同出资组建项目公司即江苏省质子重离子医院。

江苏省质子重离子医院将引进国外成熟的技术，这样建成的速度要快，也能尽快造福于公众。预计建设需要3-4年时间。