6%的稀缺收益?

保险理财和理财保险的区别

这两天打开微信理财通，会自动弹出一则小广告——

稀缺产品！稀缺收益！还要靠抢的！

额~微信要搞事情了？

具体的产品形式现在还看不出来，不过从简单的描述中可以知道，这是一款保险理财产品，理财通独家资产，1万起购，预期收益6%，期限1-2年。

• 注意：是预期收益，而不是保证收益；

  
  

• 注意：期限是1-2年，而不是随存随取。

关于保险理财，多多在这篇文章中讲解的非常清楚☞年底了，这些钱比较好赚

相对而言，这类产品的收益比货币基金高，一般在4.5%以上，比如理财通里头代售的保险产品，最高去到5%+

这款即将开售的新产品，起步门槛相对高一些，要1万元，而预期收益能去到6%，也可以称得上稀缺收益的，没毛病，呵呵╮(╯▽╰)╭

不过要再次提醒大家的是，保险理财是有风险的，主要是针对定期的产品（活期的没啥问题），提前退出相当于退保，退保嘛那就要承担损失了，如此一来可能没赚到钱就已经亏了，具体可以再看看刚刚说的那篇文章。

是不是想起多多一直说的：“不建议买含理财功能的保险！”

嘿嘿，多多给大家捋一捋思路：

看到区别了没，虽然都是保险公司开发的产品，但前者是理财产品，侧重的是理财，期限比较短，只要不提前退出基本就不会亏损，可以拿到预期的4-5%的收益。

后者是保险产品，本来是奔着买保障去的，不小心被安利了理财保险，说保障以外还会有钱赚，事实上保障额度低，这收益也很损！比不上余额宝还占用了几十年的时间。

我为啥不建议普通人买理财保险？

举个更为详细的例子，是上周一位读者朋友（35岁）给多多看过的一份理财保险规划书，大致是——

乍一看，大家有什么感受？

每年5W，只需交5年，而第5年返还5W，相当于交4年，划算！？

有身故保障金，从第6年起每年还有钱返还，保障+收益，划算！？

那笔26W的祝寿金，比当初交的25W保费还多（1.05倍），划算！？

......

要是你这么想的话，那就忽略了多多之前一直强调的货币的时间价值，现在的25W和30年后的25W可不是同一个概念。

如果前5年每年用50000投资到余额宝（假设不限购，年化收益率为4%），30年下来就有72W了，所以每年返还的钱，其实玩的是数字游戏，是否划算还得细算一下。

用IRR函数计算得出：

60岁去世收益率为3.0572%；

活到67岁，收益率为4.6269%；

这往后收益率会越来越低，因为现金流都固定在4140，时间拖得更长。

活到80岁，收益率为4.179%；

活到90岁，收益率为3.9811%；

活到106岁，收益率为3.79%；

这收益其实很一般，而且寿命的长短一般情况下个人是无法控制的，你也不可能为了收益最大化就只活两年吧！（寿险规定2年内不赔偿）

如何同时享受理财+保障的待遇？

如果你是这份保险的代理人，你有90%的可能性会说：虽然理财收益只有4%左右，但我们还有29W的身故保障金啊，既有保障又有收益，这余额宝能做得到吗？

是的，余额宝做不到，但余额宝+寿险这样的组合能做得到。

一份定期寿险，30岁男，保额30万，保障至80周岁，分20年缴，每年只需缴费3000

假设80岁的时候人还活着，那么总共交了6W的保费，定期寿险没有返还，所以这6W就没了。

貌似亏了？非也，别忘了我们还有余额宝的收益。

（别跟我抬杠说余额宝活不了50年，4%的收益还有很多可替代品供你选择，这里只是拿个大家熟悉的产品来做例子而已）

我们每年用4.7W买余额宝，买4年，第5年开始不再投入直接用这些本利继续买46年（到80岁），假设年化收益为4%，那么到期收益用货币时间价值计算器算出为：121W

减去买保险的6W，还有116W！

一份终身寿险，30岁男，保额30万，保障至106周岁，分20年缴，每年只需缴费5000

总共交了10W保费，身故的时候会收到30万保额。

我们每年用4.5W买余额宝，买4年，第5年开始不再投入直接用这些利本继续买72年（到106岁），假设年化收益为4%，那么到期收益用货币时间价值计算器算出收益为：321万

减去买保险的10W，加上肯定能拿到的30万身故保障金，就有341W！

这样的结果很多人都可能无法想象，其实这就是复利和时间的力量。

爱因斯坦说过，复利是世界第八大奇迹

其实啊，我们总是忌讳把生老病死挂在嘴里，所以一些保险代理人就换一种方式，说每年返还多少钱，每个阶段给你送多少钱，听起来是很诱人的，但到底哪个更划算，你得学会算一下哦！

还有流动性也是要说一下的，提前退保会有很大的损失，但我们把理财和保险分开，理财那部分想不玩就不玩，流动性比返还型保险好太多了......

保障是有必要的，但不一定要把保障+理财合在一起，理财型保险更合适条件好的家庭，他们能接受4%的收益而且提前退保的可能性不大。

而普通家庭，每年交那么多钱买一份保险，要是不巧缺钱，提前退出，那就不值得了。

但如果不擅长理财，也没时间打理，倒也可以买，就当做是4%的强制性储蓄吧！

但如果你好好地跟着多多学理财，每年6%以上（跑赢通胀）基本没问题，6%在基金、股票、P2P等投资中也并不是什么稀缺收益，我们还有更大的收益空间，这不是更好么(≧∇≦)ﾉ