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这篇文章竹子要给大家讲一下“保单贴现”,当我们由于某些情况无法正常缴纳保费时的一个应急解决方法。这也是除了退保、保单质押贷款之外较为划算的解决方法。
1月初,。自此,在西方营运了近40年之久的保单贴现业务,正式和中国保险业接轨。
说到这个保单贴现,挺有意思。
有人说它是“雪中送炭”,也有人给它取了个别名,叫死亡期货。
今天,竹子就和大家来讲讲,保单贴现究竟是怎么回事?
1/
按照现有的业务,投保人买了保险,遇到急需资金或者交不了保费的情况,可以采取两种方法:
1)退保
领取保单现金价值,原有保障终止;
2)保单质押贷款
用保单向保险公司或银行借钱,额度一般为现金价值的80%。
期间保险责任不受影响,即保单还是你的,但和其他类型的贷款一样,需要支付一定的利息。
这两种方法均以保单的现金价值作为基础,只针对有现金价值的部分保单。
且所获得的资金等于或小于保单的现金价值。
保单贴现,提供了第三种解决方案。
什么是保单贴现?
指的是你把保单卖给保单贴现机构,连同理赔等权益都过渡给对方,经过一系列风险评估,最终支付高于退保金,但低于保额的现金给到保单持有人。
出于道德风险的考虑,在这个过程中保单贴现机构始终扮演中介的角色,即保单持有人和投资者采取“间接交易”模式。
注意:
这里的投资人可以是个人投资人、其他机构投资人,也可以是保单贴现机构自己。
2/
举个简单的栗子:
小A给自己买了一份终身寿险,保额是100万。
缴费到第20年的时候,由于个人资金周转不灵的原因,急需要一笔钱。
这个时候小A打算采用保单贴现的方法,将保单卖给保单贴现机构,此时保单的现金价值在30万左右。
以下是竹子脑补的贴现现场:
小A:现在我把我的保单卖给你,你给我一笔钱。等到我死了,那100万就是你的了。
某保单贴现机构:30万成交,你看如何?
小A:30万太少。现在退保,也能拿到这个数。老子又不傻!
某保单贴现机构,思考一二,一通计算:
小A今年55岁,血脂血压都有点问题,还患有糖尿病,中国人的平均寿命是76岁,如果小A活到75岁,那我差不多赚个6%的收益。
最终,40万促成了这次买卖。
整个保单贴现的大致过程就是这样。
对于小A来讲,可以及时获得比现有的“退保”或“保单质押贷款”更高的资金支持。
对于此次保单的投资人来讲,可以低价购买高额保险金。类似于固定收益投资,保单投资人可以避免投资业绩受到利率波动的影响。
假设小A在75岁之前死亡,那么此次投资收益大于预期;
如果是在75岁之后死亡,收益则是逐年递减。
另外,对于保险公司来讲,保单贴现同样有好处。
可以降低退保率,增强业务稳定性,避免因大量退保造成的现金流风险。
可以说,保单贴现呈现的是一个“三赢”的局面,也使得保单成为了真正意义上的可交易资产。
3/
保单贴现如何操作?
首先是保单贴现机构的选择。
很明显,作为整个交易环节中起连接作用的角色,不管是软实力,还是硬实力,竹子看了一下,。
1)实缴注册资本金额不低于人民币5亿元,注意是实缴,不是认缴;
2)要有网络信息安全管理体系及相关技术能力,确保投保人的利益。
。
要知道保险公司的注册资本要求也只是2亿人民币。
不知道这次,又有哪些大佬会出来挑大梁。
作为普通人,还是默默做个吃瓜群众就可以了。
哪些保单能办理贴现?
竹子看了一下征求意见稿。
在试点阶段,对于可以办理保单贴现的险种还是有些限制的。
目前可用于保单贴现的险种有:普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。
定期消费型保险还不能做保单贴现,其资产价值不如上面提到的三种。
另外,有两点需要注意:
一,为了避免投保人未如实告知的风险,,才能进行保单贴现;
二,保单贴现合同签订30天内,或在收到贴现资金15天内,保单持有人都能撤销合同。类似于保险犹豫期的概念。
很明显,这几点规定都体现了对投保人权益的重视。
总结上面说到的种种,竹子要提醒大家的是,保单贴现只能作为资金紧张时不得已而为之的方法。
一方面,保险保障是你未雨绸缪的一种工具,它能使你在面对疾病风险时将损失最小化,给自己和家人一份承诺;
另一方面,对保单持有者来说,贴现的收益一定低于保单正常履行的收益。
而且,具有保单贴现功能并不代表这款产品就好。
如果之后有保险代理人在推销的时候,故意拿这个忽悠你,别信。
毕竟我们买保险最终的目的不是用来贴现,而是保障。
小知识:
保单贴现有着怎样的起源?
保单贴现起源于美国上世纪80年代。,,。另一方面,美国人普遍拥有至少一份高额的寿险保单,。但根据保险合同的约定,,。
、形同虚设,保单贴现业务应运而生。
,。
到现在,保单贴现投资在发达国家已经玩得很6了,尤其是美国。在过去10年一直都是呈现增长的态势。
很多顶级的基金管理公司都参与其中,包括盖茨基金会,巴菲特的Berkshire Hathaway基金。
从2016年的年报显示,这两家公司70%以上的份额都是保单类投资。
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