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香港重疾险王牌产品新升级,「加裕智倍保」完整点评

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这是2018年的第2篇分享

过去的2017年，香港保险市场依旧火热。由于香港人口寿命长和病发率低的特点，同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%，因此香港重疾险备受内地居民青睐。保险君也乐见我国保险意识的普及和居民对家庭风险防范的重视程度日渐提升，希望用我们专业和认真负责的态度，为更多人提供风险保障和多币种资产配置服务。

刚刚迈入2018年，香港保险市场风云再起，香港友邦推出了重疾险升级产品「加裕智倍保」，上一代重疾险王牌「加裕倍安保」也已停售。基于上一代产品的空前成功，不少打算配置重疾险的朋友们都询问「加裕智倍保」是否一样具有优越的性价比。今天主要用数据说话，实实在在地点评一下「加裕智倍保」这款升级产品。

与上一代产品相比，「加裕智倍保」疾病种类有所增加，新增原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿、家庭成员保障与儿童先天性疾病保障，可利用Vitality健康程式赚取额外10%~15%的保额，分红方式由英式改为美式，保费略有提升（视年龄提升0.5%至4.0%左右），性价比整体略优于「加裕倍安保（加强版）」。

悄悄的告诉你：新产品目前有最高3个月的保费回赠哦！

「加裕智倍保」的主要产品亮点包括：

疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；
首十年保额免费升级：30岁以下50%，31岁及以上35%；
保证转换权益：首十年升级保额可免体检转换为终身保额；
癌症多重赔偿：额外两次癌症赔偿，每次为原保额的80%；
原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿：额外一次原位癌及早期恶性肿瘤赔偿，为原保额的20%；
市场首创家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故豁免保费而无需申报健康情况，保障范围延伸至家庭成员；
市场首创儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；
Vitality健康程式：首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%；
分红及收益率：长期（60年以上）保证收益率约1%，预期收益率约5%，提供周年红利和终期分红，更增稳定性与流动性。

下面对主要新增亮点进行测评及解释

家庭成员保障

如果被保险人是儿童：父母任一方身故，都可豁免该儿童保单的保费（直至被保险人25岁）；
如果被保险人是成人：配偶身故，可豁免该成人保单的所有后续保费。

为了方便大家理解，来举两个简单的例子：

爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」，爸爸为保单持有人，把妈妈设为保单第二持有人——爸爸、妈妈其中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；
妈妈给自己投保「加裕智倍保」，并把爸爸写作受益人中的一人——爸爸不幸身故，妈妈保单的后续保费获得豁免。
小明给自己投保「加裕智倍保」时是单身，之后和小红结婚，并把小红写为保单的受益人——小红不幸身故，小明保单的后续保费获得豁免。

值得一提的是，这项“家庭成员保障”对于儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶的身体状况没有任何要求，也无需做任何的健康申报，只要是某家庭成员在投保后两年后（两年为豁免等待期）身故，均可豁免保单的所有后续保费。因此，在弥补家庭主要成员身故的风险缺口方面，这个“家庭成员保障”实用性是很大的。

从本质上看，这种“保费豁免保障”实际上就是一个“保额逐年递减的定期寿险”，且对于年龄偏大与身体健康状况较差的家庭成员更加“值钱”，因为身故概率越高，家庭其他成员获得保费豁免的概率越大。

癌症多重赔付

“癌症多重赔付”的特点与上一代产品完全相同：首次理赔癌症的三年后，或是首次理赔非癌症重疾的一年后，如果再次被确诊为癌症（包括原有癌症的持续、复发、转移），可获得原保额80%的赔偿；三年之后，如果又一次被确诊为癌症，可再获得一次原保额80%的赔偿。

原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿

“原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿”是「加裕智倍保」一项新增的特点。上一代产品（PEP）在首次重疾理赔之后，原位癌与早期恶性肿瘤的保障就会消失。但在「加裕智倍保」（PEU）中，首次重疾理赔之后，被保险人仍可获得一次原位癌与早期恶性肿瘤的保障，20%的保额将占用随后一次的癌症多重赔付保额。

（注：早期恶性肿瘤包括高发的甲状腺癌、前列腺癌和黑色素瘤皮肤癌）

理赔示例图一：

理赔示例图二：

保险君整理了近最近大家比较关心的一些问题

问：与上一代产品相比，升级产品保障范围如何？

答：上一代产品：100种疾病（54种重疾+39种轻症+7种少儿疾病）

「加裕智倍保」：115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）

问：“父母或配偶身故豁免缴付保费”如何理解？

答：即使受保人的父母或配偶不幸身故，受保人无需继续缴付保费但仍可获得保障。

1. 儿童保单

受保人年龄：0-17岁

保单持有人年龄：50岁以下

保单持有人无需申报健康情况

2. 成人保单

受保人年龄：18岁或以

受保人配偶：50岁以下

保单持有人无需申报健康情况

问：先天性疾病儿童保障是什么？

答：能为受保人子女投保时病症未发现的先天疾病所引起的疾病提供保障，是市场上首个主动填补此类保障缺口的产品。

问：升级产品的保障期是？

答：人寿：终身

危疾保障：终身

早期危疾保障：终身

儿童疾病：18岁以下

癌症多重保障：至85岁

原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿：至85岁

不能独立生活：65岁

骨质疏松症连骨折：70岁

问：什么是“保证转换权益”？

答：“保证转换权益”（Conversion Privilege）是指被保险人可以将自己的定期保单转换为一份终身保单，而无需提交任何健康声明。与上一代产品一样，「加裕智倍保」提供的首十年保额升级（30岁以下50%，31岁及以上35%）是一份包含身故责任的定期重疾险，投保人可以在第九个保单年度时，选择将这份定期保障转换为一份终身保障，而无需重新提交健康声明。

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