买重疾险2年后患尿毒症,保险公司因＂未如实告知＂拒赔!这么说.案例:35岁有2孩的普通收入家庭怎么买保险?

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在一起人身保险合同纠纷中，投保人购买终身重大疾病保险，且连续缴纳两年保费后身患尿毒症病亡，保险公司以投保人投保时未如实告知患有疾病为由拒赔。近日，，被告保险公司全额赔偿投保人继承人吴某等3人保险金人民币3万元。

2013年4月，钟某向保险公司投保了某款终身重大疾病保险，每期保险费2751元，缴费期数为10年，缴费方式为年交，保险金额为30000元。合同签订后，钟某连续缴纳了两年保费。

2014年钟某患病两次住院治疗，并被诊断为尿毒症，连续透析超过90天。2015年11月，钟某向保险公司申请给付重大疾病保险金。保险公司收到申请后，认为钟某因尿毒症住院透析治疗，其在投保前已患有高血压、蛛网膜下腔出血、多囊肾，投保时未如实告知。且“多囊肾”系遗传性疾病，属于保险条款第八条责任免除中第八种情形，其公司不承担给付保险金的责任。同日，保险公司向钟某发出“解除保险合同通知书”，通知钟某自2015年11月起解除保险合同，对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。

2016年7月1日，钟某病故。钟某继承人吴某等3人向保险公司理赔遭拒后，。

，钟某于2013年5月向被告保险公司申请投保了案涉保险，被告保险公司在审核后同意其投保申请，并向其签发了保险单，双方保险合同关系依法成立、合法有效。钟某于2014年3月被诊断出慢性肾功能不全（尿毒症期），自2014年12月即已开始规律性透析治疗，其于2015年11月向被告保险公司申请理赔时已经透析治疗超过90天，其所患疾病符合保险条款第五条重大疾病第六项约定的情形，被告人保险公司应承担给付保险金的责任。钟某申请理赔的重大疾病系承保疾病，该疾病是否即由多囊肾直接引发，难以认定。

同时，，钟某于保险合同成立起一百八十日后才被诊断出慢性肾功能不全（尿毒症期），其身患多囊肾、高血压等多种疾病，多囊肾虽有可能并发尿毒症，但如能有效治疗也不必然进展到尿毒症期，被告保险公司并无证据证明钟某身患慢性肾功能不全系完全由其多囊肾直接引发，故对被告援引免责条款予以免赔的抗辩意见，不予采纳。

综上，。

法官提醒

合同成立超过两年不得拒赔

该案承办法官介绍说，，投保人故意或者因重大过失未履行欠款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。该款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

本案中，钟某向保险公司申请投保终身重大疾病保险时，保险公司在审核后同意其投保申请，并向其签发了保险单，双方保险合同关系依法成立、合法有效，应受法律保护。同时，钟某于2015年11月向被告保险公司申请理赔时，案涉保险合同成立已经超过二年，被告保险公司不得解除案涉合同，其公司虽向钟某发出合同解除通知，但不产生解除合同的效力，发生保险事故的，保险人不得因此拒赔，仍应当承担给付保险金的责任。

案例：35岁有二孩的普通收入家庭怎么买保险？

       有一个女性准客户，很愿意买保险，但是家庭条件一般。

       那个女客户家里有两个孩子，老大5岁，已经买了10年的教育金20万元，她说有点后悔了；夫妻双方到手的收入是一年15万多，目前仅有5万存款。

       男方的父母都是农村人，没有收入；老公自己呢是个行政人员，刚满35岁，抽烟，血压在130。这位女性准客户的保险意识还可以，知道要先给家里的经济支柱买保险，但她不知道怎么买，家里收入也不算高。

       像她们家这样的情况，没有达到财务自主和自由的，更需要保险保障。保险的魔力在于：很少的费用支出（保费）撬动大额的保障（保额），通过对风险事件的财务补偿，保障家庭财务安全和家庭经济生命。老大那10年20万的教育金，本来可以初步构建家庭的全保险框架了，现在没办法，退出的损失巨大，挣一只眼闭一只眼，就当长期理财吧。

根据

 重大风险事件优先原则，保险购买顺序应该是：①意外险＞②寿险＞③重疾险＞④医疗险。四大金刚构成家庭全面保障，俗称全保险。

1

     首先是意外险和寿险，这个不能随便买。意外不仅发生几率大，造成伤残对家庭经济影响更大，意外险保险至少等于寿险保险，有条件做到2倍于寿险保额，因为意外险按照伤残等级赔付，发生意外伤残，不仅家庭收入减少，还需个人生活和护理费用，比直接身故费用更大的说。目前200万包含意外残疾的定寿，30多岁男性才3000出头，很合算。

2

      接下来是重疾险，重疾险的额度先要确定，30万-50万额度算起步，额度只能说是相对够用，发生重疾后无法弥补工作收入损失，生活水平可能下降，如果能够拥有50万-100万的健康保障额度能够在国内拥有非常足够的治疗预算，但具体经济情况，因为不能为了购买保险而影响到家庭的日常生活开支。

预定纯重疾保障至终身，50万保额，以她先生的年龄大概费用在8000多，肯定是超过预算。建议终身和定期结合提高保障，终身选择20万，定期选择50万，费用控制在6000以内。如果还觉得花费高，直接上定期保到60岁，但是保额不要低于50万-100万。

3

       医疗保险解决的是第二层次风险，生病住院的花费，这类风险我们可以自行承担，也可以通过保险转嫁，但是转嫁成本比较高。对应的就是医疗保险。这类保险分高中低三档，目前中端医疗险是个不错的选择，包括有免赔额的和无免赔额的，有无限制社保用药，报销额度高低的问题。性价比高的中端医疗一家人每年花销就5000元以内，100%全报销，包含社保内外进口自费用药等。

       以上是先生和太太的规划，大人才是小朋友最好的保障。小朋友简单，意外保20万和重疾保障50万，加上住院医疗保障，2000元内就可以规划得比较好。

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