揭秘:收益8%的香港保险怎么样?

密集恐惧症...

香港之行圆满成功，带着厂花在维港跨了回年，体验不错。

 

这次去香港，主要是想考察下港险市场，想为自己配置一些美元资产。

 

后台经常有留言问香港保险如何，新年第一天，厂长跟大家唠唠。

 

01

 

这两年，香港保险在大陆越来越火，保费逐年在呈两位数增长。

 

之所以在内地受到追捧，厂长觉得无非三点：

 

首先是投保费率比较低。

 

啥是投保费率？说白了，就是你缴纳的保费数占比约定的保额数。

 

一般来说，保险费率依据年龄测算。寿命越长，出险概率越低，保费也会越便宜。

 

大陆的平均寿命大概70岁左右，而香港平均寿命达到了85岁。

 

而且重疾的发病率也有不同，香港大概是内地的70%。

 

所以，同等年龄和保障，香港保险的保费相比内地更低。

 

其次是投资收益高。

 

大陆的分红险，厂长以前也聊过，分红少定价高，好一点的公司能拿到3%左右分红，连基本的通胀都抵御不了。

 

但是香港的分红险收益不错。

 

举个栗子：

某香港储蓄保障计划，采取英式保额分红，早年年分红收益在8％－9％。

 

投保人年交保费10万元，连续缴费5年，持有20年后，如果退保可一次性领取约近140万元，但内地同类产品退保仅能获得退保金75万元。

 

还有最重要的一点，港险多为中产阶级配置海外资产的一种稳健方式。

 

因为港险保单多为美元保单，一方面为手头的人民币资产出海提供了隐蔽的道路，作为财产不会分割。

 

另一方面，国际汇率动荡不定，港险理赔时能对冲的风险，避免损失。

 

02

 

说回我这次配置的香港保险，一种是带有分红性质的重疾险，另一种是纯粹配置美元资产的分红险。

 

内地险可以有纯保障的产品，就是我们常说的消费型保险。

 

但港险保障类的产品，都是保障+分红的设计形式。

 

以重疾险为例，内地重疾的理赔额是固定不变的，投保的时候选定的是多少保额，出险时就赔多少保额。

 

但港险的重疾险理赔额是浮动的，拿到手的理赔保额逐年增加，还有分红。被保人活得越长，出险时获得的理赔额就越高。

 

以我这次配置的香港重疾险为例，原始保额是10万美金。

 

如果10年后出险，保额加分红预计要赔我15万美金。等到厂长65岁患病高发期出险的话，那预计就要赔付20万美金。

 

总之随着我的年龄增长，分红不断增加，出现赔付金额也在上涨，即便是退保，现金价值也会非常高。

 

分红高于内地这么多，道理好理解。

 

一方面，和内地不同，香港保险是“严进宽出”政策。核保严，理赔松。

 

只要能够成功投保，一般情况理赔纠纷比较少。

 

最大程度保障保单质量，降低了保单不良率，降低成单成本。

  

另一方面，从投资角度，香港保险公司有先天金融港口优势，全球投资畅通无阻。

 

相比之下，，不能过多尝试境外投资。

 

为了保障资金的安全性，只能尝试一些低风险低收益的稳健投资。收益低，分红自然也不会高。

 

03

 

当然，港险也不是十全十美。

 

在轻症豁免上，以及在某些病症上的判定，港险不如咱大陆的保险产品。

 

比如普通人发病概率比较高的甲状腺癌，内地的保险公司确认在理赔范围，但在香港，则被定义为轻症。

 

还有原位癌，港险会规定具体患病部位，大陆则范围更广些。主要有确诊单，就会作为轻症赔付。

 

而且，大陆各家保险公司为了抢占市场份额，陆续更新优化自家产品，在轻症赔付次数和轻症豁免功能上，于消费者越来越有利。

 

比如现在大陆很多重疾险都推出了轻症豁免功能。

 

如果投保人确诊患有合同约定内的轻症，赔付保额的20%后，后续的保费也不用再缴纳，但保障还在，如果未来再患重疾，那还可以赔偿剩余保额。

 

但港险在赔付轻症保额后，还是要缴纳后续保费。

 

总之一句话：香港分红险作为资产保值工具，性价比还不错。但保费起点高，适合打算配置多元化资产的高净值人群。

对于大部分普通人，香港分红险不太适合。

 

条件允许，又想进行财产传承的投资，可以根据自身经济状况，考虑配置。

 

其他人，跟着厂长的脚步，切实保障的消费型保险才是王道。