聚焦丨保费上涨?提前续保?车险费改到底要干啥

汽车人都应该关注

“7成车主排长队提前续保，别等最后一刻”、“史上最贵保单，一年保费高达65万元”、“车险费改后闯红灯5次费率上浮15%，最高上浮45%”……想必作为车主的你，最近没少被这类“标题党”的文章吸引，也没少接到各类推销车险的电话。全国车险费改启动在即，你到底是不管三七二十一提前续保了再说，还是对新保费政策一脸懵而不知所云？，车险费改后保费普遍下降，车主能否真正获利？交通违规后不仅要交罚单还要跟保费挂钩，合理不合理？

车险费改，消费者能感受到什么？

据了解，此次车险费改增加了很多新的保险项目，扩大了赔付范围。各个保险公司的产品统一了赔付条款，也就是说，车辆破损部分如果属于理赔范围，所有的保险公司都会予以赔付，各保险公司的产品基本统一。北京华盛昌东风日产4S店保险部主管梁宝强认为，产品同质化后，保险公司的赔付速度、保费价格、渠道网点等因素将影响消费者选择不同的保险公司，本质上还是消费者受益。

，截至今年4月末，试点地区车均保费同比下降6.8％；保险覆盖面扩大，今年1~4月，试点地区商业车险签单件数同比增长21.7%，投保率达到73.6％，同比提高4.1%；保险保障程度提升，试点地区消费者平均购买的第三者责任险赔偿额度从41.9万元提高到48.8万元。

各地交通违法系数怎么浮动？

7月开始，第三批车险费改试点启动，这意味着全国车险费改的大幕正式拉开。相比前两次试点，第三批试点省市数量更多，范围更广，而不少省市也都出台了地区方案。而这其中，交通违法系数的引入引发了不少关注，以北京和上海最具有代表性，其他如江苏、深圳也有各地的方案特色。

上图参考“保险八卦”制作

北京：闯红灯3次保险费率上浮5%，4次上浮10%，5次及以上均上浮15%；未达50%的超速计算方法与此相同。闯红灯与超速造成保险费率上浮的幅度均为15%封顶。

上海：上年没有交通违法的，商业险费率下浮10%；上年有交通违法的，商业险费率上浮5%~10%。

江苏：无交通违法记录的可下浮10%；有交通违法记录的，最高允许上浮至50%，交通违法因子上下差别较大。

深圳：沿用深圳地区原有的交通违法系数，与保费直接相关的违章行为包括驾驶机动车逆行、倒退行驶；不按交通信号灯规定通行；超速50%以上；未取得机动车驾驶证、机动车驾驶证被吊销；肇事逃逸；饮酒驾驶；醉酒驾驶等7类，保险费率最高上浮幅度达到50%。自主核保系数和自主渠道系数的浮动范围均由0.85~1.15放宽到0.75~1.25。

据了解，交通违法系数是根据客户所投保车辆上一年的交通违法情况进行浮动费率的系数，通过车险信息平台统一查询使用。车险信息平台将交通违法系数返回给保险公司后，保险公司必须据实使用，不得更改。

尽管不少地区方案都引入了交通违法系数，但北京地区暂时系数为1（即暂无影响），并没有具体系数的变化。有壹手联合创始人朱伟华表示，交通违法系数的引入更据教育意义，但保险公司不会因为要教育客户而调高保费丢失用户。由于车险费改强制要求的仅有出险次数因素，在一些地区交通违法系数很可能被保险公司压低。

出险次数如何影响下一年保费？

车险费改后，，是强制须纳入计算的系数，但保险公司可自主决定自主核保系数，在大家都争抢用户时，自主核保系数不会过高。目前，车主的保费受以下几个大系数和尚未完全实施的交通违章系数影响：

车主保费=基础保费*因出险次数影响的保费系数*自主核保系数*自主渠道系数

相比费改之前，普遍来说，基础保费会降低，多年不出险的优惠幅度不会有太大变化，但出险次数所影响的保费系数浮动更大，也就是说，出险次数越多，保费上涨幅度更大。但梁宝强也表示，由于没有经过实际的核保演练，目前很难说车险费改前后保费是否会降低。

提前续保更合适？

根据规定，最多提前三个月续保，因此在6月21~23日这三天，到4S店集中续保的车主络绎不绝，4S店作为代理商催车主提前续保是个机遇，可以拿到更多保险公司返利，增加话语权。

对于那些出过一次以上险的车主，比较适合提前续保，但据知情人士透露，出险次数较多的车主大约只有30%~40%，大部分车主出险次数较少，车险费改后保费将降低。就目前试点的各地来看，保险公司会进行价格战争取用户。

自费修车还是出险？

由于车险费改后，出险次数与下一年保费密切相关，如果出险次数过多，第二年保费会强制上涨，因此车主出险修车会更加谨慎，也很可能会出现自费修车的情况。据朱伟华透露，从目前经营状况来看，自费修车的车主数量在增加，因此那些口碑好、服务好的独立维修店将成为车主自费修车的选择。一位接受采访的车主表示，如果是小剐小蹭可能会考虑不出险，到独立维修店简单处理，如果对第二年车险上浮影响不大，还会在4S店维修，但是究竟如何选择还要进一步观察。

豪华车保费更贵？

一般来说，车价越高，基础保费也就越高，因此保费系数所导致的最终保费起伏度也会更大。一年保费高达65万的车正是售价在3200万的布加迪威航跑车，普通消费者的保费不会遇到“史上最贵保单”。

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