水池圈投友分享:车险扫盲攻略

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这是一篇来自于水池圈投友“书中自有”分享的车险扫盲攻略。可能对投资者朋友有参考价值，以后羿飞也会继续选一些好的投友文章进行分享，帮助大家掌握更多的有用投资知识和信息。

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车险扫盲攻略

作者：水池圈书中自有

最近关于车险购买的问题，有圈友提供了很好的渠道。受飞哥鼓励，我对车险方面问题做一简单说明。

1.车险的险种。主要有交强险、车损险、商业三责险、车上人员责任险、玻璃单独破碎、盗抢、不计免赔（车损和三责）。保险公司说的全险，也是上述险种的组合，也有对应免责条款，不是所有情况都可以理赔的，这点要搞清，不是买了全险就都可以赔。一是交强险是强制的，无条件买，而且不能退保，除非车辆报废注销。二是商业三责任一定要买，这个可以切实承担风险，保额要买100万以上（50万和100万的保费差异就200-300元），可以更高到150万或200万，因为在北上广一条人命远不止100万。三是车损险建议购买，有人认为车损险保自己的车，保障作用相对差，出了事自己修也没问题。这种理解有一定道理。但是车损险有化解矛盾纠纷的职能，可以避免和交通事故对方发生冲突。路上发生双方事故了，由于有保险公司兜底赔偿，双方也不需要争吵了，该认的责任果断认下来，因为最终都不需要出钱。圈友们都是大户，还是要与人为善。而且车损险，对保险公司来说长期都是亏损险种，对于保险消费者来说就是有利的。四是玻璃单独破碎险。这个目前已经含在车损险保障范畴了，不需要购买。类似的还有倒车镜保险等。五是不计免赔。总体不贵300-400元够了，应该买，万一出了事故可以减少很多麻烦，只需要全权授权保险公司处理就行了。六是车上人员责任险，可以买，但也没有大用。毕竟保额只有1万，车上坐的都是亲戚朋友，小受伤一般不会叫你赔，出了大事，1万元根本收不住。这还是需要靠单独购买足额意外险来承担风险。

2.车险的费率。车险的保险条款是中国保险行业协会制定的统一条款，所有保险公司都一样。目前，商业车险（不含交强险）全国大部分省份实行双75%打折系数，就是在基准保费的基础上*0.75*0.75，相当于0.56折（部分省份0.85*0.75=0.64）（这个价格和车险发票的金额一致）。从实际情况，这个折扣后的价格还是太高了，但由于条款规定只能这么打折，不执行这个打折标准容易被同业举报、，所以保险公司只好通过各种变通的方式进行返点。返点的水平，因时而异、因地而异，你出的钱实际低于发票金额。目前福建这边大约30%上下。也就是说，在在基准费率的基础上*0.56*0.7=0.39。这应该是目前市场上最低的价格了。因此，车险的折扣分成两个部分，只告诉你折扣，不告诉你具体金额的，建议要问清楚是哪个折扣？

3.车险的购买渠道。一是新车。新车保险一般在4s店买，肯定比较贵，但由于和车一起买，相当于捆绑销售，就看在车价上有什么优惠了。而且不少地方，新车保险都有行业自律，一般统一执行9.5折的折扣。部分人员在提车之后，到保险公司退保，再到其他公司投保，确实能省点钱，但这种做法应予以鄙视。二是旧车。不建议在4s点投保，因为比较贵，当然4s点也会送一些维修工时券什么的，但没有大用。车险网销还未大范围使用，而且由于涉及到返点等违规问题，保险公司怕留下证据，也不好用。建议直接找用电话联系你的电销人员那里买，找两家对比下，就可以了，价格都差不多，细微的差异不用过于计较，电销人员也要生存的。因为车险是充分竞争的市场，80%的保险公司都是亏本经营，能给的优惠都给了。在投保的时候，记得找电销人员，把返点用微信还给你。

4.保险公司的选择。由于条款一样，不同公司没有实质性差异。大公司后续服务自己搞，小公司一般委托公估公司进行，都可以接受的。略有差异的是，部分公司提供免费搭电、道路救援、拖车、市区送油、代办年检等服务。我个人都在人保产险购买，多年都没有变化。有精于钻研的业内朋友反映，人保产险和中国平安两家大公司为争抢市场份额，pk惨烈，互相制定了挖墙脚的营销策略，对于对方公司转保的车，会额外再给与一定优惠。当然部分原因是，两家公司车险保单品质比较好，也就是说客户风险相对比较低。有兴趣的圈友可以试一试。

最后，再提醒下，车险费率中还有一个很重要的无赔优待系数，不出险的客户还有特别的、力度比较大的折扣优惠，出险理赔之后会增加以后年度的保费。保费计算和出险次数有关、与金额无关，次数越多，保费增加的越多（北京等地还和违规次数挂钩）。因此，理赔金额比较小的，建议找保险公司销案，不要赔款了，这样以后年度保费更便宜。个人建议，1000-1500元以下，都自己扛了。如果是豪车的话，标准相应上升，具体情况不同，可咨询保险公司销售人员。

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