【推荐】一封精彩的退保信:为什么这款保险不适合我?

简七导读：

这是一篇理财实验室的读者来信，用非常清晰的逻辑和专业的数字分析了自己的保险需求和某终身寿险产品的差距，最终得出这只保险不适合自己的结论，然后有理有据地写出了这篇退保信。

简七读财
（微信号：jane7ducai）

文章来自：理财实验室（微信号：MoneyLab）

理财实验室是一个全原创的理财科普账号，这里有理财方法解析、信用卡薅羊毛介绍和金融产品测评。作者坚持认为，理财是一件小事，不值得花太多功夫记账和算收益，更没必要每天看一堆无趣的新闻，懒人理财才是绝大多数普通人的正确选择。

新年好！在1月25日正式接收保险合同后，我当夜研究到两点多，仔细阅读了保险条文，并就年前工作繁忙而没有深入了解的保险知识进行了学习，重点比较了终身寿险与定期寿险的区别，发现终身寿险并非我之前反复强调的消费型保险，定期寿险才是真正的消费型保险，在仔细厘清了我的保险需求之后，我觉得之前您向我推荐的平安福终身寿险并非最适合现阶段我的寿险产品，因此我决定在犹豫期内退保。由此给您带来的不变，敬请谅解。

在研究清楚相关条文及寿险产品之后，我于1月26日早上即致电95511，详细询问了退保相关情况，得到的答复情况是，春节期间平安保险将犹豫期延长到20天，因此当时我决定春节后再通知您办理退保手续，以免影响大家过年的心情。今天应该是我签署合同接收确认函后的第10天，因此将我的决定告知您，以便您有充足的时间办理。

以下是我的寿险需求分析，以及我自己所做出整个决策的过程，我所作出的决定，是在深思熟虑的基础上作出的：

1.追求保障

我买保险的最初也是最本质的需求，就是防范风险。

在年富力强的时候（具体时间段，可以定义为从30岁起之后的15-20年），预防意外，人万一有事给家里能有保障，生活品质不受影响。我相信我自己在工作、合理投资 15～20 年后，个人净资产的水平已经可以为家人提供天然的财务保障，人寿保险自然失去意义，因此不再需要额外的保障。因此：

我需要的其实是定期寿险，而不是终身寿险，在年轻的时候积累财富，将来自己的钱养老、看病，而不是靠保险公司；况且，终身寿险是留给后人，自己是无法享受到的，这绝不是我想要的教子观念、理财观念。

既然追求的是保障功能，那自然希望保障的额度越高越好，而且是在年轻时，要以最低的价格，换取最高的保障才对。我了解到，寿险保额至少是个人年收入的 10 倍比较好，用于保障受益人 10～20 年的基本生活。就平安福寿险45万的额度而言，太少了；如果要把终身寿险的保额做到300万以上，那保费已经超出了现阶段我所能接受的程度，而且是不必要的，那到了财富传承阶段倒是可以考虑。也就是说，只有定期寿险能够满足低费率、高保障的要求。

2.节省保费

针对我对个人现阶段的家庭状况、资金情况、投资偏好等情况，我又为自己去寻找相应的定期寿险产品，我觉得中国人保的精心优选定期首选更加符合我，我想对于这款产品您也应该有所了解，我以寿险额度240万（250万以下可快速办理）、重疾100万元、附加全残、投保20年为例，即便我以第三档身体指标投保，每年保费也仅有6705元，比平安福足足省下至少1万元/年。20年省下（16865-6705）*20=203200元。

复利的魔力

每年省下的1万元，如果连续投资20年，每年按照平均6%左右的投资收益率进行连续投资（现在互联网金融方兴未艾，保守的有余额宝这样的货币基金，激进的有人人贷这样的P2P平台， 年化收益率达到6％--10％甚至更高对于普通人而言不再是难度很大的事情，何况我做生意）。20年下来，到21年的时候，本息和就能达到40万元，这已经与平安福的45万寿险额度相差无几了；

如果把收益率提高到10%，到21年的时候，本息和能达到65万元，已经远远超过平安福的45万寿险额度了。而这还只是在第21年的时候的收益，如果将时间再拉长，那收益就更可观了。

具体收益情况可见下图，我自己用excel表格进行了一个分析。

结论

也就是说，比较下来，假如20年内不发生意外，省下的保费连续投资，我在第21年即可拿到45万左右的收益，这些钱相当于提前拿到了平安福的赔付额度，如果有病可以自己看病了。现金掌握在自己手里。如果将时间拉长到终生，那就远超45万的收益了。

所以我要选择消费型的定期人寿，自己用省下来的保费进行投资，受益要远远高于保险公司的储蓄率。

假如20年内发生意外，我的寿险额度翻5.3倍（240/45=5.3），重疾额度翻2.2倍（100/45=2.2）。

而得到这些收益，我仅需在20年内支付保费13万元左右（6705*20=134100元）；而且，由于单期保费低，损失的前期的现金价值也就更低了。

综上所述，就是我决定退保的原因。接下来退保需要走什么样的流程，提供什么样的资料，我会配合您。非常感谢何经理，您的专业服务态度让人如沐春风，也促使我厘清了自己的保险需求。相识是一种缘分，如果有合适我或者我家人的产品，依然愿意接受您的建议。恭祝马年吉祥、马上有一切！

（全文完）

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