【深度】“退保”真的是一件吃力不讨好的事情吗?
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随着互联网保险的兴起，加之人们的保险意识越来越高，越来越多性价比高的保障型产品如雨后春笋般冒出来。很多朋友常常会遭遇到这两种问题：
翻翻自己若干年前的保单，感觉自己买错了保险
新产品跟旧保单产品相似，新产品可以便宜很多
由此，很多人会产生“退保”的念头，然后重新选择一款性价比高的产品。就拿之前的少儿平安福2017（《深扒少儿平安福（2017）——到底值不值得买？》）来说，越来越多的人发现这款产品贵，还有很多如等待期返现价、高发轻症缺少等问题，想要退保少儿平安福重新选择一款性价比高的同类产品。
如果您还不了解，我挑选了另一款性价比高的产品——哆啦A保（《重疾险中的“价格屠夫”——哆啦A保》）和少儿平安福2017作了对比，结果一目了然（以0岁男宝宝，30万保额，缴费20年为例）：
从上表可以看到，少儿平安福2017与哆啦A保的保障基本相同，在重疾和轻症种类、赔付次数上哆啦A保甚至更优，但少儿平安福却比哆啦A保贵了78%！
但即使这样，很多人都在犹豫——刚交了1年保费，如果退保要损失90%以上的钱，对于消费者来说是退还是不退呢？
今天我们就来谈一谈这个令人纠结的问题。
消费者在纠结是否退保时最常考虑的问题，就是退保旧产品我要白白损失那么多钱，重新购买新产品还是要花钱，是否不划算？
我们去退保某款保险产品，拿到的不是保费，而是保单的现金价值。保单的现金价值就是在某一时刻等同于多少价值的现金，更通俗地说就是我们的保单在某一时刻值多少钱。保单的现金价值意义与用途有很多，例如退保、保单贷款、计算分红等等，在这里我们关注的就是退保时我们得到的是保单的现金价值，而不是保费。
附上少儿平安福2017的现金价值表（部分）。比如一年后（保单年度为1），您要为0岁的宝宝退保，已缴纳第一年的保费为4380元，但退保只能拿到180元，第一年退保要亏损近96%！
退保旧产品投保新产品真的不划算吗？我们先简单地来算一算：
举个小栗子，李先生为自家的小天使投保了少儿平安福2017，已经缴费1年。
如果继续缴费少儿平安福，李先生还要支付4380×19=83220元；如果李先生退保，保险公司退还180元的现金价值，重新购买新产品哆啦A保要支付2460×20=49200元，那么净支出就是49200-180=49020元！
49020元<83220元
即使退保亏损了辣么多的钱，退保也是划算的！
如果看文章的您手边有台计算器，自己也可以算一算，比如李先生在第二年退保，已经缴费2年：
不退保→4380×18=78840元
退保→2460×20-660=48540元
如果再深一点，从精算师的角度来看，考虑货币的时间成本，我们依然考虑如下两个方案：
方案A：不退保，继续缴费少儿平安福2017
方案B：退保，返还少儿平安福的保单现金价值，缴费哆啦A保
计算方法其实还是和上面直接用计算器的方法一样，但为了更严谨，我们把未来的现金流要贴现到当前时刻。假设每年的利率为4%，方案A和方案B下未来要支出的现金现值如下表：
由此，我们可以得出以下几点结论：
在20年的缴费期内，方案A成本均高于方案B
退保得越早，即已缴费时间越短，退保就越划算
只要还没有缴完费，退保都是有盈余的
那么，如果退保划算的话，我们应该直接去退保旧产品，然后马上去购买一款新产品吗？
不要心急，请您慢慢往下看。
1、覆盖等待期的空白
重疾险和寿险产品，都会有一个叫做等待期的时限。在等待期内，即使不幸出了事，保险公司也不会赔付保险金。保险公司这么做是有道理的。不然，要是没有等待期，人人都等患了重大疾病后再去投保，然后第二天就说确诊了，要找保险公司赔保险金，那这世界不是乱套了吗！
就拿重疾险产品来说，一般等待期是90天或者180天。退保之前，要考虑的事情就是：时间上不要有这段等待期的空白。比如说，李某今天去退保了A产品，然后重新买了B产品，可退完没多久就患了重大疾病，这时候由于B产品还在等待期内，保险公司不赔，A产品又已经退保，也不赔，那对李某来说，退保可就真的是费力不讨好了。
所以，在退保某款产品前，大家要提早很长时间，买好另一款有类似保障功能的、性价比更高的产品。这个“很长时间”，只要覆盖掉产品的等待期就可以了。例如等待期是90天，那么必须先投保好新产品，等90天等待期一过，再考虑是否把原来的产品退保。
2、投保新产品是否符合健康告知
保险不同于其他产品，不是想买就能买的，尤其是重疾险产品再投保前必须符合健康告知。因此，如果您考虑退保某一款产品而选择重新投保另一款产品，先确认被保险人的身体情况是否符合新产品的健康告知等投保要求。
结论
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