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此次车险费改的车险保费计算公式为:
商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。
每位车主的基准保费是确定的,和车型以及车辆年份相关;无赔款优待系数和交通违法系数(北京、上海、深圳、江苏才有)与车主的理赔次数及违章情况相关;自主核保系数和自主渠道系数由保险公司定价系统确定,通常情况下优质客户都会给到下限。
天津等:天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛。
其他:山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、浙江、安徽、江西、山东、湖北、湖南、广东、海南、重庆、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、宁夏、新疆、大连、宁波。
费用率高,折扣高
早在5月“13精”就曾独家披露本次费改,最大的变化是自主核保、渠道系数进一步下调。哪些地区继续放,主要取决于该地区的市场竞争程度,综合费用率是重要参考指标。
现在,我们对比下是不是费用率高,折扣高?
虽然,北京、厦门受NCD折扣系数影响,上海、江苏受交通违法系数影响,导致最低折扣偏低。但是,整体来看费用率高的地方,本次自主核保、渠道系数都有所下调,例如:河南、河北、青海、四川等地区。
。那么,,改善当前由于市场激烈竞争导致的高费用率情况呢?
“13精”对本次费改提出4大预测。
4大 预测
预测1:综合赔付率略有提升
一些精算师(包括我),在费改初期,尤其是2015年末的判断是,费改会让利给保户,从而降低保费充足度,保户为了获得NCD折扣,可能会暂缓报案或者推迟报案,但他们最终应该不会自己掏钱修车。
因此,最后也只能是合并报案,保险公司的赔偿责任降低有限。所以从长远看,保险公司赔付率应该走高。
可是,从近期看就比较麻烦,因为保费充足度下降引起的赔付率变高,和NCD折扣释放的短期红利会产生一个彼此抵消的效果,究竟谁能在短期内占据上风是一个极难回答的问题。
站在现在的时点回头看,NCD折扣的红利释放在2016年是占上风了。可是,由于车险保险期间的短期性,我们有理由相信NCD红利释放似乎也到了尽头。
那么,接下来就是赔付率的快速上升了。当然,考虑到一些大保险公司的充沛的准备金储备,这种理论上的快速上升可能会变成现实中的缓慢上升。
预测2:综合费用率略有下降
原因有三:
一是二期费改给予保险公司更大的自主折扣范围,保险公司的保费充足度相比之前应有所下降,保险公司费改之前的高市场成本不可持续;
二是,高市场投入的激烈竞争将得到有效遏制,费用率应略有下降;
三是前面分析综合赔付率略有上升,很多保险公司都锚定综合成本率,因此其费用投入将被动降低。
预测3:综合成本率不变或略有上升
前面的预测1和预测2谁能占上风不好说,综合成本率不变是最好的结果。
考虑到市场费用修复速度较慢,不一定能跟上赔付率上升的速度,因此综合成本率亦有可能略有上升。
预测4:保费增速可能会较上半年略有下降
这主要是由于保费充足度下降引起的,但是不排除国家经济企稳复苏,能够使得疲软的汽车销售市场重新抬头。
至于理想与现实,我们拭目以待,明年来看~
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