重疾保险中【保费豁免】你懂吗?
-
- -
如今，越来越多的重疾险都加入了「保险豁免」这一项，保险豁免，最早是出现在少儿险中。
因为少儿险一般都是父母作为投保人，也就是支付保费的人，而保险又是分期支付。这就产生了一个风险，万一在缴费期内，投保人失去了缴费能力，没有人继续为保单缴费，就会造成保单失效。而父母给孩子买保险就是为了给孩子一个确定的承诺，风险会让这个承诺无法实现，因此产生了豁免功能。
目前，保险豁免的形式多种多样，从身故全残豁免，到重疾豁免，到轻症豁免，再到夫妻互保豁免、亲子投保豁免等等。
举个「亲子豁免」的例子：妈妈给小朋友投保一份重疾险，一旦妈妈患上重大疾病，则小朋友的保单将获得保费豁免，无需再缴纳保费（相当于保险公司来为这张保单缴费）。
下面就为大家分析一下保险豁免
被保险人豁免
被保险人豁免主流目前有两种
1.被保险人重症豁免：
一份重疾保险在被保险人发生重疾之后，剩余的保费都不用缴纳了，保障继续有效（这个保障可能是轻症责任、可能是重疾责任、也可能是身故责任，这个需要看合同约定）。
2.被保险人轻症豁免：
一份重疾保险在被保险人发生轻症之后，剩余的保费都不用缴纳了，保障继续有效（这个保障可能是轻症责任、可能是重疾责任、也可能是身故责任，这个需要看合同约定）。
目前一般重疾产品，被保险人的轻症重症豁免是不需要额外付费的，但是也有较少的重疾险豁免保险责任是需要额外付费。
投保人豁免
投保人豁免的这项功能一般以重疾保险的附加险形式存在，一般是需要额外付费的。目前大部分重疾保险都可以附加投保人豁免，不过能否附加还需要根据投保人的健康状况而定。
早期重疾险的投保人豁免一般是投保人身故全残豁免，近年来有的重疾险投保人豁免扩大到投保人轻症、重症、全残、身故豁免。
「保费豁免」举例说明
1.「亲子投保豁免」
对于上面所举的「亲子型豁免」例子，因为小朋友没有收入来源，假如妈妈因患重疾无法工作而失去收入来源，这时小朋友保险的保费能够得到豁免，确实能给家庭减轻了很大的经济压力。
假如0岁的小朋友，终身重疾保额50万元，每年保费5000元，缴费20年。
1.小朋友0岁时，剩余保费为5000元X19年=95,000元，即「保费豁免」的保额为95,000元；
2.小朋友1岁时，剩余保费为5000元X18年=90,000元，即「保费豁免」的保额为90,000元；
......
20. 小朋友19岁时，20年缴费期已过，所有保费已缴完，剩余保费为0，「保费豁免」永久失去价值。
「保费豁免」实际上就是一个“以保单剩余保费为保额的定期重疾险”，这个定期重疾险的保额会随着剩余保费的减少而逐渐减少为0。
2.「夫妻互保豁免」
夫妻俩分别作为投保人给对方买了终身重疾保险，保额50万，每年保费各1万元，缴费20年。
缴费期间若丈夫得了轻症，由于附加了投保人轻症豁免，妻子的那份保险就不用继续缴费了，保障持续。同时，由于目前重疾险产品自带了被保险人轻症豁免，丈夫的这份保险后续的保费也不需要缴纳了，双方的其余保障继续有效。
也就是夫妻双方，在一方发生轻症或者重疾的情况下，两份保单都不需要继续缴费了，剩余的应有保障继续有效。
这里强调一点：是否可额外附加投保人豁免保险需要审核投保人的健康情况，如果投保人不满足保险公司要求的健康状况，就无法附加上对应的豁免保险！
无法附加投保人豁免怎么办？
目前市场上投保人轻症豁免，被保险人保费的重疾险的产品对投保人健康告知审核都比较严格，有时候一丁点小问题都有可能导致保险公司不予附加投保人轻症豁免。那这种时候该怎么办呢？
小编告诉大家一个最简单的方法：那就是投保人自己提高自身重疾险保额！
因为提高的保额是终身额度不会减少，相比较豁免险保额每年定期减少保额来说，价格肯定会贵一些就是啦！（如果看不懂为啥豁免险保额定期减少，那就往上再看看亲子豁免保费的例子吧~）
亲子投保谁来附加投保人豁免？
简单来说，就是家里谁挣钱最多，谁出了问题影响交保费，谁出了意外整个家庭经济影响大，就把这个保费豁免投到谁的身上最合适。当然前提是投保人健康满足条件，如果确实不满足，让满足的一方附加也是不错的。毕竟投保人豁免险一般性价比都很高！
总结
1、重疾保险中「保费豁免」提供的保障是实实在在的，有的并非免费，会以附加险的形式出现的，需额外支付一小部分费用。
2、如果合同中有保费豁免附加险而且费用还不贵，投保人身体条件满足购买要求的话，建议购买。
3、一般长期的重疾、养老险，「保费豁免」实用性更强，一些保费较低的定期重疾险，一年缴费几百块钱的有没有豁免保费功能都不用太在意啦。
如果在「保费豁免」这一块大家有想补充的信息也欢迎留言！
友情链接