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保证续保的百万医疗险问世了?

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楼主


最近有很多人问我一款百万医疗险

 

“萌主、萌主,听说新出的XX侠医疗能够保证续保五年,是不是很牛逼!!”

 

听到这个名字的第一反应,不禁虎躯一震。

 

我去,又是一款以美漫的成员来命名的保险产品。

 

斯塔克,知道他在中国保险界这么吊吗?

 

 

只要谈到百万医疗险,就必然会讲续保问题。

 

这事就好像只要相亲,就必然会谈“有没有房”一样自然。

 

相亲有鄙视链,续保这事上其实也有。

 

以华夏医保通为首的“停售也能续保”分子占据了鄙视链的顶端,笑傲群雄。

 

而如国寿e保这种“每年续保都要重新审核”的则只能躲在角落瑟瑟发抖,尽管其中的佼佼者“一起慧99”甚至0免赔额,可那又怎样?

 

“续保难”就和“没有房”一样,硬性指标不行,其他都是白搭。



而中间的战场就比较热闹了,各种撕逼,主要分为两派:

 

■ 以平安e生保,安联臻爱为代表的“重疾后也能续保”派。

■ 还有就是以i无忧为代表的“一段时间内保证续保”派

 

而XX侠,就是后者的新任掌门人。


它将“保证续保”的时间长度一下提升到了5年。

 

但是虽然口号喊的震天响,我却认为这个“招牌”的实际作用非常有限。

 

■  短期来看,确实平安e生保这些“重疾过后也能续保”的产品会稍逊一筹,但是仔细想想这东西才卖了2年左右,如果不存在骗保的话,大部分人至少也得5-6年后才可能发生理赔。

 

那么只要不发生大规模的理赔,哪家保险公司都会卖下去圈钱,这种保证续保5年和1年的就没啥区别了。

 

■ 长期来看,如果实在追求“保证续保”,我觉得倒不如去选择那种捆绑的产品。


虽然我一再强调没必要捡了芝麻丢西瓜,但市面上还是有些捆绑套装是不错的,比如:

1、健康源优享附加健康尊享

2、华夏福附加医保通

 

虽然费率还是被保险公司给控制在手里,但至少终身不用考虑用停售而影响续保,比起5年的承诺还是要放心的多。

 

■ 实际来看,老实说,所有的百万医疗险除了捆绑的,我都不看好续保。


因为这本质就是个铁定亏钱的东西,没有人可能一辈子不住院。

 

假设一个30岁的人交了20年的百万医疗险,总保费也不过万元而已,大概率是不够一次住院开销赔付的,也就是说时间长了,保险公司铁定赔。

 

没人会干赔本的生意,赔多了也就停售了。

 

现在的百万医疗险大多核保严格,大部分投保人都只是25-40岁之间,那么一旦等到他们50-70岁,理赔的高发潮来临,保险公司还会给续保吗?我非常怀疑,毕竟20年太长了。

 

当然,买还是要买,买个安心你也得买下去,毕竟咱们输不起。

 

除了上面提到的,这个cosplay漫威的保险产品,还有一个严重的问题——就是高达2万的免赔额。


虽然是5年累计的,但是对于一个抵抗力还算不错的成年人来说仍然非常鸡肋。成年人并不容易生病,就算去医院大多也是一些小病,顶多看个门诊,可这并不能抵扣2W的天价免赔额。

 

免赔额的设置,意味着至少花费3-4万的医疗费用,才有可能用上它,你们自己可以看看自己过去5年是否曾花费过如此高的住院费用,如果确实有,倒是可以考虑购买,如果还能买的话。

 

萌主点评

 

当然作为保险界的蜻蜓队长,我从来都恪守着自己的原则:

第一,绝对不意气用事;

第二,绝对不漏判任何一件坏事;

第三,绝对裁判的公正漂亮。



这款产品在“5年保证续保”上确实有了极大的创新,但是对于市场中大量的中青年用户来说还远远不够。

 

5年还是太短,5年后还卖不卖真的很不好说,因为这种产品几乎就是铁定赔钱的,只在于那个爆发性的理赔浪潮什么时候来临。

 

不过符合条件的老年人倒是可以考虑投保这款产品,毕竟身体孱弱,出险几率高,这种保证5年内续保的确实还是有相当作用的。

 

但对于小孩或者大人来说,我建议还是要理性看待,带垫付功能的微医保,或者是核保更松的平安e生保或许会是一个更好的选择。



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