退保如此伤心,原来是因为?

前几天，公号发了一篇关于保险误解的文章，一位恒粉在后台留言：“太伤心了，我买的分红险，一退就说按照当今的现金价值，既然是当今现金价值怎么反而钱少了。连本都回不了。”这是怎么一回事？今天咱们专题解答关于退保的那些事儿......

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  什么是退保？

所谓退保，就是解除保险合同的形式之一，是保险消费者享有的一项基本权益。保险合同生效的头前年，由于经营成本（包括管理费、风险保费）较高，使得保单具有的价值低于保费。但随着时间的推移，保单具有的价值将远远超过缴纳的保费。

简单来讲，就好比你要开一家餐厅。在开之前，你要租店面、搞装修、买设备、找员工、做宣传。也就是说，店还没开，你就要支付相关各种费用，这是开店的成本，不掏不行。等你把店真正开起来以后，每天的销售净利润逐渐累积，超过了你之前投入的成本，就开始净收益了。反之，如果店开业了10来天，你就嫌起早贪黑、端茶倒水受不了，直接关门大吉不干了。那之前，你在店里投入的成本自然也就无法收回。

严格来讲，保单退保后的现金价值用公式表达：

所以，如果投保时间较短，退还给你的保费（也就是当前时点的现金价值），是完全有可能低于前期投入的保费的，也就是你所理解的，连本都回不了。

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  为什么要收取手续费？

其实，扣除手续费的这类标准并非保险公司独有。在银行买理财，也是有手续费的。同时，银行理财在起息后是不允许退出的，要保证资金运作的稳定性，所以我们看到的收益都是在满期后扣除手续费，最终的收益余额。在买基金的时候，也是有手续费的，包括申购/认购费、赎回费、尾随费等。在我们操作股票时，不管是买还算是卖，都会有手续费。对于私募基金，资产管理计划类产品，还会有业绩分成，这既是一种对投资经理的激励也是中间费用成本。这是因为，不管是银行、基金还是保险、证券，都不是公益组织，都需要通过盈利来支付人工、运营的成本，保证为投资人提供更优质的服务。每一个种类的手续费只是扣费方式不同，给投资人的感觉不同，本源是一样的。有的扣在前面（比如保险），有的扣在后面（比如理财、基金），还有的扣在当时（股票）。

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  怎样退保不被扣费

为了更好的保护投保人的权益，保险公司设置了“犹豫期”，指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间退保，一般仅收取10元工本费用，不收费其他费用。投保人要充分利用好这段时间，仔细研究保单或专业的保险代理人，深思熟虑后再决定是否承保。

在配置保险前，我们要花心思好好研究保险合同，看清楚免责条款，规划好年缴保费是否可承担，确认保险产品类型的轻重缓急，掌握以上几点，一定可以找到称心如意的保险产品。配置好保险，千万不要三心二意，要善始善终，作为长期强制储蓄。保险能为你雪中送炭，也能放大倍数救人于危难，所以我们更要珍惜自己，不枉时光。

祝亲爱的各位“恒粉”周末愉快！

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