问答:都说平安保险产品好,这是真的吗?

“鑫诚问答”今天话题：都说平安保险产品好，这是真的吗？一讲到保险公司，你最先想到是哪家呢？可能90%以上的人都会说平安。对，在和很多人聊保险的时候，都会问你是不是平安的？我也经常听到有人谈平安保险如何好。最近有朋友也问我，平安的保险是不是保险公司里最好的呢？

鑫诚答：很多朋友其实都有问过这个问题，我想有这样的感觉，大部分功劳应该归功于平安强大的广告宣传和业务员推销能力吧。平安砸广告费做宣传已是业内出名的事了，2015年四大上市险企的广告宣传费用依次为：中国平安101亿元，中国人寿17亿元，中国太保31亿元，新华保险3亿元。平安一家公司的广告费比另外三家加起来的总和还多了50亿，当然这么多的广告费砸出去确实给平安带来了广泛的知名度，但对于购买保险的客户，我们是买的这家公司的产品，还是买它的知名度呢？

下面就以平安最近很出名的平安福来谈谈平安的保险是如何的吧。

每家公司的业务员都说自己家的产品是最好的，这是很正常的事，但平安业务员表现得更加强烈，容不得他人说平安保险的半点不好，例如网上一位保险业务员谈平安产品的不足，下面的评论就是这样的：

还有平安业务员更恶毒的评论，鑫诚就不一一列举了。其实这位老兄的遭遇，我深感同情，鑫诚平日里也经常泡各种保险、理财论坛，凡一遇到说平安产品不好的，都会遭遇围攻。鑫诚不想和这些人较这些真，也没必要和这些“爹娘亲不如平安亲”的人谈谈什么产品比较，客户权益。我只想以客观的态度为大家剖析平安产品的利弊，以平安福为例：

上分析

2013年10月，平安人寿推出首款费率改革后的重疾保险计划——平安福，该计划是一个侧重重疾保障，可以附加意外，医疗等多项附加险的组合计划。2015年推出2015版，今年又推出2016版本，那么平安福保障计划到底怎么样？在市场众多的重疾保险中，到底处于一个什么地位？下面，鑫诚将为您解答心目中的疑问。

产品简介

平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个主险+N多附加险套餐形式。基本形态是终身型重疾险。可根据需求搭配特定轻症，身价金，意外险，意外医疗，住院日额。该产品属于传统险，无分红，无生存金领取。

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平安福主险不便宜

以30岁的男士20年交买20万的终身重疾保险，各家公司的平均费用在6000左右，平安保费7000多，偏贵；轻症各家公司都有，保额大多在基本保额的30%，意思是说你买了20万的重疾，如果得了轻症赔付6万（非重大疾病的较严重的病，合同上有具体险种），但平安只有20%，赔付4万，而且别家公司能赔3次，平安福只有一次。更可笑的是，我们买重疾保险都有问，它能保多少种重疾呀，平安福数量上确实也不少，80种重疾加20种轻症（目前市场已经有105种重疾保障出来，所以平安福保障范围只能算中等），但是，就这样，平安福轻症里面居然还有把其他公司产品的一种轻症拆成三种，干嘛呢？充数啊？！

其他公司里的原位癌、皮肤癌、早期恶性病变都属于非危及生命的早期恶性病变这一种，而平安福为了充数，变成了三个轻症，所以看起来轻症保的也不少，可事实是，平安玩了一次文字游戏，玩的即使专业人士恐怕很多也不知道。

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增加保额有条件

平安福中有个前两年保额增加的亮点，如果达成条件你的保额可以增加10%，也就是说你保额是20万，达成条件就可以变成22万了。但要注意两点，一是同等保费下保额本来就不算高，还只增加10%，就不能大方一点呀，别的公司都是20%起增加，平安福就这么抠门啊。而且条件还很苛刻，每天步行达成1万步以上，坚持两年时间，累计600天。我想这些上班族，有多少人除去周六周日休息，能达成这个目标的呢？因此这个看似亮点的地方，其实意义也不大。

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附加险贵的要命

平安福被平安的业务员宣传为大而全的产品，为什么呢？因为它既保重疾，又保身故，还保意外，交通意外（双倍给付），还保意外医疗，还保住院津贴，如果你想再加点的话，还可以保疾病住院。你是不是感觉能保的很多了呢？是不是感觉这款产品功能很强大呢？其实，它根本就不是这么回事。平安的主险只保重疾和身价，以及意外身价，其他的意外医疗，住院津贴，疾病住院等等，都是附加在这个主险上的，你必须要格外多缴费。而这些附加险贵得要命。怎么说呢？比如意外医疗，本来就30000的保额吧，一般保险公司的费用是30多块，平安福要167块；住院津贴一般公司就100多块，平安福要260块；住院医疗呢，一般公司是200多，平安福要584块；而主险上的意外保障，其实更是鸡肋，为啥，多保了20万意外身价和40万的交通身价，平安福每年就要多出1000元，而其他保险公司的产品200元就能搞定了。如果这些你都附加了，你以为是保了很多，其实同等保障下每年你都花了1000多块，20年下来多花了2万多保了一样的保障，就这你还感觉自己买了最好的产品。

而其他方面，平安福如果是等待期出险只能退现金价值（比本金少），等待期也叫观察期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间，如果在观察期内发生重大疾病保险是不理赔的。条款可见，假设等待期内发生重疾，不承担赔偿责任，且只退还本合同的现金价值（简称退保金，约为保费的5%），绝大多数保险公司都是退本金，这点平安不太地道。

理赔资料比其他公司要求更多，其他所需材料和传统公司一样，不同之处是平安多了一个这个文件: 病理显微镜检书，这个没有提供很有可能会延迟理赔时效，那客户急需用钱则得不到很及时的赔付。

作为一家上市的金融集团，500强企业，产品费率高出市场30%以上，常见的轻症疾病却都不在平安福的轻症里面，包括：不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）

确实病种是各家保险公司自己定的，这个无可厚非。但人家小规模小份额低知名度没有明星代言的小公司的轻症都有这几种高发病种，您作为一家知名上市有明星代言的大金融集团，没有！

而且连小公司的轻症豁免，全残保障，终末期疾病保障等巴拉巴拉的一概，没有！

电话咨询 、特需及专家门诊协调、全程导医、住院协调服务、重疾绿色通道，健康关爱，专家预约，专家手术，海外就医服务，一个也没有。

平安公司的背景和销售能力确实为它的产品加分，但他家的产品绝对不是唯一的选择，同样用不同公司产品组合的话，完全不是一个量级。

综上所述：一个保险产品，如果几乎各方面优势都不见的，把一堆三流附加险条款组合在一起，卖一个一流价格，你会买么？某家公司出名，他家的产品就一定会好吗？出名只能说明他家的广告费砸的多，产品好不好还是要好好比较，毕竟买保险是一辈子的事，不是只图了个品牌！

鑫诚介绍：金融业从业5年以上团队打造，对理财有坚定的信仰，同时对互联网有强烈的喜好，喜欢独立思考，大胆表达和善于创新。用心服务，力求成为您身边最专业、最可靠的金融理财服务公众号。