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技术贴:使用保险储备子女教育金,保额如何计算?

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中国人看重孩子,应该说有着极为深刻的历史文化渊源。中国自古以来,“不孝有三,无后为大”,不能为家族传宗接代是最不孝顺的行为。子孙繁衍既是家族血脉的延续,也是光宗耀祖的基础。从古至今,无论是帝王之家,还是底层百姓,孩子总是越多越好,特别是男孩子——是子承父业的大梁。

孩子成长中的核心就是教育。黄磊和海清主演的电视剧《小别离》中,海清有一段“重点大学论”——

“你今天要是进不了前一百,你就进不了重点高中,你进不了重点高中,你就进不了重点大学,进不了重点大学,你等于是这辈子完了”。

谁都不能让孩子输在起跑线上,于是孩子成了家庭最大的奢侈品,教育支出也随之不断上涨,成为中产家庭的第一大支出。

2013年通过网络调查发布了一份名为“中国十大城市生育成本排行榜”的榜单,计算了一个家庭怀孕、养子、教育经费、生活经费等养育成本到大学毕业的总额,排名第一位的北京,成本高达276万元,排名次之的上海成本达247万,排名第十位的长春成本也高达131.5万元。

这是三年前的数据,现在的数据只会更贵。

因此,考虑到孩子的未来,当下,教育金的储备已经成为了中国中产家庭的重要目标了。而我们所提到的教育金储备,主要是为了中期内孩子上大学和硕士这个目标进行的。


怎么储备教育金?

那么,怎么储备教育金为好?

我一般不赞成使用保险完成投资方面的需求。但是,子女教育金的储备需求,我认为应该用保险来完成。

最主要是有两个理由:

第一,强制性。

子女教育金的储备是刚性的,不预备不行,这和投资有着非常大的差异。投资讲究的是流动性,而若子女教育金用这种模式储备,很容易就会被挪为他用,导致孩子真正需要钱的时候拿不出来。

而真正意义上的强制缴费的产品,只有保险,到期就必须缴费,这也充分保证了教育金的筹集。

第二,豁免功能。

世界上有千分之三的父母不能陪伴孩子走到成年,只是永远没人知道这三个不幸的人会是谁。

因此,教育金保险的豁免功能是谁都没有办法替代的,唯独保险公司才有。保费豁免即投保人一旦失去了缴费能力,保险公司会代为缴纳,而孩子的保障依然享有,真的做到了“只要你在,我就能一直照顾你”这样的承诺。

失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济困难,保费不用您再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。

储备多少教育金?

接下来,教育金储备多少为佳?

这要看你预定目标有多高。留学,在国内的一线或者二三线城市读书,教育金储备目标差异都很大。

留学

根据泰晤士高等教育世界大学前一百名的高校排名,中国仅有北京大学和清华大学在榜上。所以若您的孩子出类拔萃,出国留学才是他(她)获得国际最一流教育的最佳选择!

那么,我们来概算一下留学需要储备的教育金。

英国《独立报》于2016101日报道称调查发现英国是全球留学生攻读学位课程学费最高的国家之一,如果一个留学生想在英国留学3年,大概需要花费6.3万英镑,相当于人民币60多万元。正值秋季留学申请季,有意去英国留学的同学还是考虑下自各的荷包再决定吧。

FAIRFX(旅行货币兑换公司)基于每年的学费和生活费,根据2016《泰晤士》世界大学排名统计了全球留学费用最高和最低的国家和地区,调查显示,留学费用最低的当是印度,留学生在印度学习一年大约需要3629.62英镑,相当于3.5万元人民币,其次是俄罗斯,一年留学费用大约需要4449.9英镑,相当于人民币4.3万元左右,紧接着是墨西哥、西班牙和比利时。一年留学费用最贵的不是美国而是澳大利亚,新加坡、韩国留学费用均赶超美英,美国留学费用居全球第4位,英国次于美国。 


各国留学费用排名:学费最高和最低的十个国家



 英美加澳各国留学费用一览表




考虑到大多数人的留学目的地是美国和英国,那么我们可以据此估算,4年本科需要花费约100万元,2年硕士需要花费50万元。

一线城市高校

这么贵?那我们还是选择国内吧。国内的城市消费参差不齐,我们先来简单分析一下一线城市的情况。

国内一线城市大学学习和生活费用:其中基本教育支出包含学杂费、住宿费、伙食费、教科书、学校指定的教材及参考资料费、回家往返路费以及全学年在校总支出。为求学而额外支付的食宿费及为求学而额外支付的其他费用(如交通费等)。另外,自愿教育支出包含各种课外辅导班兴趣班费用和课外书籍费,比如考证、考研、考GRE等各种花销。

我们以北京为例。参考资料《北京大学新生2016级入学须知》:

“燕园生活消费 (1)进大学后每月花销依据个人使用情况从50010000不等。每日吃饭约12/天,上网5/月,洗澡约0.31/次。购买一般生活用品学校内有超市,价格比外面略高。附近有大型超市家乐福,可以列好单子一次性去那里购回……”

一年的学习和生活费用差别比较大。本着准备充分的原则,为每年的学费和生活费准备5万元应该可以应付。

这样的话,一线城市的本科四年需准备20万元,硕士两年需10万元。

二三线城市高校

二三线城市的话,也没有专门的研究,只能借鉴网上的一些相关文章。

下边是一位在杭州读书的大学女生的详细大学消费清单:

1、学杂费 22900

1)、学费 大学四年学费一样为 3950*4=15800

2)、住宿费和书本费  住宿为5人间,四年住宿费为 1200*4=4800元;书本费前三年为  600*3=1800元,最后一年为500元,共计为2300

 

2、生活费  23005

1)伙食费 早餐2元以内,记作2元;午餐晚餐都是一荤一素,前两年大约4元,后两年涨价大约6元平均5元;每天12元。四年伙食费为 12*30*10*4=14400

2)水果  十天买一次,一次十元,每月约为 30元。四年30*10*4=1200

3)零食   每月大约30元。四年30*10*4=1200

4)生活用品

     1):纸。卫生纸半年一提纸,15元;四年15*2*4=120元。餐巾纸两个月一大包,每包5元;四年5*5*4=100元。卫生用品每月10元;四年10*10*4=400元。此项四年共计为 120+100+400=620

     2):洗漱用品。毛巾4条,共计15元。脸盆2个,共计15元。牙刷8个,共计10元。牙杯2个,共计10元。牙膏8管,共计40元。吹风机140元。香皂4块,共计16元。衣架一把 3元。洗衣粉,肥皂无数,共计35元。洗发水一瓶可用半年,30元,四年约200元,护发素约40元。澡巾15元。弹力素115元。

此项四年共计为15+15+10+10+40+40+16+4+35+200+40+5+15=445

     3):护肤品。洗面奶4管,一管30元,约为120元。防晒,30元。护肤水,乳液:60+15+60=135元。全套(普兰娜水,乳,霜,眼霜)350元。睫毛膏50元。唇彩10元。眼线笔20元。面膜50+30=80元。

此项四年共计为120+30+135+350+50+10+20+80=795

(5)衣物  羽绒服350元。 帽子20元。 袜子2050元。内衣110元。外套300元。棉裤150元。打底50元。裙子、夏装300元。毛衣 150元。围巾60元。牛仔100元。鞋子300元。短裤60元。背包35。挎包70.

此项四年共计为350+20+50+110+300+150+50+300+150+60+100+300+60+35+70=2105

6)做头发  三次。第一次拉直200元,第二次染发加烫发210元,第三次烫发150元。中间再加平时剪发30元。此项四年共计200+210+150+30=590

7)寝室费  寝室费用50元,水电每月约40元,此项共计40*10*4=1600+50=1650

 

3、通讯费  8520

(1)手机。大学用过两个手机,诺基亚500元,小米1300元。共计500=1300=1800

(2)话费。 第一年花费较少,大约200元;第二年400元;第三年500元;第四年600年。四年话费共计200+400+500+600=1700

(3)电脑。大二买的,约3500

(4)网费。大学第一年没有电脑,去学校机房花费大约50元。大二用无线网卡,每月30元,共计30*9=270元。大三大四用网线,每月30元,共计30*10*4=1200元。四年网费共计50+270+1200=1520

 

4、交通费  3137

1)火车费 大学共往返10次:其中做卧铺3次为210*3=610元;硬座7次为90*7=630元。此项四年共计1240元。

2)汽车费用  市里到县里15元。往返12次为15*12=180元。县里到村里3 往返10 30元。共计30+180=210

3)公交费用 

     1)杭州。 去肯德基打工,每月平均50元。工作7个月共计50*7=350元;暑假每月100元,2个月共计200元。樱花日语工作至少20天为20*10=200元。平时偶尔去市区花费往返约50元。此项四年共计350+200+200+50=800

     2)石家庄。 火车站到小姨家,小姨家到汽车站共计2元,往返10次共计20

     3)县里。 车站到县医院1元,往返10次共计10

此项四年共计800+20+10=830

(4)打车费用 新火车站到小姨家打车三次,共计32元。下沙打车10次,共计约25元。共计约32+25=57

 

5、医疗费用  218

(1)大一一次,发烧拿药挂盐水,学校报销一部分剩下的是(85+120*1-60%=200*40%=80

(2)大三一次,发烧验血拿药 220*40%=88

(3)药房拿药50

此项共计80+88+50=218

 

6、人情费用  660

(1)班费加毕业拍照等四年共约200

(2)班级聚餐四次,每次50元,共计200

(3)寝室聚餐三次20*3=60

(4)朋友聚餐等100

(5)其余约100

此项四年共计约200+200+60+100+100=660

 

7、其他费用  2025

(1)失窃 肯德基丢150

(2)买书 哈利波特80

(3)保险300

(4)被褥 380

(5)房租 肯德基打工期间租房2个月,房租为380

(6)出去玩 和朋友去西湖,去八卦田。去西湖吃了外婆家80元,八卦田约20

共计100元;去黄山约200元。共计100+200=300

6)考试报名 高口230元;大学英语640元;英语专业四级30元;英语专业八级50元;复习资料25+30+30=85元。此项共计230+40+30+50+85=435

四年花费共计22900+22900+8520+3137+218+660+2025=60465

 

这份大学账单如果我们深入看一下的话,相对比较节约。考虑到现在的孩子生活水准压不到这么低,估计本科四年10万元,硕士阶段5万元比较合适。

结论

我们在分析中,没有考虑通货膨胀导致的学费和生活费上涨因素。从过往数据来看,美英等留学目的地费用上涨不大,而国内一线或二三线城市,每年相关花费可能还要有3-5%的上升。若考虑这方面因素,目标金额还需要根据年限适当调升。

最后,教育金要越早储备越好。总额一定的前提下,越晚储备,则每年的现金流压力越大。




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