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“网红”医疗险——平安e生保

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产品特色


重疾险解决的是家庭收入损失的问题,住院医疗险解决的是小病住院的问题,那么平安e生保解决的就是看病贵和看病难的问题。下面将为大家深入剖析这款网红医疗险。

案例中提到的1万元免赔额,指的是自费部分需超过1万元,此险种才能启动(恶性肿瘤除外),并且此免赔额可以通过商业医疗报销险进行抵扣。



此险种的费率是随年龄变化的,0-20岁递减,2060岁递增。以无社保身份投保时的保费约为有社保的2倍。



产品条款


提示:此险种为消费型医疗险,是交1年管1年的。

提示:疾病等待期30天,恶性肿瘤津贴等待期为30天,意外无等待期。



总结:

一般医疗保险金以下三项责任年度保险金给付限额200万元

 

1)住院医疗费用,因疾病或意外住院的最高给付日数为180日;

 

2)指定门诊医疗费用,包含门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费(包含化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法)、器官移植后的门诊抗排异治疗费和门诊手术费;

 

3)住院前后门诊急诊费用,住院前后7日内与该次住院治疗相同原因的门诊急诊费用(不包括门诊肾透析费用、门诊恶性肿瘤治疗费用、器官移植后的门诊抗排异治疗费和门诊手术费)。

 

恶性肿瘤医疗保险金:以下三项责任年度保险金给付限额200万元

 

1)恶性肿瘤住院医疗费用,恶性肿瘤住院的最高给付日数为180日;

 

2)恶性肿瘤特殊门诊医疗费用,包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用;

 

3)恶性肿瘤住院前后门诊急诊费用,住院前后7日内,因为恶性而发生的门诊急诊医疗费用(不包含门诊恶性肿瘤治疗费)。



总结:

 

1)一次就诊指一次住院,或一次门诊,如果因同一原因再次住院,且前次出院与下次住院间隔未超过30日,视为同一次住院;

 

2)被保险人发生的医疗费用的有效金额=总医疗费用-社保或公费医疗获得的费用补偿。

 

举例说明:假设一次住院产生的医疗费用一共5万,医保报销了3万,那么被保险发生的医疗费用的有效金额是5-3=2万。

 

3)年免赔额,指一个保单年度内对应的免赔额,也就是1万块钱。被保险人从工作单位、商业保险等其他途径报销部分及个人自付部分,均可以计入免赔额;从社会医疗保险或公费医疗报销部分,不计入免赔额;


4)给付比例:如投保时被保险人有社会医疗保险,但就诊时被保险人未使用社会医疗保险,则该给付比例为60%;其他情况下,该给付比例为100%

 

5)补偿原则:最高给付金额不超过被保险人实际发生的医疗费用扣除其所获得的补偿。说白了就是不能用这个保险挣钱。


小提示:恶性肿瘤津贴保险金给付以一次为限,上述免赔额不适用于恶性肿瘤津贴保险金。说白了,就是得了恶性肿瘤,保险公司就给咱1万块钱,免赔额还是1万。

 

举例说明:如果得了像甲状腺癌这种治疗费用较低的恶性肿瘤,住院一共花2万,社保报了12,自费8000元<免赔额1万元,那么e生保的医疗报销责任不会启动,但是恶性肿瘤的1万块钱津贴会给到我们,相当于挣了2000块钱

 

如果得了肝癌,住院一共花10万,社保报了6万,自费4万>年免赔额1万,那么e生保的医疗报销责任和恶性肿瘤的津贴责任同时启动,报销金额自费的4-年免赔额的1=3万,恶性肿瘤津贴金额1万,相当于自己没花钱


传统医疗险的保证续保期通常不会超过5年,如平安的健享人生住院医疗保险,保证续保期是5年,算是同行业最长的了,很多公司的医疗险产品甚至没有保证续保期,也就是说当被保险人出险后,第二年很可能被拒保。

 

百万医疗险的问世,解决了客户出险后无法续保的问题。

 

平安e生保的续保条款规定:不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

 

很多人会纠结在产品停售上面,会觉得当产品停售了,就不能续保了,那怎么能叫保证续保?

 

首先,保证续保条款的初衷就是为了保证理赔过的人不受到歧视性的待遇,而以上的不再接受续保的规定是针对整个群体的,并不是针对于某类人群的,我个人认为此条款的规定是不违背保证续保的精神的。

 

其次,如果做到无条件的、绝对的保证续保,实际上伤害的是那些健康的投保人。随着出险率的增高,保险费率也会增加,出过险的人自然愿意续保,而没有出过险的人的保费一直在涨,对他们来说是不是也有些不公平呢?




产品亮点

 

1、价格便宜:E生保的价格目前是同等保额和免赔额的医疗保险中价格最低的一款,但服务区域会受到一些限制或者是投保时要做出一些变通,核保也较为严格,有得过一些轻微病症的用户可能都无法购买。

 

2.报销不受社保限制:自费药/进口药和任何治疗手段全部可以报销,不受任何社保名录的限制,在社保报销的统计中,通常大病在扣除各种不赔事项外,一般只能报到50%左右,那么E生保在这方面的表现足以表明这一款相当有诚意的保险。

 

3.指定医院范围较大:二级及二级以上公立医院普通部都可以使用E生保,不像社保还要一个城市指定两所医院,无论在一线城市还是三四线城市,二级医院都是非常普遍的,非常方便使用。

 

4.可续保至99岁:这一点仿佛说明了e生保真的可以保一生。但是,想要续保的人群面临的最大风险是停售。是否停售关键要看是否赔穿。换句话说,保险公司赔付的钱大于所收到的保费,这时这个产品要么提价要么停售,这个时候,E生保的用户要么接受提价,要么被转移到另外一个新产品上面,而转移的政策现在是不确定的,这也是买医疗保险的风险但是在能买的情况下花这么低的成本也是值的,因此买医疗保险也要同时做好重疾保障,这样才能覆盖住所有的大风险点。

 

5.保障全面:E生保的赔付包括住院、住院前后7天门急诊、特殊门诊和门诊手术,对于住院前后7天门诊来说这个考虑的非常贴心,但是一般的门诊手术很难达到1万的免赔额,因此这一条更多的是为了让保障看起来更多一些。

 

6.可单人购买:市场上性价比较高的医疗险一般都是家庭团险,必须全家三个人以上购买,有一人通不过核保就很难凑齐三个人,而E生保是可以单人购买的,考虑的较为人性化。

 

7.首年保费去除观察期费用:首年的保费会比续保时更便宜,等待期保费的扣除这是非常少见的。

 

虽然平安e生保的高额医疗费用报销和全程医疗服务为我们解决了看病贵和看病难的问题,但它并不是万能的。1万块钱的免赔额需要用基础医疗险来补充;而高额的康复费用和因失能造成的家庭经济损失需要通过重大疾病保险来解决。

 

所以,只有正确理解了各险种的意义,才能配置出全面、到位的保险组合。

 

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