【客】“费率市场化”后如何买车险——来自保险精算师的忠告

2015年四月份，商车费改。

为什么酝酿已久？

因为这对中国的财险市场真的是件大事。首先，给大家普及一下什么叫商车费改。

我们现在买车险，热情的销售人员，无论是面对面的还是电话里的，都会用充满自信的声音，为您的车报一个价格。这个价格怎么来的？

2006年，保监召集人保、平安、太保贡献了三大家的数据，进行了一系列的据说有依据的测算，得到现行全行业使用的车险价格。然后，从那时开始，任凭CPI怎么变，任凭市场环境怎么变，车险的基础价格没有变过。好吧，给大家举个例子：

一个45岁的开着100万的奔驰新车的中年成功人士和一个18岁的开着100万的宝马新车的李某某们，一起去买车险，他们的价格是一样。

从这可以看出，我们目前使用的费率是多么的扯淡!

这么扯淡的费率，为什么一用10年，?

市场主体不知道吗？

别急，我们先看看其他国家商车费改后的画风吧。

先说印度:

印度从2010年开始费改，之后价格出现大幅度下降，至今并没有出现转机，所有保险公司在车险上均亏损，有2家公司正打算退出财险市场，有3个兼并收购案正在讨论中。

好吧阿三向来不靠谱，再看看美国:

麻省1976年第一次尝试了车险费率改革，仅开放半年，结果导致一部分消费群体的涨价非常厉害。1977年行业无奈之后，重新开始使用同一的费率。直到2007年麻省仅剩下19家保险公司经营车险，众多公司已放弃当地市场。

既然费改如此血雨腥风，能拖就拖吧。但总有一群敏锐的消费者，觉醒了。，车险“高保低赔”、“无责不赔”等问题。自此，。，是制定规则的，可不是天天在市场主体和客户的纠纷之间受夹板气的。

，改吧，最新的思路是“放开前端，管住后端”，啥意思？我只管你能不能赔得起客户的钱，至于前端市场你们是怎么厮杀的，与我何干？市场经济嘛，死几个是正常的。

好吧，改就改吧，怎么个改法？

目的只有一个让保费与风险更加匹配。这样优质的客户得到实惠；劣质客户，你本来就劣质，多收你点保费，你还敢吱声？

亲们，知道吗，，管你七年八年不出险，最低折扣就是7折了。那么从优质客户身上拔的毛，保险公司都用来干啥了，都转化成利润了，还真没有。优质客户大部分的盈余都用来补贴劣质客户了。为什么这么干？好吧，市场上除了平安、人保这样的大公司，大多数中小公司没有定价能力，说白了他根本就不知道你是优质客户还是劣质客户。而人保和平安等等为了市场份额的竞争，有时候也愿意贴钱补贴劣质客户。

因此在费改前，除了那种驾着玛莎拉蒂去西藏这种作大死的，一般客户，保险公司都会给到7折底线折扣。这就是为什么各位亲会觉得费改前，各家保险公司的报价都差不多。

费改前计算车险保费会用到13个系数，性别了、年龄了，你当真用，假的！凑到7折底线而已。而影响你的车险保费的最重要的系数，NCD（以往年度出险次数）也是用的相当平和，连续3年不出险，打0.7折，上年出险5次及以上的打1.3折。

费改之后，全国大部分地区，只保留了3个系数：NCD，自主核保系数，自主渠道系数。NCD系数从原来的0.7-1.3变为0.6-2.0；自主核保系数，0.85-1.15；自主渠道系数，0.85-1.15。至于自主核保系数，保险公司到底用了啥，，只要在规定的范围内使用就行了。那么现在大家算一算，如果你是一个优质客户，费改后可以在基础费率的基础上打0.6*0.85*0.85折，是不是比7折低很多？

有多大，你多报一次出险，你的下一年保费就会上涨25%左右。因此，记住了，小刮小蹭，如果200、300元，就自行解决吧。如果不想自行解决，就攒着，然后去报一次案。但是报案前，大家要想好怎么应对理赔人员，把所有的刮痕揉成一个事故。多攒几年，你不出险的年头越多，你的保费就越低。攒几年一起去做个全身喷漆，当我什么都没说哈。

没办法，如果你上年出险5次及以上，那么你的保费有可能比最低折扣翻了6倍不止。如果你就是这么手潮，那么别多想了，你就应该交这么多的保费。但如果你确实是倒霉，并有自信这一年绝不会出这么多次险了，那么没人要求你保全险，你懂的，买个三责险就差不多了吧。等出险记录转好了，再考虑增加险种。

费改后，各家保险公司的报价，有可能会出现显著地差异，因此在买车险之前，尽量的多对比。不要迷信大公司会报价低，没有这种规律。除了价格之外，各位亲也要对比一下各家的附送的礼品，这也是能折合人民币的哦。当然，对几百块钱不放在眼里的土豪朋友，自动忽略此处。

第一批“商车费改”地区包括：黑龙江、青岛、陕西、山东、广西、重庆，2015年五一左右已上线。

第二批“商车费改”地区包括：天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东.四川、青海、宁夏、新疆，2015年12月底已上线；

第三批“商车费改”地区就将是中国剩下的港澳台以外的所有地区了哦！预计2016年5-6月上线。

《财经江湖客》的订阅小伙伴们，看好了哦，以上tips马上全国都要用到了哦！