香港保险的「中高级玩法」:保费融资
-
- -
什么是「保费融资」？
投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种：「保单贷款」与「保费融资」。
保单贷款（Policy Loan）：投保人把保险合同质押给银行，银行将保单现金价值的一定比例（如85%）作为贷款提供给投保人。
保费融资（Premium Financing）：投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。
简单来说，「保单贷款」是先买保单后贷款，「保费融资」是先贷款后买保单。从操作层面来说，「保单贷款」在同一时间只需要两方的配合（投保人向保险公司购买保单，再将保单拿去银行作抵押），而「保费融资」则在同一时间需要三方的配合（投保人向银行贷款，银行向保险公司缴付保费，保险公司签发保单）。
因此，「保费融资」比「保单贷款」要更加复杂一些，通常对投保人的各方面要求也更高，比如在银行的私银账户里有几百万美金投资理财。
什么叫「加杠杆」
「保费融资」流程讲解
要注意，不是所有的保单都可以做「保费融资」和「保单贷款」，一般，只有「高现价」的保单，且保险公司与相关银行有稳定的合作关系，才可以进行「保费融资」。
「保费融资」的大致操作流程如下（实际操作中的金额会有少许出入）：
开设相关银行的银行账户，在账户中存放初始资金（至少50万港币）以获得融资资格；
自付10万美金保费，在银行融资50万美金，合计60万美金，向保险公司投保保险产品；
每月向银行支付贷款利息，目前贷款利息为年化2.0%-2.5%左右；
投保保费在扣除各项保单费用后，按首三年锁定年化4.5%的收益持续生息；
三年后退保偿还银行50万美金的贷款，取回初始的投资本金与这张60万美金保单期间所产生的所有收益。
上篇文章介绍过，如果不加杠杆，这个产品的保证年化收益率为3.0%左右（三年后退保）。而加了杠杆呢？预期的年化收益将达到8.0%左右。
杠杆收益的主要来源，就是三年锁息4.5%与贷款利息2.5%之间的差额。这个差额越高，套利的空间就越大。如果资金充裕，有条件开设该银行的私银账户，那么把贷款利息压低到2.0%也是有可能的。
「保费融资」的主要风险点
免责声明：本微信平台并非有关保险公司的官方微信平台。本平台的任何有关保险及投资产品或服务的介绍或链接均不构成在任何国家向任何人发出的要约，如果在该国向他/她发出这一邀请或请求是非法的。本网站使用者因为违反本声明的规定或其他任何不当使用而触犯法律的，一切后果自负，本平台不承担任何责任。
友情链接